Решение по делу № 2-1405/2019 от 07.11.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Куйтун                                                                                          7 ноября 2019 года

Мировой судья судебного участка № 69 Куйтунского района Иркутской области, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №70 Куйтунского района Иркутскойобласти, Дзюба Т.Н.,

при секретаре Кондратьевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1405/2019 по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в защиту интересов <АДРЕС>  к АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> АО СК «<АДРЕС><ОБЕЗЛИЧЕНО> о защите прав потребителя, взыскании части комиссии за дополнительные услуги, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

                                               У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> обратилась в суд с иском к вышеуказанным ответчикам в интересах <АДРЕС> указывая в обоснование, что между <АДРЕС> и АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> было заключено кредитное соглашение <НОМЕР> от <ДАТА2> на индивидуальных условиях кредитования. АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> <АДРЕС> предоставлен кредит в размере 480000 рублей в срок до <ДАТА3> полная стоимость кредита составила 16,397% годовых.

Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что ставка при согласии страхования жизни и здоровбя в течение срока кредитования составляет 15,5% годовых. В случае несоблюдения заемщиком по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. <АДРЕС> было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно п.7 указанного заявления <АДРЕС> была уведомлена о том, что присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно п.7 указанного заявления <АДРЕС> была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. В соответствии с п.15 <АДРЕС> согласилась быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> и АО СК «<АДРЕС><ОБЕЗЛИЧЕНО> Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий Договора страхования определена сторонами в размере 59400 рублей. Плата в размере 59400 рублей была предусмотрена за действия, без совершения которых банк мог бы заключить и исполнить кредитный договор (в т.ч., например, в случае заключения самим <АДРЕС> страхования жизни и здоровья у иного страховщика). Следовательно, сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике (поименованная в п. 15 Соглашения <НОМЕР> от <ДАТА4>) является самостоятельной услугой. Как следует из содержания договора коллективного страхования от <ДАТА5>, заключенного между Закрытым акционерным обществом «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> и Открытым акционерным обществом «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> обязанность по оплате страховой премии возникает у АО «<АДРЕС>». При этом фактические расходы по оплате страховой премии, согласно заявлению истца на включение в число участников программы страхования, возлагаются на <ФИО1> соглашения между банком и <АДРЕС> выступают услуги банка по организации истцу личного страхования, т.е. посреднические услуги, связанные с включением истца в число застрахованных лиц по вышеуказанному договору коллективного страхования. Таким образом, в отношениях с Акционерным обществом «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> Акционерное общество «<АДРЕС><ОБЕЗЛИЧЕНО> выступает в качестве страхователя, а в отношениях с <АДРЕС> - в качестве агента по агентскому договору, в силу которого банк обязуется при заключении сделок действовать от собственного имени, но в интересах и за счет принципала. В силу положений ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила о договоре поручения (глава 49 ГК РФ) или договоре комиссии (глава 51 ГК РФ) в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени. Кроме того, исходя из положений п. 2 ст. 779 ГК РФ, при регулировании отношений, возникающих из агентского договора, применяются правила о договоре возмездного оказания услуг в части, не урегулированной специальными нормами. Как предусмотрено ст. 1002 ГК РФ, договор комиссии прекращается вследствие отказа комитента от исполнения договора. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ). Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом. Как следует из содержания приведенных норм, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. Поскольку ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность потребителя оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, Банк вправе удержать их при решении вопроса о возврате истцу части уплаченных им по договору средств. При этом, с учетом ет.56 ГПК РФ именно на Банке лежит обязанность обосновать размер фактически понесенных расходов и подтвердить их - представить доказательства обоснованности удержания (невозврата) денежных средств. В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг от 17 октября 2018 г). При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

50160 (комиссия банка):60 мес.=836 рублей в месяц. Дополнительные услуги банка продолжались 23 мес. 836*23=19 228 рублей.

50160-19228=30 932 рублей - сумма комиссии, подлежащая возврату с АО «<АДРЕС>».

В соответствии с ответом АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО><АДРЕС> страховая премия в отношении застрахованного по кредитному договору <АДРЕС> была перечислена банком страховщику и составила 9 240 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). Из вышеизложенного следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 ГК РФ), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором. Приведенный в п. 1 ст. 958 ГК РФ перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.). При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине. Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от 27.07.2017 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В гаком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

9240 рублей ( страховая премия):60 мес. ( срок страхования)=154 рублей в месяц. Страхование жизни продолжалось 23 мес. 154*23=3542 руб.

