Решение по делу № 2-2138/2014 от 02.12.2014

Решение

Именем Российской Федерации

02 декабря 2014 года г. Энгельс<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 1 Энгельсского района Саратовской области Аракчеева С.В., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г. Энгельса Саратовской области,

при секретаре Лощининой Е.С.,

с участием представителя истца В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчинникова Е.В. к ЗАО «Мосстройэкономбанк», третье лицо ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о защите прав потребителя, о признании недействительными  условий кредитного договора  заключенного между истцом и ответчиком, взыскании денежных средств, расходов по оплате услуг представителя, штрафа. В обоснование своих требований указывает, что 04.05.2011 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №00-2011-0000/КД. Согласно п. 4.1.8  данного договора, заемщик - истец, обязуется не позднее 14 дней, считая с даты подписания кредитного договора, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (Личное страхование), на срок действия кредитного договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор, а также квартиру от рисков, связанных с ее владением, пользованием и распоряжением (имущественное страхование). Согласно п. 4.1.9 кредитного договора истец обязуется предоставить кредитору в течении двух рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. 4.1.8 договоров страхования, их оригиналы и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями данных договоров страхования. В соответствии с п. 4.1.10.1, заемщик выражает безусловное согласие на уплату кредитором очередного страхового взноса по договорам страхования, указанным в п. 4.1.8, в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору все расходы и убытки, понесенные кредитором в связи с уплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной уплатой страховой премии. В соответствии с п. 4.1.12 кредитного договора, заемщик обязуется обеспечить личное страхование и имущественное страхование квартиры в пользу кредитора согласно п. 4.1.8 в течении всего периода действия кредитного договора, предоставляя кредитору ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течении семи дней после ее уплаты.

Во исполнение указанных пунктов кредитного договора, истец 04.05.2011 г. заключил договор страхования с ЗАО «МАКС». Согласно договора страхования застрахованным лицом является истец, застрахованным имуществом является квартира, приобретенная за счет кредитных средств, полученных по кредитному договору №00-2011-0000/КД, расположенная по адресу: г. Челябинск, ул. Звенигородская, д. 1, кв.2. Согласно условиям договора страхования истец ежегодно оплачивает страховые взносы: 2011 г. - 9460 руб. 00 коп., 2012 г. - 10945 руб. 44 коп., 2013 г. - 3271 руб. 60 коп., 2014 г. - 3237 руб. 32 коп., а всего на общую сумму 26914 руб. 36 коп.

09.10.2014 г. в адрес ответчика истцом была направлена претензия о возврате денежных средств в размере 26914 руб. 36 коп., однако ответ на претензию получен не был. Считает, что условие о личном и имущественном страховании было навязано ответчиком. Включение в кредитный договор п.п. 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10.1, 4.1.12 ущемляет его права, как заемщика. На указанные правоотношения распространяется действие закона «О защите прав потребителей». Просит признать п.п. 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10.1, 4.1.12 кредитного договора от 04.05.2011 г. №00-2011-0000/КД недействительными, взыскать с ответчика денежные средства в размере 26914 руб. 36 коп., уплаченные в качестве страховых взносов по договору страхования от 04.05.2011 г. №99/88-999999999, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала доводы искового заявления, просила их удовлетворить в полном объеме. Указала, что истец является военнослужащим. 04.05.2011 г. истцом был заключен договор военной ипотеки с ответчиком. По данному договору оплату кредита производит Министерство обороны РФ, истцом производится оплата по договору страхования. Считает, что при заключении кредитного договора банком была навязана услуга личного и имущественного страхования, в связи с чем просит признать пункты договора, в части страхования недействительными. Истец является военнослужащим и его жизнь и здоровье застрахованы в силу закона. Указывает, что истцом не пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права он узнал в апреле 2013 г. Кредитный договор и договор страхования от 04.05.2011 г. истец лично не подписывал, договора не получал. За истца подписывал его представитель, действующий на основании доверенности, однако сами документы были получены истцом в 2013 г. Просит отказать в применении срока исковой давности.

