Решение по делу № 2-2131/2013 от 12.08.2013

Дело № 2-2131/2013-1

Решение

Именем Российской Федерации

12 августа 2013 года г.Северодвинск

Мировой судья судебного участка № 1 г.Северодвинска Архангельской области Попов С.Ю.,

при секретаре Губницыной А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Северодвинске гражданское дело по иску Кобенок <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» о применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной денежной суммы, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

у с т а н о в и л:

Кобенок Д.А. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» (далее - ЗАО Банк «Советский», банк) о применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной денежной суммы, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что <ДАТА2> истец заключил с ответчиком кредитный договор на предоставление истцу кредита в сумме 62 440 руб. 00 коп. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность истца произвести ответчику уплату единовременного платежа - комиссии за снятие денежных средств в сумме 4 289 руб. 00 коп. Истцом произведена оплата ответчику указанной комиссии. Полагает данные условия кредитного договора незаконными, нарушающими его права, как потребителя, и ничтожными. Просит суд признать условия кредитного договора в части взимания указанной комиссии недействительными, применить последствия недействительности части сделки и взыскать в пользу истца с ответчика 4 289 руб. 00 коп. уплаченной комиссии, 4 289 руб. 00 коп. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, 5 000 руб. в возмещение морального вреда, 10 000 руб. судебных расходов, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец в судебном заседании не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещался в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил в суд своего представителя.

Представитель истца Мамедов В.Р. в судебном заседании на иске настаивал. Представил уточненное исковое заявление, где уточнил период взыскания неустойки с <ДАТА3> по <ДАТА4>, размер исковых требований истцом не изменен.

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласен, указав в возражениях на иск о правомерности условий кредитного договора о взимании комиссии, необоснованности требования о взыскании неустойки и морального вреда, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца, представителя ответчика.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с подп. д) п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

При потребительском кредите банк оказывает гражданину финансовую услугу, направленную на обеспечение бытовых финансовых целей гражданина, за которую взимает плату в виде процентов за пользование кредитом. Таким образом, банк вправе взимать лишь плату только за оказываемую гражданину потребительскую услугу по предоставлению кредита в виде процентов за пользование кредитом. Законом также предусмотрена возмездная услуга банковского счета, которая регулируется положениями главы 45 ГК РФ.

В соответствие п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА7> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Судные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Статьей 2 Инструкции ЦБ РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» установлено, что ссудный счет не предусмотрен как вид банковского счета. По существу, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Судом установлено, что <ДАТА2> истец заключил с ответчиком кредитный договор <НОМЕР>/47039 на предоставление истцу кредита в сумме 62440 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 31,9% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность истца произвести ответчику уплату единовременного платежа - комиссии за снятие денежных средств в сумме 4 289 руб. 00 коп. Истцом произведена оплата ответчику указанной комиссии.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела копиями предложения о заключении договоров, графика погашения кредита, заявления- анкеты на предоставление кредита, уведомления о полной стоимости кредита, возражениями ответчика на исковое заявление, сторонами не оспариваются, доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено.

Нормами ГК РФ, иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за снятие денежных средств при выдаче кредита, как самостоятельного платежа, с заемщика не предусмотрена.

В связи с чем, доводы истца о неправомерности условий кредитного договора о взимании комиссии за снятие денежных средств при выдаче кредита, суд находит обоснованными.

Комиссия за снятие денежных средств при выдаче кредита, уплачиваемая единовременно, предусмотренная условиями договора, подлежит оценке судом на предмет того, взимается ли комиссия за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Судом установлено, что данная комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такое условие договора является ничтожным (статья 168 ГК РФ), а денежная сумма, уплаченная банку в его исполнение, подлежит возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за снятие денежных средств при выдаче кредита, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за снятие денежных средств являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что данная операция не является самостоятельной услугой, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу, что уплаченная во исполнение этих условий договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в сумме 4 289 руб. 00 коп. за снятие денежных средств подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 4 289 руб. 00 коп. за неудовлетворение требований потребителя.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 ст.28 данного закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как усматривается из материалов дела, <ДАТА9> истец обратился в адрес ответчика с письменной претензией с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии за снятие денежных средств. Претензия была получена ответчиком <ДАТА10>, что подтверждается подлинником почтового уведомления о вручении, и оставлена без ответа.