9240-3542=5 698 рублей.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку он умышленно и злонамеренно не исполнил свои обязательства по договору. Необходимость Истцу как добросовестному исполнителю обязательств по Договору отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно перспектив отношений с Ответчиком, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения. Компенсацию морального вреда оценили в 3000 рублей.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения. 50 (пятьдесят) процентов от суммы штрафа взыскиваются в пользу объединения. независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Представитель истца просил взыскать с АО «<АДРЕС><ОБЕЗЛИЧЕНО> в пользу <АДРЕС> часть комиссии за дополнительные услуги Банка в размере 30 932 рублей. Взыскать АО СК «<АДРЕС><ОБЕЗЛИЧЕНО> в пользу <АДРЕС> часть страховой премии в размере 5 698 рублей.  Взыскать в солидарном порядке с Ответчика №1,2 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. Наложить Ответчика №1,2 штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу <АДРЕС>, оставшиеся 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> Рассмотреть гражданское дело без участия ООЗПП «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО>

В судебное заседание  истец <АДРЕС> и представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены судом надлежащим образом.

Представители ответчика АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО>  в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела уведомлены судом надлежаще, в суд поступили письменные возражения об отказе истцу и его представителю в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотрении дела в отсутствии представителей.

Так согласно возражений АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> как следует из положений ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом I настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

<ДАТА4>. между АО «<АДРЕС><ОБЕЗЛИЧЕНО> (далее - Банк) и <АДРЕС> был заключен кредитный договор <НОМЕР>. По условиям, которого Банк обязался предоставить кредит в размере 480 000 рублей с процентной ставкой 15,5%. а Заемщик вернуть кредит не позднее <ДАТА11>

Так же <ДАТА4>. <АДРЕС> было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. Подписывая указанное заявление, <АДРЕС> выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>” и АО СК "<ОБЕЗЛИЧЕНО>", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и 2 группы, в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. За сбор, обработку н техническую

передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования  <АДРЕС> А В. обязалась уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, всего 54 400 рублей за весь срок страхования. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу ст.ст.927,935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий. Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300 "О защите прав потребителей’ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В пунктах 4, 5, 7, 9 заявления о присоединении к Программе коллективного страхования указано, что заявитель имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>" выгодоприобретателем по договору страхования на сумму его фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая Заявителю известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии или его части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования <НОМЕР> не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №2 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №2 является дополнительной услугой банка. Заявитель подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. С программой страхования N 2, являющейся неотъемлемой частью заявления, заявитель ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования N2 не имеет, обязуется ее выполнять. Программу страхования N2 получила, со сроком страхования ознакомлена. Данное заявление <АДРЕС> А В подписано собственноручно. Действия <АДРЕС> по присоединению к Программе коллективного страхования носили добровольный характер, при этом выплата страховых сумм не предусматривалась в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, а явилась результатом волеизъявления заемщика. Также <АДРЕС> была под роспись уведомлена о том, что получение кредита обуславливается присоединением к договору страхования, подписывая заявление присоединении к Программе коллективного страхования. <АДРЕС> с условиями страхован согласилась. Поскольку действия Заемщика, направленные на присоединение к Программе коллективное страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезнен носили добровольна характер, вывод о наличии условий, ущемляющих права потребителя не соответствуют обстоятельствам дела. Доказательств в подтверждение того, что отказ <АДРЕС> от страхования жизни здоровья, путем присоединения к договору коллективного страхования, мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не имеется. Материалы дела свидетельствуют о том, что <АДРЕС> не была лишена возможности заключить кредитный договор и без дачи согласия быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между «<ОБЕЗЛИЧЕНО> и АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> В п. 15 №1766021/ 0274 10.05.2017 г. соглашения так же указана стоимость услуг по Договору коллективного страхования, где так же имеется подпись Истца. Истцом доказательств нарушения прав потребителя при заключении Кредитного договора, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Требования Истца о взыскании с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя не подлежат удовлетворению в силу следующего: истец не обращался в        Банк с претензией об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии. Банк не мог бы исполнить требований  истца в добровольном порядке, так как претензионный порядок соблюден не был. Вопросы  компенсации морального вреда регулируются рядом законодательных актов, введенных в действие в разные сроки, суду в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора необходимо по каждому делу выяснять характер взаимоотношений сторон и какими правовыми нормами они регулируются, допускает ли законодательство возможность компенсации морального вреда по данному виду правоотношений и, если такая ответственность установлена, когда вступил в силу законодательный акт, предусматривающий условия и порядок компенсации вреда в этих случаях, а также когда были совершены действия, повлекшие причинение морального вреда. Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Под моральным вредом          понимаются нравственные или        физические     страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.). или нарушающими его личные неимущественные нрава (право на пользование своим именем, право авторства н другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Истцом не предоставлены доказательств причинения АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> морального вреда.  Истец не обращался в Банк с претензией об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии в установленный законом срок, а обратился в суд спустя 2 года пользования кредитными средствами и программой страхования с процентной ставкой 15,5%.

