Решение по делу № 2-505/2016 от 26.10.2016

Дело 2- 505 /2016

                                                      ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

                    п. Савино                                                                 21 ноября 2016 года

Савинский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Стерховой Л.И., при секретаре Ратахиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Ашихиной Т.Н. к Государственной корпорации

« Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

                                                            УСТАНОВИЛ:

Истец Ашихина Т.Н. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пункта 12 кредитного договора недействительным, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст. 6 Закона РФ №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом Ашихиной Т.Н. и ПАО «КБ «Еврокоммерц» (лицензия отозвана ДД.ММ.ГГГГ) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора. По мнению истца, в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах и истец была лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии п. 4 договора процентная ставка годовых составляет 25,10 %, полная стоимость кредита - 29,13 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей». Императивные требования Закона РФ № 353- ФЗ обязывают кредитора информировать заемщика- физическое лицо о полной стоимости кредита. Информация о полной стоимости кредита до истца не доведена. Истец считает, что установление неустойки в размере, определенном п.12 договора является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания. В связи с изложенным банк в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункта 12 кредитного договора недействительным, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст. 6 Закона РФ №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Ашихина Т.Н. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представителя в суд не направила.

Ответчик Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствии, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, возражений по иску в суд не представил.

Суд, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.         

Изучив исковое заявление, материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Банк и заемщик свободны в заключении договора ( ч.1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег и других вещей

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Перечень условий индивидуальных условий договора потребительского кредита приведен в п. 9 ч.2 ст. 5 Закона.

Как следует из ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353- ФЗ « О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядка их определения с указанием отдельно сумм, направленных на погашение основного долга, и сумм, направленных на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Истец обратилась в суд с иском к ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Лицензия на осуществление банковских операций у ПАО «КБ «Еврокоммерц» отозвана ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ (42-46).

Решением арбитражного суда г.Москвы от 11.12.2015 г. ПАО «КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении ПАО «КБ «Еврокоммерц» открыто конкурсное производство сроком на 1 год, функции конкурсного управляющего ПАО «КБ «Еврокоммерц» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.51-52).

Из договора потребительского кредита «Экспресс пенсионеры с переводом пенсии на.31», уведомления о размере полной стоимости кредита, распоряжения клиента о заранее данном акцепте на списание денежных средств со всех счетов, соглашения об уступке права требования по кредитному договору, графика платежей, копии паспорта заемщика следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец Ашихина Т.Н. и ОАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» заключили договор потребительского кредита № предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 25,10 % годовых. Своей подписью в договоре потребительского кредита, а также приложению к договору в виде Уведомления о размере полной стоимости кредита, истец подтвердил, что с условиями предоставления кредита, в том числе информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей по кредитному договору, он ознакомлен ( л.д. 14-20, 21, 22, 23-24, 25-26, 30-31).

Как установлено п.1, п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В договоре потребительского кредита, уведомлении о размере полной стоимости кредита банк и истец согласовали размер кредита - <данные изъяты> рублей (п.1 договора), условия платежей, производимых клиентом по договору, в том числе о размере процентной ставки - 25,10 % годовых (п.4 договора), неустойке - 0,05 % в день, штрафе - <данные изъяты> рублей за каждое нарушение (п.12 договора), сроке действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ (п.2 договора), размере и дате ежемесячного платежа- <данные изъяты> (п.6 договора) (л.д.14-20, 21).

Информация о параметрах кредита, о полной сумме, подлежащей выплате в рублях, с указанием суммы ежемесячного платежа, в том числе по уплате процентов и суммы основного долга, отражена в графике платежей, получение которого подтверждено подписью истца ( л.д. 25-26 ).

Полная стоимость кредита указана в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлении о размере полной стоимости кредита, являющемуся приложением № к указанному договору, подписанного заемщиком, и составляет 29, 13% годовых (л.д. 14-20, 21-22).

В соответствии с ч.2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353- ФЗ « О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых.

Таким образом, утверждение истца о том, что информация о полной стоимости кредита и полной сумме, подлежащей выплате, а также о размере процентов до неё не доведена, опровергается перечисленными выше доказательствами.

Договорные обязательства банком исполнены, что не оспаривается истцом.

С учетом изложенного, оснований для расторжения кредитного договора по приведенным истцом доводам ввиду отсутствия указаний о полной стоимости кредита в рублях, процентов кредита, завышенной неустойки, а также для признания сделки недействительной и применении последствий ее недействительности не имеется.

Требования истца в части признания недействительным п.12 кредитного договора, о не доведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита и признании незаконными действий банка о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Полная стоимость кредита указана на 1 листе договора потребительского кредита, уведомлении о размере полной стоимости кредита. Своей подписью в договоре потребительского кредита и уведомлении, являющемся приложением к договору, истец подтвердил, что он ознакомлен и получил договор потребительского кредита и уведомление о размере полной стоимости кредита, содержащие информацию о полной стоимости кредита.

Доказательства, подтверждающие взимание банком платежей, не предусмотренных договором потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе иных комиссий, а также увеличение размера согласованных платежей и соответствующий расчет истцом не представлены.

Имеющаяся в деле претензия в адрес ПАО «КБ «Еврокоммерц» требования предоставить информацию о полной стоимости кредита после заключения договора не содержит (л.д. 11).

Позицию истца о нарушении его прав при заключении типовой формы договора при отсутствии конкретизации условий, которые, по мнению истца, являются обременительными, суд признает несостоятельной, поскольку истец не была лишена возможности заблаговременно ознакомиться с условиями договора, и в случае несогласия с ними, отказаться от подписания договора.

На момент заключения договора истец Ашихина Т.Н. являлась совершеннолетней и в силу ст. 21 ГК РФ своими действиями была способна приобретать гражданские права и нести обязанности. Имея возможность обратиться в иную кредитную организацию за получением кредита, истец посчитала возможным заключить договор с ПАО «КБ «Еврокоммерц».

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Доказательства, что заключение договора на предложенных банком условиях являлось для истца вынужденным и что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, а также доказательства, свидетельствующие о том, что истцом направлялось в банк предложение о заключении кредитного договора на условиях, отличных от условий банка, и было выражено несогласие по поводу условий договора либо банк отказал истцу в заключение кредитного договора на условиях истца, материалы дела не содержат.

Доводы о лишении истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключении или ограничении ответственности другой стороны за нарушение обязательств, а также наличие других явно обременительных условий истцом не приведены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 407 ГК РФ, обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Учитывая, что доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме истец не представил, основания для признания указанного договора исполненным отсутствуют.

Согласно ч.1, ч. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. ст.12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательства, подтверждающие наличие существенных нарушений договора со стороны ответчика, истцом не представлены и в судебном заседании не добыты.

Факт получения претензии со стороны истца ответчик не оспорил.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по приведенным истцом основаниям удовлетворению не подлежат.

Поскольку при рассмотрении дела нарушение прав истца по доводам, изложенным в исковом заявлении, не установлено, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300- 1 « О защите прав потребителей», суд не усматривает.        

             Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                РЕШИЛ:

            В удовлетворении исковых требований Ашихиной Т.Н. отказать.

            Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

            Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

          Судья                                          Стерхова Л.И.

          Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2016 года.