Решение по делу № 2-5229/2017 ~ М-4477/2017 от 28.10.2017

Дело № 2-4994/2017    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Ткача А.В., при секретаре судебного заседания Душкове С.А.,

с участием истца Кучерука Л.Н..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кучерука Леонида Николаевича к ООО СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кучерук Л.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, указав, что17.07.2017 года между ООО «Русфинанс Банк» и истцом был заключен кредитный договор № 1526893-ф на сумму 527 440 рублей на приобретение автомобиля.

Одним из обязательных условий одобрения банком заявки на выдачу кредита и заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования жизни в страховой компании «Росгосстрах», представитель страховой компании находился там же при оформлении кредита.

Банк выступал в данном договоре выгодоприобретателем в целях обеспечения возврата выданного кредита, а страховым риском являлся риск невозврата кредита в случае наступления страхового случая.

Поскольку заключение договора страхования являлось обязательным условием для одобрения и выдачи кредита, при заключении кредитного договора через страхового агента 17.07.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 170564140.

По условиям договора страхования премия составила 56 280 рублей и была сразу списана с банковского счета 17.07.2017 года в момент заключения договоров. Выгодоприобретателем по договору страхования выступало ООО «Русфинанс Банк» и соответственно целью заключения договора страхования бала гарантия получения страховой выплаты банком при наступлении страхового случая.

18.09.2017 года обязательства по кредитному договору были досрочно исполнены заемщиком, денежные средства были возвращены банку, договор между ООО «Русфинанс Банк» и истцом был расторгнут.

27.09.2017 года в связи с досрочным расторжением кредитного договора и возврату денежных средств банку, истец обратился с письменным заявлением в страховую компанию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и выплаты части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанное заявление было рассмотрено страховой компанией и в удовлетворении заявления было отказано, поскольку как полагает страховщик возможность наступления страхового случая не отпала.

Истец просит расторгнуть договор страхования № 170564140 от 17.07.2017 года между Кучеруком Л.Н. и ООО СК «РГС-Жизнь» в связи с прекращением существования страхового риска; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу истца часть страховой премии в размере 44 063 рубля 85 коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Кучерук Л.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь»в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав в возражениях на исковое заявление, что с исковыми требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При заключении с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявление физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. При досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсуствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным). Никаких обращений от страхователя в течение 5 рабочих дней не было.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, 17.07.2017 года между ООО «Русфинанс Банк» и Кучеруком Л.Н. заключен кредитный договор №1526893-ф на сумму 527 440 рублей не приобретение автомобиля, который погашен им досрочно 18.09.2017 года (л.д.8).

17.07.2017 года между ООО СК «РГС-Жизнь» и Кучеруком Л.Н. заключен договор страхования № 170564140 на основании заявления о страховании и Общих правил страхования здоровья и трудоспособности № 1, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов автодилерских центров ГК «Автомир».Кучерук Л.Н. добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования.

В соответствии с условиями Общих правил страхования здоровья и трудоспособности № 1 уплатить страхователь обязан страховую премию по договору страхования.

По условиям договора страхования премия составила 56 280 рублей и была сразу списана с банковского счета 17.07.2017 года в момент заключения договоров. Выгодоприобретателем по договору страхования выступало ООО «Русфинанс Банк».

Полис страхования жизни и здоровья Кучерука Л.Н. № 170564140 от 17.07.2017г. содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. 17.07.2017г. по 24 ч. 00 мин. 16.07.2020. Страховая сумма составляет – 525 280 рублей (л.д.6).

18.09.2017 года Кучерук Л.Н. погасил кредит досрочно и 27.09.2017 года обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку, в чем ему было отказано (л.д.9, 10).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями Общих правил страхования здоровья и трудоспособности № 1 действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных в настоящем разделе Программы, и за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

В случае если страхователь отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществляет возврат страхователю полученной страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления от страхователя об отказе от договора страхования.

Договором страхования № 170564170 от 17.07.2017 года между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Более того, страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая, стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая.

Довод истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, является несостоятельным, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Действия истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Кучерук Л.Н. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, чего сделано не было.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, им не предоставлено.

При указанных обстоятельствах исковые требования Кучерука Л.Н. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, как и производное от них требование о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кучерука Леонида Николаевича к ООО СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья             А.В. Ткач