Решение от 16.02.2012 по делу № 2-63/2012 от 16.02.2012

Дело <НОМЕР>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                          г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка №1 Железнодорожногорайона г. Орла Дроздова Е.В.,

с участием представителя истца Бройде Ю.Н., действующей на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА2>,

ответчика Кравченко Т.Н.,

при секретаре Сергеевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску

 ЗАО «Райффайзенбанк» к Кравченко <ФИО1>  взыскании  задолженности по  кредитному  договору,        

у с т а н о в и л :

Истец ЗАО  «Райффайзенбанк» обратился  в судебный участок <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС> о взыскании с ответчика Кравченко Т.Н. в  пользу ЗАО  «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору, мотивируя  свои  требования  тем, что <ДАТА3> между  Кравченко <ФИО2>») и ОАО «Импэксбанк» (ЗАО «Райффайзенбанк» является правоприемником) был заключен кредитный договор посредством подписания заявления <НОМЕР>  на предоставление кредита «Народный кредит» («Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 100000,00рублей сроком на 60 месяца под 11,5 процентов годовых путем перечисления на его счет в Банке <НОМЕР>, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии с Кредитным Договором Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении, в дату платежа, указанную в Заявлении. Заемщик <ДАТА4> ознакомлена с информацией о графике внесения ежемесячных платежей. В соответствии с Кредитным договором, указанным графиком Заемщик должен был осуществить соответствующие платежи в установленные сроки.

Согласно выписке по счету Заемщика в погашение задолженности Заемщик производил  платежи до <ДАТА5> с нарушением графика платежей.   

         В настоящее время причитающиеся к уплате согласно Кредитному договору денежные средства от Заемщика не поступают, в связи с эти наступило событие неисполнения истицей обязанностей по оплате кредита о чем Банк уведомил заемщика 8.12.2011г.

Согласно п.3.7.1 Правил предоставления кредитов Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.

Таким образом, по состоянию на <ДАТА6> общая сумма задолженности заемщика перед Банком составила:

· по основной сумме кредита  в размере 32460,34рублей;

· по сумме процентов за пользование кредитом в размере 1519,81 рублей;

· по сумме комиссии за обслуживание кредита в размере 4788,11 рублей;

· по сумме штрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере 1385,87 рублей.

ИТОГО: 40154,13 рублей.

Данную задолженность истец просит взыскать в его пользу с Кравченко Т.Н. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1404,62 рублей.

 В судебном заседании представитель истца по доверенности  Бройде Ю.Н. исковые требования  поддержала  в  полном  объёме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик Кравченко Т.Н.в  судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, полагала, что она выплатила всю свою задолженность, исходя из того, что неправомерно взыскивалась с нее комиссия за обслуживание ссудного счета ежемесячно. Подтвердила, что последний платеж в размере 3000 рублей по кредитному договору внесла <ДАТА7>, после этого не платила.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав и оценив материалы дела, мировой судья находит иск подлежащим частичному удовлетворению по  следующим   основаниям.

В  судебном  заседании   установлено, что <ДАТА3> между  Кравченко <ФИО2>») и ОАО «Импэксбанк» (ЗАО «Райффайзенбанк» является правоприемником) был заключен кредитный договор посредством подписания заявления <НОМЕР>  на предоставление кредита «Народный кредит» («Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере  100000,00  рублей сроком на 60 месяца под 11,5 процентов годовых путем перечисления на его счет в Банке <НОМЕР>, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии с Кредитным Договором Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении, в дату платежа, указанную в Заявлении - 23 числа каждого месяца, в порядке. Заемщик <ДАТА4> ознакомлена с информацией о графике внесения ежемесячных платежей. Сумма ежемесячного платежа согласно Заявлению, Уведомлению, графику -2999,26 рублей, из них ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 800 рублей (л.д.6).

В соответствии с Кредитным договором, указанным графиком, Дополнительным соглашением к кредитному договору, заключенному на основании заявления на предоставление кредита <НОМЕР> от 23.11.2007г от 23.03.2010г, Заемщик должен был осуществить соответствующие платежи в установленные сроки (л.д.37).

Как видно из материалов дела, ответчица в погашение задолженности  производила платежи до 22.07.2011г без нарушения графика платежей, после 22.07.2011г оплату по кредиту не производила (л.д.9-18).   

         В настоящее время причитающиеся к уплате согласно Кредитному договору денежные средства от ответчицы не поступают, в связи с эти наступило событие неисполнения ответчицей обязанностей по оплате кредита о чем Банк уведомил заемщика 8.12.2011г, что подтверждается копией уведомления (л.д.33-34).