В связи с чем, суд находит требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя обоснованными.

Истец настаивает на взыскании неустойки за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> (с учетом уточнения периода начисления неустойки) в сумме 4 289 руб. 00 коп., приведя в иске расчет неустойки на сумму 11 008 руб. 00 коп.

Суд находит расчет неустойки, выполненный истцом, неверным в связи с неправильным определением даты начала периода просрочки и допущенной арифметической ошибкой в расчете.

Сумма неустойки за период с <ДАТА11> (по истечении 10-ти дневного срока с даты получения ответчиком претензии, с учетом выпадения дня окончания срока на выходной день и его переносом на следующий рабочий день) по <ДАТА4> составляет 10 808 руб. 28 коп. (4 289 руб. 00 коп. Х 3% (что составит 128 руб. 67 коп.) Х 84 дня).

В соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 4 289 руб. 00 коп.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что по вине ответчика законные тре­бования истца не были удовлетворены, это повлекло определенные нравст­венные страдания и переживания истца и данные обстоятельства подтверждают причинение истцу действиями ответчика морального вреда.

Истец настаивает на взыскании с ответчика 5 000 руб. в качестве компенсации причиненного истцу мораль­ного вреда.

Исходя из фактических обстоятельств дела, характера сло­жившихся правоотношений, суд считает возможным определить денежную компенсацию мораль­ного вреда в размере 1 000 руб., что будет отвечать требованиям разумности и справедливости, характеру нарушений и фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства. В связи с чем, суд удовлетворяет требование истца о взыскании морального вреда частично, и взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию мораль­ного вреда в размере 1 000 руб.

Истцом понесены расходы на оплату юридических услуг представителя в сумме 10000 руб. за составление искового заявления и защиту интересов истца в суде, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от <ДАТА12> и квитанцией к приходному кассовому ордеру от <ДАТА12> на сумму 10 000 руб. 00 коп.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, расходы на представителя и другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В силу п.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно материалам дела следует, что истец, реализуя свое право на квалифицированную юридическую помощь, обратился в ООО «Лайф - плюс» за помощью в защите своих прав и законных интересов.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из объема проделанной представителем истца работы по подготовке искового заявления и иных документов, обосновывающих требования истца, участия представителя истца в судебном заседании, категории сложности данного дела, учитывает удовлетворение требований истца.

Учитывая объем выполненных работ, исходя из разумности заявленных требований, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования об оплате услуг представителя и взыскать с ответчика сумму в возмещение данных расходов в размере 10 000 руб. 00 коп.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере 4 789 руб. 00 коп. ((4 289 руб. 00 коп. + 4 289 руб. 00 коп. + 1 000 руб. 00 коп.) Х 50 %).

Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в установленном законом размере в сумме 600 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                             решил:

исковые требования Кобенок <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» о применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной денежной суммы, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора от <ДАТА2>, заключенного между Кобенок Дмитрием Александровичем и Закрытым акционерным обществом Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный», в части взимания единовременной комиссии за снятие денежных средств.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» в пользу Кобенок <ФИО1> 4 289 руб. 00 коп. в возмещение уплаченной суммы комиссии, 4 289 руб. 00 коп. неустойки, 1 000 руб. 00 коп. денежной компенсации морального вреда, 10 000 руб. 00 коп. в возмещение судебных расходов, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4 789 руб. 00 коп., а всего взыскать 24 367 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в лице филиала «Судоходный» государственную пошлину в доход бюджета Муниципального образования «Северодвинск» в размере 600 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Северодвинский городской суд через мирового судью, вынесшего решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                        <ОБЕЗЛИЧЕНО>Мировой судья                                                                    Попов С.Ю.