Решение от 28.11.2017 по делу № 2-2131/2017 от 28.11.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года                                                                                                                  г.Барнаул

Мировой судья судебного участка №2 Центрального района г.Барнаула Волосков А.М. при секретаре Власовой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бояринова Павла Викторовича к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к мировому судье с данным иском и указал, что 28 июня 2017 года  между ним и ответчиком заключен кредитный договор  на сумму 330000 руб. на срок 60 месяцев. В условия договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В качестве комиссии за страхование со счета истца списано 40837 руб. 50 коп. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование» оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 40837 руб. 50 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования - 60 месяцев с момента выдачи полиса. В заявлении на страхование, в полисе страхования, в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги; не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителя». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием о не возврате страховой премии. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиям договора без дополнительного согласования отдельных условий. В связи с этим включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя». В нарушение ч.3 ст.16 названного Закона Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление и кредитный договор заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка. Не соблюдены требования ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)» - банком не предоставлены заемщику два варианта проекта заявлений о предоставлении кредита: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг, чем нарушены права истца на получение полной и достоверной информации о предоставленных услугах. В результате истец был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами или без них) и сделать правильный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что истец подписал их под влиянием заблуждения, а банк не обеспечил предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Подпись истца в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. В связи с злоупотреблением правом со стороны ответчика договор заключен на крайне невыгодных для истца условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования - не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. 25 августа 2017 года истец направил в адрес ответчика претензию о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Тем самым истец реализовал свое право, предоставленное ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 28 июня по 28 августа 2017 года и вправе рассчитывать на получение части комиссии за подключение  к  Программе   коллективного  страхования  пропорционально  не  истекшему  сроку действия пакета. За вычетом двух месяцев эта часть по расчетам истца составляет 39476 руб. 25 коп. ((40837,5-(40837,5/60х2)). Банк отказал в возврате данной суммы, чем нарушил действующее законодательство РФ. Навязыванием  услуги по страхованию, непредставлением сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии истцу причинены нравственные страдания. Просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 39476 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы на нотариальную доверенность для представителя  в размере 2060 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.                                                

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежащим образом. В заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.  

Представитель ответчика не явилась, извещена, направила отзыв на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия. Указала, что услуга банка по подключению к программе страхования является дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту исключительно по выбору и желанию последнего, без ущерба в получении кредитной (основной) услуги, за которой клиент обратился в банк. Истец присоединился к договору коллективного страхования, который был заключен между банком и страховой компанией ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Истец не является стороной договора страхования, а путем собственноручно подписанного заявления о подключении приобрел статус застрахованного лица. После предоставления кредита банк на основании поручения заемщика, данного в заявлении о подключении, осуществил списания с текущего счета заемщика стоимости участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе страхования. Истец был извещен о стоимости участия в программе страхования, оплата суммы производится единовременно в день заключения договора, истец выразил согласие на получение услуги путем предоставления собственноручно подписанного заявления о страховании. Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги выполнены в соответствии с действующим законодательством. Добровольное личное страхование жизни и здоровья заемщика является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, предусмотренных законодательством, и не может рассматриваться как нарушение права заемщика. Истец был ознакомлен с тем, что по его желанию действие договора страхования может быть досрочно прекращено, и что в данном случае возврат страховой премии или ее части не производится. Данное условие страхования основано на положениях ст.958 ГК РФ. В страховую компанию с заявлением об отключении от программы коллективного страхования истец не обращался и до настоящего время продолжает быть застрахованным лицом. Банком соблюдены общие принципы гражданского законодательства о равенстве сторон и свободы договора. Просит отказать в иске в полном объеме.                  

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» не явилась, направила возражения на исковое заявление, в которых указала, что между ответчиком и третьим лицом заключен договор коллективного страхования  <НОМЕР> от 26.12.14. По условиям данного договора страхование распространяется на лиц, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространяется действие договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро, и за них страхователь уплатил страховщику страховую премию. В соответствии со списком застрахованных лиц с 01.06.17 по 31.07.17 банк перечислил страховую премию за Бояринова в сумме 6352 руб. 50 коп. Стороны кредитного соглашения договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, истец обязан компенсировать расходы банка, в том числе на оплату страховой премии страховщику, а также оплатить расходы банка по подключению заемщика к программе страхования. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заемщик единовременно уплатил банку. Заявление на присоединении к программе коллективного страхования является неотъемлемой частью договора, подписано истцом собственноручно и добровольно. Исходя из положений ст.958 ГК РФ, возможность возврата страховой премии или ее части в случае досрочного отказа от страхования зависит от того, предусмотрена ли данная возможность условиями договора страхования. Поскольку стороны согласовали, что в указанном случае  возврат не производится, а  истец  как  застрахованное  лицо  не  вправе  требовать досрочного прекращения договора страхования, законные основания для взыскания страховой премии в его пользу отсутствуют. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании.               

Препятствий для рассмотрения дела в отсутствие участников процесса не усматривается. Исследовав письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам.

