Решение по делу № 2-39/2019 (2-661/2018;) ~ М-682/2018 от 13.11.2018

гражданское дело № 2-39/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Тымовское                                                   18.04.2019 г.

Тымовский районный суд Сахалинской области в составе

председательствующего Данькова А.А.

при секретаре судебного заседания Никитенко Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ковалевой Ирине Николаевне, Ковалевой Ангелине Александровне, Ковалевой Ксении Александровне о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк, истец) обратилось к Ковалевой И.Н., Ковалевой А.А. и Ковалевой К.А. с иском о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» выдало ФИО6 (далее - заемщик) кредит в размере 164 790 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 23,4 % годовых; заемщик обязался ежемесячно в платежную дату аннуитетными платежами погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом; ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер; ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредиту частично погашены страховым возмещением в размере 133 659 рублей 26 копеек, выплаченным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору добровольного страхования жизни заемщика; в связи с частичным погашением долга на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составил 63 089 рублей 89 копеек; ответчики Ковалева И.Н., Ковалева А.А. и Ковалева К.А. являются наследниками умершего и солидарно отвечают по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (л.д. 3-6).

Определением суда от 10.12.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (л.д. 87-90).

Представители Банка, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также ответчики, извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении дела не просили (л.д.    ).

В ходе судебного разбирательства ответчик Ковалева И.Н. возражала по существу иска, указав, что заемщик ФИО6 был застрахован по договору добровольного страхования жизни, согласно которому в случае смерти застрахованного лица размер страховой выплаты Банку равняется задолженности застрахованного лица по кредиту; Банк не уведомил своевременно страховщика о наступлении страхового случая, что повлекло увеличение периода просрочки выплаты страхового возмещения и размера задолженности по кредитному договору (л.д. 86).

На основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие участвующих в деле лиц (их представителей).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ открытое акционерное общество «Сбербанк России», правопреемником которого является ПАО «Сбербанк России», во исполнение кредитного договора № предоставило ФИО6 кредит в размере 164 790 рублей под 23,4 % годовых на срок 36 месяцев; условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей 29-го числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 23-28).

При заключении кредитного договора заемщик ФИО6 был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 40, 41).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия страхования) предусмотрено, что в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом); принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю; в случае смерти застрахованного лица по любой причине его родственники или представитель представляют в Банк документы в соответствии с перечнем, предусмотренным пунктом 3.11.1. Условий страхования (л.д. ).

В силу пунктов 3, 5, 5.1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика по страховому риску «смерть застрахованного лица» страховая сумма составляет 164 790 рублей, в том числе размер страховой выплаты Банку установлен в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, размер страховой выплаты наследникам умершего – в остальной части.

Банк в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредитные денежные средства в размере 164 790 рублей, что подтверждается выписками по счету (л.д. 11, 12, 29).

Заемщик ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75, 76), на день его смерти задолженность по кредитному договору составила 133 659 рублей 26 копеек (л.д. 14).

В счет погашения задолженности по кредитному договору ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 27.12.2017 г. выплатило Банку страховое возмещение в размере задолженности заемщика по кредиту на дату страхового случая, что подтверждается расчетом иска и сведениями о движении денежных средств по счету (л.д. 12, 30).

Вместе с тем, выплатой страхового возмещения, которая произведена спустя 9 месяцев после даты страхового случая, обязательства по кредитному договору не прекращены: после выплаты страхового возмещения задолженность по кредитному договору составила 51 918 рублей 86 копеек.

В связи с этим по состоянию на 17.09.2018 г. задолженность по кредитному договору составила 63 089 рублей 89 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 51 918 рублей 86 копеек, просроченные проценты на основной долг – 11 171 рубль 03 копейки.

Согласно материалам наследственного дела, единственным наследником умершего является его супруга Ковалева И.Н., которая приняла наследственное имущество: земельный участок кадастровой стоимостью 264 713 рублей 31 копейка, жилой дом кадастровой стоимостью 1 797 738 рублей 98 копеек, три единицы охотничьего оружия общей стоимостью 24 500 рублей, а также денежные средства на счетах наследодателя с причитающимися процентами и компенсациями (л.д. 69-74).

Иных наследников к имуществу наследодателя не установлено, объем наследственного имущества и его стоимость сторонами не оспаривается, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств наследодателя наследником Ковалевой И.Н. не представлено.

Поскольку к ответчику Ковалевой И.Н. перешли имущественные права и обязанности наследодателя, в силу приведенных выше положений закона она единолично несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества и иск Банка о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в размере 63 089 рублей 89 копеек подлежит удовлетворению в полном объеме.

По этим же основаниям, учитывая отсутствие доказательств принятия наследства Ковалевой А.А. и Ковалевой К.А., требования Банка к последним удовлетворению не подлежат.

Возражения ответчика Ковалевой И.Н. по существу иска правовых последствий не влекут по следующим основаниям.

В силу статей 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик Ковалева И.Н., как правопреемник заемщика, несет ответственность перед Банком по обязательствам заемщика по спорному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В связи с этим Банк вправе в случае ненадлежащего (неполного) исполнения кредитных обязательств обратиться с иском к ответчику Ковалевой И.Н.

Действия страховщика в свою очередь могут быть оспорены ответчиком Ковалевой И.Н., которая вправе обратится в суд с иском об оспаривании отказа страховщика в выплате страхового возмещения либо возмещении убытков, причиненных просрочкой выплаты страхового возмещения.

Кроме того, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из Условий страхования страховщиком застрахованного лица Ковалева А.Л. являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ОАО «Сбербанк России»; Банк организовал страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования; в случае наступления смерти застрахованного лица, его родственник (представитель) представляет в Банк документы … в том числе выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо, за указанный страховщиком период времени (пункты 3.1, 3.1.2, 3.11, подпункт «в» пункта 3.11.1 Условий страхования) (л.д.    ).

Согласно материалам дела, 28.04.2016 г. Ковалева И.Н. обратилась в Банк с заявлением о наступлении страхового случая; 29.04.2016 г. страховой случай был зарегистрирован страховой компанией; 03.05.2016 г. наследнику было предложено представить страховщику выписку из лечебно-профилактического учреждения за 5 лет, предшествовавших наступлению страхового случая; 22.05.2016 г. в выплате страхового возмещения страховщиком отказано в связи с непредставлением полного пакета документов; отказ страховщика в страховой выплате сторонами не оспорен; после изменений условий урегулирования страховых споров ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплата страхового возмещения произведена 27.12.2017 г. в размере 133 659 рублей 26 копеек, что соответствует размеру задолженности по кредитному договору на дату страхового случая (л.д. 81, …).

Поскольку ответчик Ковалева И.Н. не представила доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязанности по представлению необходимых страховщику документов, оснований для вывода о необоснованной просрочке страховщика не имеется (л.д. ).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, удовлетворяя иск, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2 092 рубля 70 копеек взыскивает с ответчика Ковалевой И.Н.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ковалевой Ирине Николаевне, Ковалевой Ангелине Александровне, Ковалевой Ксении Александровне о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалевой Ирины Николаевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 089 рублей 89 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность - 51 918 рублей 86 копеек, просроченные проценты на основной долг - 11 171 рубль 03 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 092 рубля 70 копеек, а всего 65 182 (шестьдесят пять тысяч сто восемьдесят два) рубля 59 (пятьдесят девять) копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ковалевой Ангелине Александровне, Ковалевой Ксении Александровне о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Тымовского районного суда                             А.А. Даньков

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