Решение по делу № 2-447/2012 от 23.05.2012

Дело № 2- 447\12                                                                                 23 мая 2012 года

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 4 Ломоносовского округа города Архангельска Вальков А.Л.,

при секретаре Швецовой Ю.В.,

рассмотрев   в  судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в защиту интересов <ФИО1> к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о признании недействительным условии кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, о взыскании суммы комиссий,   неустойки, компенсации морального вреда,  

УСТАНОВИЛ:

        Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория» (далее - МОО «Астория») обратилась в суд в защиту интересов  <ФИО1> с иском к ответчику открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» (далее - Банк) о признании недействительным условии кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, о взыскании  11050 рублей общей суммы комиссий,  994 рубля 50 копеек  неустойки, компенсации морального вреда, а также о взыскании в размере 50 % от присужденной суммы, с перечислением 25 % в пользу МОО «Астория». В обоснование МОО «Астория» указала, что 01 ноября 2010 года между  <ФИО1> и Банком был заключен кредитный договор № 3824783929 на сумму 70000 рублей с условием оплаты процентов в размере 17,90 % годовых (далее по тексту - кредитный договор).  В соответствии с условиями договора (пункты 2.3, 12.5) на Заемщика возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, что составило 2800 рублей. Пунктом 12.6 Договора на Заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550 рублей ежемесячно. Полагает, что данные условия договора нарушают права истца, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей» и  являются ничтожными, просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Истец <ФИО1> в судебное заседание не явился,  представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

 Представитель Банка в судебное заседание не явился,  представил отзыв, в котором с иском не согласился в обоснование возражений, пояснив, что до подписания договора до клиента доводится в силу требвоаний закона полная стоимость кредита, в там числе размер комиссионного вознаграждения. Таким образом, потребитель не вводится в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и подписывая кредитный договор, соглашается на условия его предоставления. Взимание банками комиссионного вознаграждения прямо предусмотрено частью 1 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Причинение морального вреда истец не доказал, в связи с чем в исковых требованиях необходимо отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

По определению мирового судьи, с учетом мнения представителя МОО «Астория» дело рассмотрено в отсутствие истца   представителя Банка.

Представитель МОО «Астория» - <ФИО2> в судебном заседании на исковых требованиях настаивала по основаниям искового заявления, просила удовлетворить иск в полном объеме.

Заслушав представителя МОО «Астория» <ФИО2>, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, мировой судья приходит к следующему.

01 ноября 2010 года между  <ФИО1> и Банком был заключен кредитный договор № 3824783929 на сумму 70000 рублей с условием оплаты процентов в размере 17,90 % годовых (далее по тексту - кредитный договор) Факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях сторонами не оспаривается.

Согласно пункту 2.3 Кредитного договора, Заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. 12.5 договора и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в пункте 12.6 договора.

Пунктом 12.5 кредитного договора установлена комиссия за выдачу кредита в размере 4 процента от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи Кредита.

Пунктом 12.6 кредитного договора установлена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита равная 550 рублям ежемесячно в соответствии с графиком.

В пункте 10.5 кредитного договора указано, что полная стоимость кредита составляет сорок одна целая девяносто шесть сотых процентов годовых. В расчет полной стоимости кредиты включаются платежи по уплате суммы Кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.  

В счет комиссии за выдачу кредита истцом уплачено Банку 2800 рублей, В счет комиссии за обслуживание и сопровождение кредита истцом уплачено банку за 15 месяцев с  декабря 2010 года по февраль 2012 года 8250 рублей.

В соответствии с п.1. ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком России 31.08.1998 № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисленияденежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от <ДАТА5> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусмотрены виды банковских операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;  купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;  выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

   Виды банковских операций, за совершение которых Банки могут взимать  комиссионное вознаграждение, четко ограничены указанной правовой нормой.

Таким образом, дополнительные затраты заемщика в виде комиссии за получение денежных средств при выдаче кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных ими расходов. Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита  ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора нельзя признать законными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в данном случае речь идет о недействительности условий кредитного договора, а именно пунктов 2.3, 12.5, 12.6, 10.5 договора, следовательно, исходя из положений ст. 180 ГК РФ мировой судья приходит к выводу о признании недействительными именно указанных пунктов кредитного договора, поскольку недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, так как можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При указанных обстоятельствах в пользу  истца с ответчика подлежит взысканию сумма комиссий за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в размере 11050 рублей.

