Решение по делу № 2-1482/2015 (2-7228/2014;) от 04.12.2014

Дело №2-1482/15 (2-7228/14)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2015 г. г. Химки Московской области

Химкинский городской суд Московской области в составе: судьи Тягай Н.Н., при секретаре Дубовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыденова Ж. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Цыденов Ж.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», которым с учетом его уточнения просил суд признать недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что /дата/ между Цыденовым Ж.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" (ранее ОАО "Восточный экспресс банк") заключен кредитный договор № от /дата/ на сумму <данные изъяты>. сроком до /дата/ под 35,5% годовых. При заключении кредитного договора истец был вынужден заключить договора страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, страховая премия по которым составила <данные изъяты>. Считает, что истец не имел возможности отказаться от услуги страхование жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, а в случае отказа от данной услуги, кредитный договор с ним не был бы заключен.

В судебном заседании Цыденов Ж.В., его представитель ФИО поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в иске с учетом его уточнения.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, которыми просил суд в иске отказать как заявленном необоснованно.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки и возражений на иск не представил.

Дело с учетом мнения участников процесса рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков в порядке п.3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, считает необходимым отказать в иске Цыденова Ж. В. в полном объеме по следующим основаниям:

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возложение на лиц, участвующих в деле, обязанности по представлению доказательств является проявлением принципа состязательности сторон.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается и установлено судом, что /дата/ между Цыденовым Ж.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" (ранее ОАО "Восточный экспресс банк") заключен кредитный договор № от /дата/ на сумму <данные изъяты>. сроком до /дата/ под 35,5% годовых, условиями которого предусмотрено подключение истца к «Программе страхования от несчастных случаев и болезней».

На основании заявлений от /дата/ ЗАО «Страховая компания «Резерв» с Цыденовым Ж.В. заключила договора страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, страховая премия по которым составила <данные изъяты>.

Как следует из материалов дела, ПАО "Восточный экспресс банк" при выдаче кредитов физическим лицам применяет разработанные им правила, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

В соответствие с утверждёнными у ответчика изменениями по кредитному продукту «Выгодный» сумма страховки, включена в сумму кредита. Тариф за подключение к страховой программе взимается одной единой платой, включающей страховую премию и плату за непосредственное подключение к программе.

Перед заключением кредитного договора заёмщику предлагалось заполнить Анкету. В анкете клиента, оформляемой до заключения кредитного договора, заемщик Цыденов Ж.В. выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» («Я уведомлен, что страхование, в том числе путём участия в программе страхования, осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.»).

Таким образом, перед предоставлением кредита истцу предлагалось на выбор либо присоединиться к Программе страхования либо отказаться от неё.

О согласии с условиями страхования свидетельствует подпись истца в анкете о согласии к присоединению к Программе страхования и в кредитном договоре. Таким образом, анкета клиента, содержащая варианты выбора клиентом условий кредитования до заключения кредитного договора, является надлежащим доказательством возможности получить кредит на иных условиях. Истец не предоставил суду доказательств того, что при выдаче кредита ответчик не дал возможность заёмщику отказаться от страховки.

В соответствии с положениями действующего законодательства договор страхования - это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Клиент сам определяет необходимость заключения данного договора. Желание заключить кредитный договор, при условии страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы было добровольно изложено истцом при обращении в банк с заявлением на получение кредита, а поскольку договор страхования является возмездной сделкой, то, следовательно, страхователь обязан оплатить страховую премию.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", дополнительное соглашение к которому предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховой компании.

Подписав заявление, Цыденов Ж.В. тем самым выразил добровольное согласие на заключение договоров страхования на указанных в нем и в договорах страхования условиях.

Таким образом, приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному со страховой компанией.

Более того условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий страхования Цыденов Ж.В. не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данных договоров.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования от /дата/ истец согласился с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета, открытого в ОАО КБ «Восточный».

Из изложенного следует, что сумма страхового взноса была предоставлена истцу, на основании его волеизъявления, одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Цыденова Ж.В. перед банком.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 450, 819, 934, 935 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", принимая во внимание добровольное волеизъявление Цыденова Ж.В. на заключение договоров страхования, приходит к выводу о том, что исходя из толкования условий кредитного договора, договоров добровольного страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора.

Истец при заключении договора согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, в этой связи его права как потребителя условиями договора не нарушены, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований о признании договора в части недействительным и взыскании денежных средств.

Отклонение требований, направленных на признании договора в части недействительным, влечет отказ в удовлетворении остальных требований (взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда) производных от основных.

Доводы истца о том, что Цыденов Ж.В. был лишен возможности выбора страховой компании, суд признает несостоятельными, поскольку банком было предложено оказание дополнительной услуги по организации страхования на определенных условиях, в случае неприемлемости которых истец имел возможность обратиться в иную страховую компанию либо отказаться от ее предоставления, что им сделано не было.

Также судом установлено, что обязательства по кредитному договору № от /дата/ прекращены дата в связи с возвратом кредита истцом (л.д. 24).

В соответствии со ст. 408, ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Цыденов Ж.В., заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Цыденов Ж.В. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Цыденова Ж. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Мособлсуд через Химкинский горсуд.

Судья: Н.Н. Тягай

Мотивированное решение изготовлено /дата/

Судья: Н.Н. Тягай