Решение по делу № 2-381/2015 ~ М-339/2015 от 05.03.2015

Дело №2-381/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2015 года                                                             г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

с участием представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Галимардановой А.Р., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

при секретаре Гареевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан поданного в защиту интересов Гизатовой Ф.М. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в Дюртюлинский районный суд РБ с исковым заявлением в защиту Гизатовой Ф.М. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гизатовой Ф.М. и Банком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере <данные изъяты> Гизатова Ф.М. ДД.ММ.ГГГГ отправила в Банк претензию с требованием о возращении списанной со счета платы. Однако Банк требование Гизатовой Ф.М. в добровольном порядке исполнить отказался. Считает, что условие кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования ущемляет права потребителя незаконное, просит признать недействительным данное условие кредитного договора и взыскать с Банка в пользу Гизатовой Ф.М. комиссию в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от присужденного в пользу потребителя и РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Галимарданова А.Р., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по изложенным основаниям.

Истец Гизатова Ф.М., представитель ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Из поступившего отзыва представителя ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Давлетова О.А. следует, что истец была застрахован добровольно, услуга по страхованию ей не навязана, основания для признания заявления на присоединение к договору коллективного страхования жизни заемщиков и взыскании с банка <данные изъяты> отсутствуют.

В силу ст.167 ГПК РФ и с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При разрешении заявленных требований, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст.33 указанного закона кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В судебном заседании установлено, что 10.11.2014 г. между Гизатовой Ф.М. и Банком заключен кредитный договор, согласно индивидуальным условиям которого Банк предоставил клиенту денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора при заключении кредитного договора заемщику было предложено два варианта получения кредита: без присоединения к договору добровольного страхования жизни и здоровья - под <данные изъяты>, либо со страхованием, при котором процентная ставка понижается до <данные изъяты> что подтверждается тарифами утвержденными в ОАО «Банк Уралсиб» и согласуется с п.4. общих условий договора потребительского кредита.

Заявлением на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования, подписанному Гизатовой М.Ф. ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что она предпочла оформить кредит по пониженной процентной ставке и поручила Банку предпринять действия для распространения на неё условий договора добровольного страхования.

Пунктами 2, 4, 8, 10 заявления также предусмотрено, что Гизатова Ф.М. уведомлена и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным; за распространение действия договора страхования обязана оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование; Гизатова Ф.М. понимает и согласна с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа банком в заключении кредитного договора; с условиями страхования по договору коллективного страхования ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выплатить.

Заявлением-анкетой на кредит на потребительские нужды от ДД.ММ.ГГГГ Гизатова Ф.М. также просила оформить страхование жизни и здоровья, включив оплату в стоимость кредита, оформив полис страхования жизни и здоровья в страховой компании «Уралсиб Жизнь».

Из распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ следует, Гизатова Ф.М. поручила Банку в день предоставления кредита списать за распространение на нее действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту № плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование.

В поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные выше, страхование не осуществляется, что подписавший его уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно и за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по Кредитному договору, что с Тарифами банка за оказание услуг по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Выпиской по лицевому счету Гизатовой Ф.М. и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что <данные изъяты>. списаны с ее счета в качестве гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> направила руководству ОАО Банк «УРАЛСИБ» претензию с требованием о возвращении денежных средств в размере <данные изъяты>.

Исходя из установленных обстоятельств, заявления на страхование, поручения на списания суммы комиссии, графика возврата кредита, усматривается, что Гизатова Ф.М. располагала полной информацией об условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, истица имела возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

Доводы представителя истца о том, что Банк не согласовал стоимость платы за подключение к программе страхования опровергаются уведомлением о полной стоимости кредита и п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых указан размер платы за распространение на заемщика Банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, суд полагает, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований истца к Банку о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, нет. В связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан поданного в защиту интересов Гизатовой Ф.М. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

В мотивированной форме решение изготовлено 14.04.2015 года.

Судья                                            подпись                                     Е.Г. Крамаренко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 14.04.2015 года.

Судья               Е.Г. Крамаренко