Дело № 2-11646/2016
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Платто Н.В.
при секретаре Коюшевой О.М.,
истца Турова В.А., представителя истца Кабановой З.С.,
с участием представителя ответчика Стояновой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре
25 августа 2016 года гражданское дело по иску Турова В.А. к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки,
установил:
Туров В.А. обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании ... руб. страхового возмещения, ... руб. компенсации морального вреда, ... руб. неустойки, штрафа и судебных расходов по делу.
В обоснование исковых требований Туров В.А. указал, что он заключил с ответчиком договор добровольного страхования автомобиля .... ** ** ** г. в результате ДТП наступила полная гибель автомобиля. Однако ответчик произвел выплату страхового возмещения не в полном объеме.
К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «КБ «БНП «Париба Восток» – выгодоприобретатель по договору страхования и Гончаров С.Н. – второй участник ДТП.
В судебном заседании истец и его представитель поддержали исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика с иском не согласилась, указывая, что страховое возмещение выплачено истцу в соответствии с Правилами страхования за минусом стоимости годных остатков и за минусом амортизационного износа автомобиля; в случае удовлетворения иска с учетом положений ст.333 ГК РФ просила снизить размер неустойки и штрафа.
Представитель третьего лица ООО «КБ «БНП «Париба Восток» и третье лицо Гончаров С.Н. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что в собственности истца находится автомобиль ..., ** ** ** года выпуска.
** ** ** г. между ОАО «АльфаСтрахование» и Туровым В.А. был заключен договор страхования указанного транспортного средства по риску КАСКО полное (Повреждение, Хищение) на страховую сумму ... руб., в подтверждение чего страхователю выдан страховой полис со сроком действия по ** ** ** г.
Выгодоприобретателем по договору указано ООО «КБ «БНП «Париба Восток» /в настоящее время – «Сетелем Банк» ООО/.
Как следует из представленной истцом справки «Сетелем Банк» ООО, по состоянию на ** ** ** г. Туров В.А. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору. Соответственно, в настоящее время выгодоприобретателем по договору страхования является Туров В.А.
Согласно ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Договор страхования был заключен между истцом и ответчиком на основании действующих Правил страхования средств наземного транспорта, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
Согласно Правилам объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным транспортным средством и/или установленном на нем дополнительным оборудованием, вследствие гибели; утраты (хищения); повреждения. Повреждение или гибель транспортного средства, его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов в результате дорожно-транспортного происшествия является страховым случаем.
В соответствии с пп.«а» п.10.11.5 Правил при «Полной гибели» транспортного средства страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы, рассчитанной согласно п.4.4 Правил, за вычетом стоимости поврежденного транспортного средства и/или дополнительного оборудования при условии, что поврежденное транспортное средство остается в распоряжении страхователя.
Пунктом 4.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не оговорено договором страхования, на период действия договора страхования страховщиком устанавливается следующая норма уменьшения страховой суммы транспортного средства и дополнительного оборудования, установленного на нем, в размере 15 процентов от страховой суммы в год (страховая сумма уменьшается пропорционально, за каждый день действия договора страхования).
Также судом установлено, что ** ** ** г. в период действия договора страхования в результате дорожно-транспортного происшествия указанная автомашина получила технические повреждения.
** ** ** г. Туров В.А. обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховой выплате.
Указанное дорожно-транспортное происшествие было признано страховым случаем, истцу выплачено страховое возмещение в сумме ... руб. на условиях полной гибели автомобиля в соответствии с пп.«а» п.10.11.5 Правил. При этом сумма страхового возмещения была определена страховой компанией исходя из страховой суммы, установленной договором страхования, за минусом стоимости годных остатков автомобиля /... руб./, а также за минусом суммы амортизационного износа в соответствии с п.4.4 Правил страхования /... руб./. Кроме того, истцу выплачено ... руб. расходов на эвакуацию поврежденного автомобиля.
Таким образом, пунктом 4.4 Правил страхования фактически предусмотрена выплата страхового возмещения с учетом износа транспортного средства.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ, из положений которых следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В данном случае оснований к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения по делу не установлено, при этом ответчиком не приведено доказательств того, что рассматриваемый случай не является страховым, как не приведено и доказательств наличия грубой неосторожности в действиях истца, которая способствовала бы причинению ущерба.