Представитель ответчика в судебное не явился, о времени, месте и дне судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил возражения относительно заявленных истцом исковых требований, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указывает, что кредит был предоставлен истцу как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Банк является поставщиком программы ипотечного кредитования военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» «Военная ипотека». Согласно ч. 1 п. 4.1 Стандартов процедур выдачи ипотечных кредитов (займов) от 01.07.2010 г., установленных ОАО «АИЖК», при оформлении ипотечных сделок, выдаче ипотечных кредитов (займов) и составлении закладных, поставщики должны руководствоваться нормами документов, являющимися приложением к настоящим стандартам. Обязательной формой документов, указанных в п. 4.2 Стандартов, является кредитный договор (приложение №4). Банк лишен возможности вносить какие-либо изменения в обязательные формы документов, установленные ОАО «АИЖК», в том числе в кредитный договор. Банк использовал обязательную форму кредитного договора, утвержденную стандартами ОАО «АИЖК», без которой было бы невозможно рефинансирование, которое является обязательным условием программы «Военная ипотека», установленным ФГУП «Росвоенипотека». Обращает внимание на то, что кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Подписывая кредитный договор, заемщик изъявил желание получить кредит с более низкой процентной ставкой, при этом обязуясь застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, либо воздержаться от страхования вовсе. Заемщик выбрал, в своих интересах, вариант кредитования, предусматривающий в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой. Заемщик лично заключил договор страхования с ЗАО «МАКС», банк стороной договора страхования не является, денежных средств по договору страхования банк не получал.

Кроме того, обращает внимание на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку исполнение договора начато 04.05.2011 года, а истец обратился в суд с исковым заявлением 10.11.2014 г., то есть с пропуском срока. Просит применить положения о пропуске срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Определением от 12.11.2014 г. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено закрытое акционерное общество «Московская акционерная страховая компания (далее ЗАО «МАКС»).

В судебное заседание представитель третьего лица не явился, о времени, месте и дне судебного заседания извещен надлежащим образом - заказным письмом. Своих возражение относительно исковых требований не представил.

Мировой судья, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, представленное ответчиком возражение, заслушав пояснения представителя истца, мировой судья приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 04.05.2011 г. между Овчинниковым Е.В. (заемщиком) и закрытым акционерным обществом «Мосстройэкономбанк» (далее Банк) (кредитор) был заключен кредитный договор №00-2011-0000/КД, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 2000000  руб. на 142 месяца под 10.85% годовых (п. 6.13). Согласно п. 3.2 кредитного договора, процентная ставка ежегодно индексируется, определяется на календарный год и действует в течении календарного года. Кредит предоставляется заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по Договору целевого жилищного займа (л.д. 7-14).

На основании п. 2.1 Кредитного договора кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый заемщику.

Пунктом 1.8. кредитного договора сторонами было установлены способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: п. 1.8.1. ипотека квартиры в силу закона; п. 1.8.2 - личное страхование заемщика; п. 1.8.3 - страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованного имущества (имущественное страхование) предмета ипотеки - квартиры.

Согласно п. 4.1.8 кредитного договора, не позднее 14 рабочих дней считая с даты подписания договора, заемщик обязуется застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (Личное страхование) Овчинникова Е.В. в пользу кредитора на срок действия кредитного договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор, а также квартиру от рисков, связанных с ее владением, пользованием и распоряжением (имущественное страхование) в пользу кредитора, на срок действия кредитного договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Согласно п. 4.1.9 кредитного договора заемщик обязуется предоставить кредитору в течении двух рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. 4.1.8 договоров страхования, их оригиналы и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями данных договоров страхования.

В соответствии с п. 4.1.10.1, заемщик выражает безусловное согласие на уплату кредитором очередного страхового взноса по договорам страхования, указанным в п. 4.1.8, в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору все расходы и убытки, понесенные кредитором в связи с уплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной уплатой страховой премии.

В соответствии с п. 4.1.12 кредитного договора, заемщик обязуется обеспечить личное страхование и имущественное страхование квартиры в пользу кредитора согласно п. 4.1.8 в течении всего периода действия кредитного договора, предоставляя кредитору ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течении семи дней после ее уплаты.