Согласно п.3.7.1 Правил предоставления кредитов Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.

В соответствии с п.8.8.2 Общих условий («Ответственность сторон») при нарушении сроков возврата ежемесячного платежа заемщик платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию штраф за просрочку ежемесячного платежа -0,9% в день от суммы просроченной задолженности, с 26.11.2010г размер штрафа уменьшен до 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст.307 ГК РФ,  в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

 В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Ст.405 ГК РФ устанавливает, что должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.   К отношения по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1  настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 п.3 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, из анализа данных статей следует, что при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодателя. В случае не исполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм прекращенным.

 Истец   при  выдаче  кредита ознакомил Кравченко Т.Н. с Правилами предоставления кредита,  графиком  платежей, что подтверждено её личной подписью.

В  судебном  заседании исследована выписка из лицевого счета  по  кредитному  договору  Кравченко Т.Н. о  произведенных  выплатах, согласно  которой   имеется  задолженность.

Мировым судьей проверен  представленный истцом расчет взыскиваемой суммы,  с ответчика по кредитному договору по  состоянию   на  <ДАТА10> задолженность   ответчика перед  истцом составляет -   36770,64 руб. Поскольку периодом задолженности по кредитному договору является с <ДАТА11> (22.07.2011г был внесен последний платеж) по <ДАТА6>; начисление процентов за пользование кредитом производится ответчиком с <ДАТА13>, то есть на следующий день после внесения последнего платежа по кредиту; штраф за просрочку внесения очередного платежа начисляется с августа 2011г, то есть с месяца когда Кравченко Т.Н. не внесла очередной платеж по кредиту.

Таким образом, по состоянию на <ДАТА6> общая сумма задолженности заемщика перед Банком составила:

· по основной сумме кредита  в размере  32460,34 рублей;

· по сумме процентов за пользование кредитом в размере 1519,81 рублей; · по суммештрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере 1385,87 рублей, на общую сумму 35366,02 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом  предоставлено  достаточно  допустимых  доказательств в  обоснование  своих  требований, и  иск  подлежит  удовлетворению частично.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов- заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов- заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Действия ответчика по взиманию с Кравченко Т.Н. комиссии за обслуживание счета ущемляют права истца, как потребителя, так как являются обязательной дополнительной услугой, навязанной ей банком, в связи с  чем условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание счета, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ, поэтому требования истца о взыскании денежных средств за комиссию за обслуживание счета по кредитному договору правомерными.

Ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Предоставление (погашение) кредита возникает в силу закона, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Исходя из того, что взимание за ведение ссудного счета не основано на законе, и установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание счета противоречит закону, то мировой судья должен был отказать в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение счета в размере 4788,11 рублей.

Как видно из материалов дела, Кравченко Т.Н. в июле 2011г обращалась в ЗАО «Райффайзенбанк» с письмом с просьбой о зачислении на ее счет 35200 рублей- ежемесячная комиссия, как неосновательно удержанные, тем самым погасив обязательства по кредиту. Ответом от <ДАТА15> ЗАО «Райффайзенбанк» предлагал Кравченко Т.Н. Отменить уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, путем подписания дополнительного соглашения, которое необходимо заключить с Банком, при этом ранее уплаченные комиссии возвращены не будут. Однако, Кравченко Т.Н. дополнительное соглашение не заключила, в суд с исковым заявлением об оспаривании комиссии по обслуживанию ссудного счета не обращалась.

Доводы ответчицы Кравченко Т.Н. о том, что она свои обязательства перед ответчиком выполнила, исходя из оплаченных комиссий за ведение ссудного счета основаны на неправильном толковании норм права, в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитования невозможно.

В соответствии со ст.98  ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме  1404,62 рубля  (л.д.2), и  эта сумма подлежит взысканию с Кравченко Т.Н. в пользу ответчика.На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.307, 309, 401, 405, 819  ГК РФ, ст.ст.56, 98, 233-235  ГПК РФ, мировой судья 

РЕШИЛ:

░░░  ░░░  «░░░░░░░░░░░░░░»   ░   ░░░░░░░░░ <░░░1>       ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░  ░░░░░░░    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ <░░░3>  ░ ░░░░░░ ░░░  «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░   <░░░░10> ░  ░░░░░   36770 ░░░░░░ 64 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 32460 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░;

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1519 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 81 ░░░░░░;

░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░  1385 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 87 ░░░░░░;

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░   ░░░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░   ░  ░░░░░  1404 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 62 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░  «░░░░░░░░░░░░░░»   ░   ░░░░░░░░░ <░░░1>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2012 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                             ░░░░░░░░ ░.░.

<░░░░░░░░░░>