При урегулировании страхового случая стороны пришли к выводу, что автомобиль истца подвергся полной гибели.
Поскольку факт конструктивной гибели застрахованного имущества был подтвержден и не оспаривался страхователем, а страхователь Туров В.А. как собственник вышеуказанного автомобиля выразил желание оставить поврежденное транспортное средство в своем распоряжении, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае ответчик должен был выплатить истцу страховое возмещение в размере страховой суммы, установленной договором страхования за минусом стоимости поврежденного транспортного средства /годных остатков/.
При этом суд не принимает во внимание доводы стороны ответчика о необходимости в соответствии с п.4.4 Правил страхования вычета из страховой суммы амортизационного износа транспортного средства, поскольку в соответствии с правовой позицией Президиума Верховного Суда РФ /приведенной в обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном 30.01.2013 г./ включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе.
В соответствии со ст.ст.1082, 15 Гражданского кодекса РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под таковыми понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
Из изложенной нормы следует, что право лица, которому был причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и до причинения вреда. При таких обстоятельствах страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортного средства, так как в противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.
Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа, то наличие данного положения в договоре страхования средств автотранспорта противоречит федеральному закону, что недопустимо.
Соответственно, п.4.4 Правил страхования ущемляет права Турова В.А. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, в связи с чем в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» он является недействительным и не подлежит применению. На основании изложенного, с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Турова В.А. следует взыскать страховое возмещение размере ... руб. ...
Согласно ст.151 Гражданского кодекса РФ моральный вред (физические или нравственные страдания) подлежит компенсации в денежной форме, если нарушены неимущественные права гражданина или принадлежащие ему нематериальные блага. Пунктом 2 ст.1099 ГК РФ предусмотрено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
Так, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда согласно приведенной статье Закона определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание, что ОАО «АльфаСтрахование» по заявлению истца не произвело ему своевременно выплату страхового возмещения в полном объеме, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
Вместе с тем заявленную истцом сумму суд считает завышенной и полагает возможным определить к взысканию с ОАО «АльфаСтрахование» в счет компенсации морального вреда ... руб. Данная сумма является разумной и справедливой, соответствующей установленным по делу обстоятельствам, а также характеру и объему перенесенных истцом нравственных страданий.
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, – общей цены заказа.
Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. №20).
Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Таким образом, в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии.
При заключении договора страхования истцом была оплачена страховая премия по риску «КАСКО полное» в размере ... руб. и по риску «Несчастный случай» – в размере ... руб.
Из расчета истца следует, что на основании ст.28 Закона о защите прав потребителей за период ** ** ** г. по ** ** ** г. размер неустойки составит ... руб.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), то есть в данном случае сумма неустойки не может превышать размер страховой премии по риску «КАСКО полное» ... руб. /п.5 ст.28 Закона/.
Оснований для снижения размера неустойки с учетом положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суд по делу не усматривает, поскольку ответчиком длительное время не исполнялась обязанность по выплате истцу страхового возмещения в полном объеме. При этом суд также учитывает, что ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению страховщика от ответственности за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 разъяснено, что указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование (то есть автоматически). Применение этой меры ответственности, в соответствии с позицией Пленума Верховного Суда РФ, поставлено в зависимость только от того, было или не было исполнено законное требование потребителя в добровольном порядке.
Таким образом, в связи с удовлетворением заявленных требований с ОАО «АльфаСтрахование» также следует взыскать сумму штрафа в пользу потребителя в размере ... руб. ...
Оснований для снижения суммы штрафа, также как и неустойки, суд по делу не усматривает.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статья 94 ГПК РФ относит к издержкам, связанным с рассмотрением дела, среди прочего расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Услуги представителя были оплачены истцом в размере ... руб.
С учетом обстоятельств дела и состоявшегося решения, суд считает, что требования Турова В.А. о возмещении расходов на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению в части – в размере ... руб.
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» следует взыскать ... руб. государственной пошлины /... руб. – по требованиям имущественного характера и ... руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда/.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ... ░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ... ░░░. ░░░░░░░░░, ... ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ... ░░░. ░░░░░░, ... ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ – ....
░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░» ... ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░