В силу п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Часть 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было (ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Судом установлено, что 14 марта 2012 истцом была подана ответчику (под роспись о получении) претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссий. Требования истца добровольно банком не удовлетворены.

   Мировой судья удовлетворяет требование о взыскании неустойки в размере 994 рубля 50 копеек.   При определении размера неустойки, мировой судья принимает расчет истца на сумму 994 рубля 50 копеек, поскольку расчет проверен, является правильным.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 2000 рублей. В соответствии со статьей 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»  моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно статье 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу изложенного требование истца в части взыскания морального вреда  подлежит удовлетворению в размере 1000 рублей. При  этом мировой судья учитывает, наличие вины ответчика, требования разумности и справедливости, поскольку моральный вред это причинение нравственных и физических страданий.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С иском к ответчику в защиту интересов потребителя <ФИО1> к мировому судье обратилась Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория».

Учитывая в судебном заседании, нашло подтверждение нарушение прав истца как потребителя и  удовлетворение  требований истца в общей сумме 13044 рубля 50 копеек, мировой судья взыскивает с ответчика   штраф в размере  6522 рубля 25 копеек. При этом 3261 рубль 12 копеек штрафа подлежит перечислению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория»,  3261 рубль 12 копеек подлежит перечислению в доход местного бюджета.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина  в размере 681 рубль 78 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,  мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в защиту интересов <ФИО1> к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о признании недействительным условии кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, о взыскании суммы комиссий,   неустойки, компенсации морального вреда,   удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № 3824783929 заключенного 01 ноября 2010 года между  <ФИО1> и открытом акционерном обществом «СКБ-Банк» в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в пользу <ФИО1> сумму комиссии за выдачу кредита в размере 2800 рублей, сумму комиссии за обслуживание и сопровождение кредита за период с декабря 2010 года по февраль 2012 года в размере 8250 рублей,  неустойку в размере 994 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего взыскать 13044 (тринадцать тысяч сорок четыре) рубля 50 копеек.  

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк»  в доход местного бюджета штраф в сумме 3261 (три тысячи двести шестьдесят один) рубль 12 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» штраф в сумме штраф в сумме 3261 (три тысячи двести шестьдесят один) рубль 12 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 681 (шестьсот восемьдесят один) рубль 78 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба,  в течение месяца со дня принятия решения  в окончательной форме через мирового судью судебного участка № 4 Ломоносовского округа города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2012 года.

          Мировой судья                                                                         А.Л. Вальков

Дело № 2- 447\12                                                                                 23 мая 2012 года

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Резолютивная часть)

Мировой судья судебного участка № 4 Ломоносовского округа города Архангельска Вальков А.Л.,

при секретаре Швецовой Ю.В.,

рассмотрев   в  судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в защиту интересов <ФИО1> к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о признании недействительным условии кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, о взыскании суммы комиссий,   неустойки, компенсации морального вреда, 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,  мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в защиту интересов <ФИО1> к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о признании недействительным условии кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, о взыскании суммы комиссий,   неустойки, компенсации морального вреда,   удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № 3824783929 заключенного 01 ноября 2010 года между  <ФИО1> и открытом акционерном обществом «СКБ-Банк» в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в пользу <ФИО1> сумму комиссии за выдачу кредита в размере 2800 рублей, сумму комиссии за обслуживание и сопровождение кредита за период с декабря 2010 года по февраль 2012 года в размере 8250 рублей,  неустойку в размере 994 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего взыскать 13044 (тринадцать тысяч сорок четыре) рубля 50 копеек. 

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк»  в доход местного бюджета штраф в сумме 3261 (три тысячи двести шестьдесят один) рубль 12 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» штраф в сумме штраф в сумме 3261 (три тысячи двести шестьдесят один) рубль 12 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 681 (шестьсот восемьдесят один) рубль 78 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба,  в течение месяца со дня принятия решения  в окончательной форме через мирового судью судебного участка № 4 Ломоносовского округа города Архангельска.

Мотивированное решение будет изготовлено 28 мая 2012 года.

          Мировой судья                                                                         А.Л. Вальков