Согласно возражений АО СК «РСХБ-Страхованне» <ДАТА12> между Сикорой Анной Викторовной (Заёмщик, Застрахованный) и АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> было заключено кредитное соглашение <НОМЕР>. Вместе с заключением кредитного договора с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> <АДРЕС> присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней <НОМЕР>,  что подтверждается Заявлением Заемщика от <ДАТА12> присоединение к Программе страхования (находится в распоряжении Банка). Тем самым <АДРЕС> согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования от <ДАТА13> <НОМЕР>, заключенному между АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> и АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Страховая премия составляет 9 240,00 руб., что подтверждается Бордеро за период с <ДАТА14> по <ДАТА15> (приложение <НОМЕР>). На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с Договором страхования, Страховщик (АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с  Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании Заявления <АДРЕС> была включена в Бордеро.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий Договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро (столбец 19), и в отношении а страхованного лица Сикоры А.В. страховая премия составляет 9 240,00 руб. В соответствии с п. 2.1 - 2.1.2 Договора страхования. Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора. Согласно п. 2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 (тридцати) рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. В соответствии с п. 2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования <НОМЕР>, Программе страхования №2, Программе страхования <НОМЕР>, уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение <НОМЕР> к Договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Таким образом, полученная Страховщиком страховая премия за Сикору А.В. составляет 9 240,00 руб.

Заключая договор страхования Заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> действовал по поручению Сикоры А.В. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> денежных средств также не имеется. В соответствии с п. 9 Заявления, <АДРЕС> с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования указан в Программе страхования. Таким образом, принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Сикоры А.В. при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возвращению, если договором не предусмотрено иное. Иное Договором страхования не предусмотрено. <АДРЕС> вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. Заемщик обладала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно согласилась с ее приобретение по согласованной с банком цене. Она имела возможность обратиться за ргазъяснениями о стоимости составных частей услуги, равно как и могла отказаться от нее поскольку присоединение к договору коллективного страхования не было поставлено в зависимость  от заключения с ней кредитного договора. Таким образом, Требования Истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны нормах действующего законодательства, поскольку Заявление о присоединении к Программе страхования <АДРЕС> подписала самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, была ознакомлена и согласилась с ними. что подтверждается ее подписью в Заявлении. Страховщик на основании Заявлений Заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая. Требования Истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат отклонению, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. В данном деле со стороны Ответчиков отсутствует критерий нарушения прав потребителя:

1) услуги по обработке и технической передаче информации о Заемщике страховщику оказаны, действие Договора страхования было распространено на Истца своевременно и в полном объеме;

2) страховая премия не подлежит возврату по условиям Договора страхования и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В любом случае, размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Таким образом, требования Истца о взыскании морального вреда в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению. В связи с необоснованностью основного требования оснований для взыскания штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителя» также не имеется.

            Учитывая представленные суду ответчиками письменные возражения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, стороной ответчиков не оспаривается, что между истцом <АДРЕС> и ответчиком АО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>" заключен кредитный договор сумма кредита 480000 рублей, размер кредита 16,3975 % годовых, дата возврата кредита <ДАТА3>, кредит нецелевой, пункт 11, открыт банковский счет для предоставления кредита <НОМЕР>, пункт 17, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,5% годовых, пункт 4.1, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6%, пункт 4.2.

Судом усматривается, сторонами не оспаривается, что при заключении кредитного договора, истец дал согласие на подключение к программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (программа страхования №1). Из заявления истца на присоединение к Программе коллективного страхования  Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (программа страхования №1) следует следующее: за сбор обработку и передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования <АДРЕС> обязалась уплатить вознаграждение Банку и компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии страховщику, совокупность указанных требований составляет 59400 рублей.

В соответствии с Бордеро за период с <ДАТА14> г. по <ДАТА15> г. страховая премия АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> составляет 9240 рублей.

Материалами дела подтверждается, что в <ДАТА> г. истец <АДРЕС> обратился с письменным заявлением в АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> о расторжении договора коллективного страхования, просила вернуть уплаченную страховую премию. На заявление истца об отключении от Программы коллективного страхования ответчиком АО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> дан ответ, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, но в соответствии со статьей 958 ГК РФ и условиями Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, суд, разрешая заявленные требования иска, установил, что истец обращался к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии. В этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, полагает что истец имеет право на возврат страховой премии, отказ ответчика в возврате истцу страховой премии и вознаграждения является не основанным на законе.

