Решение по делу № 2-51/2014 от 27.01.2014

РЕШЕНИЕ по делу №2-51/14

Именем Российской Федерации

27 января 2014 года г.Барнаул

Мировой судья судебного участка №2 Центрального района г.Барнаула Волосков А.М. при секретаре Чесноковой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Побережного Ю. В. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании условий договора недействительными, взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к мировому судье с данным иском и указал, что ***между ним и банком заключен кредитный договор № *** на сумму ***  под *** годовых. В указанный договор включены: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** (единовременная) и комиссия за расчетное обслуживание в размере ***. Считает, что условия о взимании указанных комиссий противоречат нормам действующего законодательства и является ничтожными. Просит признать недействительным кредитный договор в части оплаты комиссий, взыскать с ответчика убытки в размере комиссий - *** и *** соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами ***., компенсацию морального вреда ***., штраф в размере *** от присужденных сумм.

В ходе рассмотрения дела от истца поступило уточненное исковое заявление: пересчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, просит взыскать их в размере ***., добавлено требование о взыскании неустойки в размере *** за отказ от возврата денежных средств в добровольном порядке, остальные требования оставлены без изменения.      

В судебном заседании истец и его представитель уточнили требования: просили признать недействительными условия договора о взыскании комиссий, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***., неустойку в сумме ***., компенсацию морального вреда ***., штраф в размере *** от присужденных сумм. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами просят не учитывать комиссию за подключение к программе страхования. Поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении.   

Представитель ответчика иск не признала, ссылаясь на подготовленные ею отзывы. Указала в них, что между сторонами заключен смешанный договор, по которому истцу открыт текущий счет, спецкартсчет и кредитный договор. После получения претензии банк провел ряд необходимых мероприятий, и *** вернул истцу комиссии на общую сумму ***., в связи с чем, требования в этой части удовлетворению не подлежат. Требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа считает неправомерными. В случае взыскания штрафа и неустойки просит уменьшить их размер на основании ст.333 ГК РФ.      

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** между сторонами заключен кредитный договор № *** на сумму *** сроком на *** под *** годовых. По  условиям договора банк взимает комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно в размере *** от суммы кредита, т.е. по ***., и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в сумме ***., что подтверждается  заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного  договора. 

Поскольку указанный договор не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, а направлен на удовлетворение его личных нужд, сторонами договора являются кредитная организация и клиент - физическое лицо, на него распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать  обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент  заключения договора. Такие правила установлены Законом РФ «О защите прав потребителей», которым запрещается обуславливать  приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением  иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с Положением о порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от ***, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ. При этом в соответствии с п.2.1 указанного выше Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Взимание каких-либо комиссий за зачисление кредитных средств на такой счет клиент, т.е. за предоставление кредита, ни Положением, ни нормами ГК РФ  не предусмотрено. Зачисление кредитных средств на счет клиента является прямой обязанностью банка по исполнению кредитного договора и производится за его счет. 

Более того, в данной ситуации, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает потребителю услугу по открытию счета и его обслуживанию, включая указанное условие в текст заявления, которое разработано в виде типового бланка.

Между тем, оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной  услугой по отношению к кредитованию. Нормами гражданского законодательства возможность  заключения (исполнения)  кредитного договора не поставлена в зависимость от факта заключения  договора банковского счета. У банка имеется возможность выдать сумму кредита наличными денежными средствами через кассу банка.

В связи с изложенным, включение банком в кредитный договор условия о взимании единовременной комиссии за  зачисление кредитных средств на счет  клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание  противоречат нормам ГК РФ, следовательно, ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора в части оплаты указанных комиссий являются ничтожными как противоречащие закону, т.е. они недействительны.

В судебном заседании установлено, что банком удержана комиссия за расчетное обслуживание за *** на общую сумму *** и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет ***., всего ***., что не оспаривается ответчиком.

На основании ст.ст.1102, 1103 ГК РФ суммы удержанных комиссий являются для банка неосновательным обогащением, и  подлежат возврату истцу, что сделано банком *** года, то есть после подачи искового заявления.

Согласно ч.2 ст.1107 ГК РФ не сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужим денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. 

В соответствии со ст. 395 ГК РФ вследствие неправомерного удержания чужих денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате  проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке  суд может удовлетворить требования  кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

За пользование денежными средствами в сумме ***., удержанных в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет, за период с *** года по *** года взыскиваются проценты в размере *** (***).

В расчетах истца к сумме комиссии за начисление кредитных средств на счет добавлена комиссия за подключение к программе страхования в размере  ***., однако в части взимания данной комиссии кредитный договор не был признан недействительным. Поэтому оснований для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами на комиссию за подключение к программе страхования не имеется.      

Учитывая, что комиссия за расчетное обслуживание взималась ежемесячно в соответствии с графиком платежей, первый платеж имел место ***,  период взыскания определяется с *** по ***, проценты по комиссии за расчетное обслуживание рассчитываются следующим образом:

- проценты по комиссии, оплаченной ***,  за период с ***

- проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

 - проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

- проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

- проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

 - проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

- проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

- проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

 - проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

- проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

- проценты по комиссии, оплаченной ***, за период с ***

Итого сумма процентов по комиссии за расчетное обслуживание составляет ***., а общая сумма процентов *** (***).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что в судебном заседании подтвердился факт нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, оценив степень его нравственных страданий, вызванных незаконным удержанием комиссий, мировой судья считает соразмерной компенсацию морального вреда в сумме ***. 

В соответствии со статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

*** года от истца принята претензия о возврате комиссий на общую сумму ***. Срок исполнения требования истек *** года. Денежные средства в сумме *** зачислены на счет истца *** года, то есть с нарушением срока. За просрочку в *** дней неустойка составляет ***. (***). Поскольку требование потребителя по возврату суммы оплаченной комиссии исполнено несвоевременно, в пользу истца взыскивается неустойка.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом данного положения и возражений ответчика размер неустойки следует уменьшить до ***.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворяются в части, в его пользу взыскиваются проценты ***., компенсация морального вреда ***., неустойка ***.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите права потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере *** от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из взыскиваемой в пользу истца суммы, размер штрафа составляет ***.

На основании ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются судебные расходы по оплате услуг представителя с учетом сложности дела, объема оказанных услуг, в размере ***.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования г.Барнаул взыскивается госпошлина в сумме *** (включая *** за требование о компенсации морального вреда). 

 Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требованияПобережного Ю. В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ***, заключенного между Побережным Ю. В. и ОАО Национальный банк  «Траст» в части взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.   

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Побережного Ю. В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в сумме ***., неустойку ***., компенсацию морального вреда ***., штраф ***., за участие представителя ***.       

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в бюджет муниципального образования г.Барнаул государственную пошлину ***.

Лица, участвующие в деле, их представители, присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать мировому судье заявление о составлении мотивированного решения в течение 3 дней со дня объявления резолютивной части решения.      

Лица, участвующие в деле, их представители, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать мировому судье заявление о составлении мотивированного решения в течение 15 дней со дня объявления резолютивной части решения.      

Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г.Барнаула через мирового судью в течение месяца, а в случае подачи заявления о составлении мотивированного решения - в течение месяца после составления мотивированного решения.

Мировой судья                                                                                                              А.М.Волосков