Решение по делу № 2-110/2014 от 17.03.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

            17 марта 2014 года мировой судья судебного участка № 112 Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области Ковригина Н.Н.,

при секретаре Тормозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Фатьянова <ФИО1> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя по кредитному договору,

установил:

Фатьянов <ФИО> обратился к мировому судье с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя по кредитному договору.

Истец в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом и в срок просил дело рассмотреть в его отсутствие, указав, что 20.12.2010 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на получение кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,90 % годовых сроком на 18 месяцев. Кроме процентов ответчик удержал из платежей по кредиту комиссию за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Считает, что действия банка по удержанию данных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие их взимание, противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя. Просит признать ущемляющими права потребителя, а соответственно недействительными в силу ничтожности условия, установленные в п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, взыскав с ответчика в пользу истца комиссии за расчетное обслуживание в размере 8 261,20 руб.; денежную компенсацию за неосновательно полученные ответчиком денежные средства в размере 1 272,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Представитель ответчика Смирнов <ФИО> действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что 20.12.2010 г. истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Неотъемлемыми частями договора являются: «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», Тарифы банка по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей. Истец собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен, их содержание понимает. Банк предоставил истцу кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. на 18 месяцев под 21,90 % годовых, с оплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет в соответствии с условиями заявления. Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, а также платы за включение в программу добровольного коллективного страхования. Истец не мог не знать, кроме того, он был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях договора, а также о плате за включение в программу добровольного коллективного страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Банк не согласен с требованием истца о взыскании комиссии за расчетное обслуживание. Предлагаемая банком форма договора представляет собой форму смешанного договора, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Заемщик оплачивает Банку указанные комиссии не за ведение ссудного счета, который служит для отражения ссудной задолженности заемщика, а за постоянно производимые банком расчеты по его текущему (расчетному) счету, открытому в рамках договора, таким образом, это самостоятельная услуга банка, взимание вознаграждения за которую является законным. Счет банковской карты открывается заемщику по его заявлению в связи с получением им банковской карты для расчетов с банком, заемщик с просьбой о получении денег наличным способом не обращался. Таким образом, поскольку на момент заключения договора условия о внесении комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика сторонами согласованы, полагает, что требование истца о признании ничтожными условий договора противоречат закону и соглашению сторон, а оплата указанных комиссий заемщиком в пользу банка не противоречат Закону «О защите прав потребителей». Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не признает, поскольку банк в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. С требованием о взыскании компенсации морального вреда не согласен, поскольку оно истцом не обосновано. Кроме того, полагает, что истец обратился в суд с иском за пределами трехлетнего срока исковой давности, поскольку срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной сделки), а именно со дня уплаты спорного платежа. В данном случае исполнение истцом сделки по оплате первого платежа согласно графику платежей по кредитному договору началось 20.01.2011 г., тогда как истец обратился в суд 29.01.2014 г. Просил в иске отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья считает, что в удовлетворении иска следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Мировым судьей установлено, что 20.12.2010 г. между Фатьяновым <ФИО> и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> о получении кредита на неотложные нужды, что подтверждается заявлением Фатьянова <ФИО3> получении кредита на неотложные нужды.

Согласно условиям договора банк обязался предоставить истцу кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. на срок 18 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 21,90 % годовых. Названным кредитным договором также предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 1,69 % (что составляет 540,80 руб.), уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 690 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей, тарифами банка, выпиской из лицевого счета, и по существу не оспариваются сторонами.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 1,69 %.

Пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 690 руб.

Написав заявление о предоставлении кредита, подписав кредитный договор, истец ознакомился и принял обязательства по уплате комиссии за расчетное обслуживание счета. При этом истец ознакомлен с полной стоимостью кредита, в том числе размером процентов за пользование кредитом, основного долга и комиссии, графиком платежей, о чем свидетельствует его подпись.

На имя истца банком открыт текущий (расчетный) счет.

В соответствии с «Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», действовавшим на момент заключения вышеуказанного договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно «Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» для учета денежных средств физических лиц не связанных с предпринимательской деятельностью открывается Счет № 40817 «Физические лица». Назначение данного счета - учет денежных средств, поступивших в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, учет предоставленных кредитов, а также учет денежных сумм и операций по перечислению физическим лицом денежных средств с данного счета на счет иных юридических и физических лиц.

Согласно «Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудные счета для учета кредитов, предоставленных физическим лицам, открываются банком по балансовому счету номер которого начинается с цифр 455. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, истцу открыт банковский счет (текущий) № <НОМЕР>

Ссудный счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), также как и существование другого балансового счета для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами. Текущий счет имеет расчетный режим, так как по нему осуществляются расчетные операции и за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего они направляются в погашение на соответствующие счета.

Таким образом, данный счет является универсальным, и в отличие от ссудного счета предназначен не только для обслуживания кредитных средств.

То обстоятельство, что истец при отсутствии каких-либо препятствий к этому не использовал данный счет для иных, кроме внесения оплаты заемных средств, целей, не изменяет характер данного счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.

В данном случае заключение договора банковского счета и открытие счета истцу осуществлялось на основании заявлении клиента и по его поручению с указанием всех существенных условий договора.

Истец вправе был отказаться от заключения договора на указанных условиях.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по зачислению кредита на текущий счет клиента не является навязанной услугой экономически слабой стороне.

При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Истец, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имея при этом возможность отказаться от его заключения.

Соответственно открытие банковского счета не является услугой, обуславливающей предоставление кредита, а представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в заявлении о предоставлении кредита, подписанном истцом.

Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка, как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности».

Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.

Как следует из материалов дела, уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также разовой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента предусмотрена договором от 20.12.2010 года, соответственно при заключении договора истец обладал информацией о предоставляемых ему услугах, об условиях договора, а банк свои обязательства по договору, а также по предоставлению необходимой информации о своих услугах, исполнил в полном объеме.

В соответствии со ст. 37 Законом РФ "О защите прав потребителей" потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Договор банковского счета является возмездным и взимание платы за расчетное обслуживание предусмотрено законом, следовательно установление комиссии за расчетное обслуживание по спорному договору соответствует закону, в связи с чем, не является нарушением прав истца, как потребителя.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, в связи с чем, мировой судья считает, что правовых оснований для удовлетворения заявленных Фатьяновым <ФИО> требований о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, не имеется.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца как потребителя отсутствует, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий за расчетное обслуживание, так же не подлежат взысканию денежная компенсация за неосновательно полученные ответчиком денежные средства и расходы по уплате государственной пошлины.

Кроме того, представитель ответчика просит отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199, п. 1 ст. 200 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно п. 12 Пленума Верховного суда РФ и ВАС РФ от 28.02.1995 г. № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

При этом согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 г. № 15 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Из материалов дела следует, что исполнение истцом сделки по оплате первого платежа согласно графику платежей по кредитному договору, заключенному между Фатьяновым <ФИО> и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), началось 20.01.2011 г., то есть 20.01.2011 г. истцом был совершен платеж по кредитному договору.

Истец обратился к мировому судье с настоящим иском 29.01.2014 г, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах мировой судья считает, что исковые требования Фатьянова <ФИО> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя по кредитному договору не подлежат удовлетворению, поскольку у истца имелась возможность своевременной подачи искового заявления. Таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска установленного срока для обращения в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

            В удовлетворении исковых требований Фатьянова <ФИО1> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя по кредитному договору отказать.

            Решение может быть обжаловано в течение месяца в Центральный районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.03.2014 г.

Мировой судья                                                               Н.Н.Ковригина