По материалам дела видно, что 28 июня 2017 года стороны заключили соглашение, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 330000 руб. Срок возврата - 28 июня 2022 года. Процентнаяставка 15,5% годовых. Заемщик обязан заключить со сторонними организациями договор страхования жизни и здоровья (при его согласии осуществить страхование жизни и здоровья). Соглашение заключено путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам кредитов без обеспечения. Правилами также предусмотрена обязанность заемщика предоставить договор страхования жизни и здоровья  при согласии на осуществление страхования. 28 июня 2017 года от истца принято заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Подписывая данное заявление, истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни в соответствии с условиями договора страхования. За сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязался уплатить вознаграждение банку и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 40837 руб. 50 коп за весь срок страхования. Истец был извещен, что присоединение к Программе страхования не является условиям для получения кредита, данная услуга является дополнительной услугой банка, и по желанию истца действие договора страхования может быть досрочно прекращено, при этом возврат страховой платы или ее части не производится. Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, истец подтвердил получение им Программы страхования №1, которая разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.12.

На условиях данных Правил 26 декабря 2014 года между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования <НОМЕР>, согласно которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Для Программы страхования <НОМЕР> объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условия уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства в отношении включенных на момент отказа от договора в Бордеро лиц сохраняется до момента полного исполнения обязательства. Прекращение договора страхования не влечет прекращение обязательств страховщика в отношении застрахованных лиц. Возврат страховой премии или ее части при отказе от договора страхования не предусмотрен.      

По выписке из Бордеро по программам коллективного страхования банк перечислил страховщику страховую премию в размере 6352 руб. 50 коп.     

Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования (вознаграждение банка) составила 34485 руб. (40837,5-6352,50). Требования, превышающие данную сумму, не могут быть удовлетворены за счет банка, так как услуга по страхованию оказывается не ответчиком, а третьим лицом, получившим страховую премию. К страховщику требования не заявлены.      

28 июня 2017 года истцом в адрес банка направлена претензия с просьбой вернуть ему неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии в сумме 39476 руб. 25 коп. на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.782 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.18 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст.ст.927, 934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Действующим законодательством предусмотрено как обязательное, так и добровольное страхование. В тех случаях, когда обязанность по страхованию не возложена законом, договор личного страхования может быть заключен по соглашению сторон, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий. Применительно к правоотношениям, одной из сторон которых выступает потребитель (гражданин, заказывающий услугу для своих личных нужд), договор страхования может быть признан недействительным только в том случае, когда услуга по страхованию ему навязана, когда исключена возможность воспользоваться правом выбора. Если договор заключен добровольно, то само по себе страхование жизни и здоровья, не ущемляет прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Доводы истца о том, что страхование жизни и здоровья являлось обязательным условием кредитного договора, то есть по сути навязанной услугой, не нашли своего подтверждения. Истец подключен к Программе страхования на основании подписанного им заявления, из которого следует, что он ознакомлен с Программой страхования, с размером страховой платы, включающей как страховую премию, так и вознаграждение банка за оказание дополнительной услуги. О добровольности участия в Программе коллективного страхования указано и в самом тексте кредитного договора, в котором указано на обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья только при согласии заемщика осуществить страхование жизни и здоровья.  О праве истца на выбор между кредитным договором со страхованием и кредитным договором без страхования свидетельствует и разная процента ставка (при первом варианте - 15,5% годовых, при втором - на 6% годовых выше), а также возможность отказаться от страхования в процессе исполнения кредитного договора.

Истец является застрахованным лицом, а не стороной по договору страхования, заключенного между банком и заемщиком. Соответственно плательщиком страховой премии выступает ответчик, а с истцом согласован размер страховой платы, состоящей из страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования. Вся информация, необходимая истцу как застрахованному лицу, ему предоставлена.    

Как разъяснено в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.13, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Следовательно, включение в договор условия, предусматривающего страхование заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, если совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено, что и установлено по настоящему делу. Истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. При подписании кредитного договора, заявления на страхование истец располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

Требуя вернуть часть комиссии (платы) за подключение к Программе коллективного страхования, истец указывает, что два месяца (с 28 июня по 28 августа 2017 года) пользовался услугами по страхованию добровольно.            

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии договором коллективного страхования не предусмотрен, о чем истец был предупрежден. Соответственно возврат страховой премии или ее части невозможен.    

            Согласно определению Конституционного Суда РФ от 23.06.15 №1450-О содержащееся в норме абзаца 2 пункта 3 ст.958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.12 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права истца.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. На момент обращения истца с заявлением о частичном возврате комиссии услуга по подключению к Программе коллективного страхования была уже оказана: страховая премия перечислена страховщику, истец включен в число застрахованных лиц. 

С учетом изложенного отказ истца от страхования не влечет обязанность ответчика по возврату платы за подключение к Программе коллективного страхования, требование истца об этом является необоснованным и удовлетворению не подлежит.  

При отсутствии доказательств нарушения прав истца как потребителя, доказательств причинения ему нравственных страданий, компенсация морального вреда не производится.

Отказ в удовлетворении требований влечет отказ во взыскании штрафа и в возмещении судебных расходов.  

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.      

░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.      

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                                      ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.