04.05.2011 г. между Овчинниковым Е.В. и ЗАО «МАКС»был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) (по Военной ипотеке) №00/78-00000000 от 04.05.2011 г., которым были застрахованы вышеозначенные риски (л.д.15-21)

Согласно договору страхования (ст. ст. 2, 3), объектами страхования явились имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) и связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованного имущества (имущественное страхование), а именно гибель или повреждение застрахованного имущества в результате перечисленных в договоре страхования страховых рисков, в том числе в случае противоправных действий третьих лиц.

Согласно дополнительному соглашению №1 от 11.04.2013 г. к договору страхования №00/78-0000000 от 04.05.2011 г., из договора страхования исключено страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью (л.д. 22). Согласно представленным квитанциям за 2013, 2014 г.г. Овчинников Е.В. производит оплату только по имущественному страхованию (л.д. 23-24).

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенный сторонами договор отвечает предъявляемым к указанной категории договоров требованиям.

Согласно условиям кредитного договора кредит предоставлен истцу для приобретения квартиры, обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог указанной квартиры, возникающий на основании статьи 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, которая является предметом залога и находится в пользовании заемщика.

Положения статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают обязанность залогодателя или залогодержателя в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), если иное не предусмотрено законом или договором:

1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса;

3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;

4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

Таким образом, учитывая, что заложенное имущество находится у залогодателя, на него законом возложена обязанность страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения.

Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть включен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При таких обстоятельствах оспариваемые условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать риски, связанные с владением, пользованием и распоряжением, а именно утратой и повреждением заложенной квартиры, соответствуют требованиям закона и не нарушают права истца, как потребителя.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При получении в банке кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Как следует из возражений ответчика, форма кредитного договора определена Стандартами процедур выдачи ипотечных кредитов (займов) от 01.07.2010 г., установленных ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и произвольно изменена быть не могла. Кроме того, кредитным договором предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, указанного в п. 4.1.8 договора, при неисполнении обязательств по страхованию согласно п.п. 4.1.8-4.1.14 договора.

Учитывая изложенное, мировой судья приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении положений о пропуске срока исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ  срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Постановлением Президиума 22 мая 2013 года, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

В судебном заседании установлено, что первый платеж страховой премии произведен истцом 04.05.2011 года, то есть истец начал исполнять ничтожное условие кредитного договора, заключив договор страхования и уплатив страховую премию - 04.05.2011 года. С исковым заявлением о признании недействительным отдельных условий кредитного договора в суд Овчинников Е.В. обратился только 10.11.2014 года, то есть за пределами срока исковой давности. Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности с обоснованием уважительности причин такого пропуска истцом и его представителем не заявлялось.

Довод представителя истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с 11.04.2013 г., когда Овчинниковым Е.В. было лично подписано дополнительное соглашение к договору страхования, поскольку Овчинников Е.В. лично не подписывал кредитный договор и договор страхования, не знал об условиях договора, является необоснованным.

Как следует из материалов дела, кредитный    договор и договор страхования были подписаны представителем Овчинникова Е.В. - Овчинниковой И.А., действующей на основании доверенности от 21.04.2011 г. Сведений о том, что представитель Овчинникова Е.В. - Овчинникова И.А. превысила полномочия, оговоренные в доверенности, истцом и его представителем в судебное заседание не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 182 ГК РФ, сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании пунктов 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10.1, 4.1.12 кредитного договора от 04.05.2011 г. недействительными не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части личного и имущественного страхования, следовательно, удовлетворению также не подлежат и производные требования Овчинникова Е.В. о взыскании денежных средств, расходов по оплате услуг представителя и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Овчинникова Е.В. к ЗАО «Мосстройэкономбанк», третье лицо ЗАО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей - отказать.

         Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Энгельсский районный суд Саратовской области в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через судебный участок № 4 г. Энгельса Саратовскойобласти.

         Мотивированное решение изготовлено 03.12.2014 г.

Мировой судья                                                                                                С.В. Аракчеева