Из текста договора коллективного страхования <НОМЕР> от <ДАТА19> судом усматривается, что застрахованным лицом (по программе страхования 1, 2, 3 или 5) является заемщик / созаемщик кредита, заключивший с банком кредитный договор, на которого с его письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхования (приложения 2,7,9,11 и 13 к договору) распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования (далее - Бордеро, Приложения 4 к Договору), на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия. Платойза участие в программе коллективного страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе в размере 50160 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 9240 рублей.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (для программы Страхования №2).

Предметом соглашения между банком и <АДРЕС> выступают услуги банка по организации истцу личного страхования, т.е. посреднические услуги, связанные с включением истца в число застрахованных лиц по вышеуказанному договору коллективного страхования. Таким образом, в отношениях с Акционерным обществом «Страховая компания РСХБ- Страхование» Акционерное общество «<ОБЕЗЛИЧЕНО> выступает в качестве страхователя, а в отношениях с <АДРЕС> - в качестве агента по агентскому договору, в силу которого банк обязуется при заключении сделок действовать от собственного имени, но в интересах и за счет принципала.

В силу положений ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила о договоре поручения или договоре комиссии в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени.

Кроме того, исходя из положений п. 2 ст. 779 ГК РФ, при регулировании отношений, возникающих из агентского договора, применяются правила о договоре возмездного оказания услуг в части, не урегулированной специальными нормами.

В соответствии со ст. 1002 ГК РФ, договор комиссии прекращается вследствие отказа комитента от исполнения договора.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со в ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчика ЗАО «Страховая компания «<ОБЕЗЛИЧЕНО> необходимо взыскать страховую премию в размере 5698 рублей, а с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 30932 рубля, представленный истцом отчет проверен и признан верным.

            В силу ст. 1 ч. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

            При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

            В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).

       Поскольку суд пришел к выводу о нарушении действиями ответчиков прав истца как потребителя страховой услуги, то с учетом обстоятельств дела, степени вины каждого из ответчиков, требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда по 500 рублей с каждого из ответчиков, при этом требования иска о компенсации морального вреда солидарно с ответчиков, удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что с досудебной претензией (заявлением) потребитель (истец) обращалась, однако, в установленный срок она не была удовлетворена, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в пользу истца штрафа.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

            Согласно ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

            Истец освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, следовательно, расходы по уплате государственной пошлины в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков, не освобожденных от ее уплаты пропорционально удовлетворенным требованиям иска.

            руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

  Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО> в защиту интересов <АДРЕС>  - частично.

Взыскать в пользу <АДРЕС> с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> денежные средства в сумме 30932 (тридцать тысяч девятьсот тридцать два) рубля за дополнительные услуги банка.

Взыскать в пользу <АДРЕС> с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей.

В удовлетворении требований иска к АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> о взыскании компенсации морального вреда в размере 2500 рублей - отказать.

Взыскать с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> в пользу <АДРЕС> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7858 (семь тысяч восемьсот пятьдесят восемь) рублей.

Взыскать с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7858 (семь тысяч восемьсот пятьдесят восемь) рублей.

Взыскать с АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> в доход государства  государственную пошлину в размере 1614 (одна тысяча шестьсот четырнадцать) рублей 44 копейки.

Взыскать в пользу <АДРЕС> с АО  СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> денежные средства за уплаченную страховую премию в размере 5698 (пять тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей.

Взыскать в пользу <АДРЕС> с АО  СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей.

В удовлетворении требований иска к АО  СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> о взыскании компенсации морального вреда в размере 2500 рублей - отказать.

Взыскать с АО  СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> в пользу <АДРЕС> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1549 (одна тысяча пятьсот сорок девять) рублей 50 копеек.

Взыскать с АО  СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1549 (одна тысяча пятьсот сорок девять) рублей 50 копеек.

Взыскать с АО  СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО> в доход государства  государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.

В удовлетворении требований иска к АО «<ОБЕЗЛИЧЕНО><ОБЕЗЛИЧЕНО> о взыскании компенсации морального вреда в размере 2000 рублей солидарно, <АДРЕС> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Куйтунский районный суд через мирового судью в течение месяца  со дня его вынесения.

Сторонам разъясняются положения Гражданского - процессуального кодекса РФ о составлении мотивированного решения.

В соответствии со ст.193 ГПК РФ мировой судья при объявлении резолютивной части решения суда разъясняет право лиц, участвующих в деле, их представителей подать заявление о составлении мотивированного решения суда. В случае подачи такого заявления мировой судья разъясняет, когда лица, участвующие в деле, их представители могут ознакомиться с мотивированным решением суда.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ мировой судья обязан составить мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Мировой судья: подпись.

Копия верна.

Мировой судья: