Решение по делу № 2-8256/2019 от 02.08.2019

      Дело № 2-8256/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Елизово Камчатского края                         21 октября 2019 года

Мировой судья судебного участка № 23 Елизовского судебного района в Камчатском крае                                                   Кошелев П.В.,

при секретаре                                                        Вон Е.В.,

с участием ответчика                                             Барабанова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Барабанову Сергею Александровичу о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (сокращённое наименование - ПАО КБ "Восточный", далее также - Банк) обратился в суд с иском к Барабанову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от 6 июля 2018 года в размере 12028 рублей 71 копейки, в том числе: 7796 рублей - задолженность по основному долгу, 4232 рублей 71 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по оплате государственной пошлины в размере 481 рубля 15 копеек.

В обоснование иска ПАО КБ "Восточный" указывает, что 6 июля 2018 года между сторонами был заключён договор кредитования <НОМЕР>, согласно которому, ответчику были предоставлены денежные средства в размере 7796 рублей, со сроком возврата - до востребования, ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, в порядке и на условиях, установленных Договором. Вместе с тем, ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 16 июля 2019 года, общая задолженность по кредиту составляет 12028 рублей 71 копейку, за период с 22 августа 2018 года по 16 июля 2019 года.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Барабанов С.А. в судебном заседании полагал исковые требования не обоснованными, пояснил, что он оформлял кредитный договор, но кредитными средствами он не пользовался, на следующий день после заключения кредитного договора написал заявление о расторжении договора, которое удовлетворено не было, поскольку Банк требовал погашения непонятно откуда взявшейся задолженности, при том, что никаких кредитных средств он (ответчик) не получал. Выразил мнение, что предоставленная истцом копия кредитного договора является неполной, поскольку не содержит существенной части - графика погашения кредита, также полагал, что Банком неправомерно применена повышенная ставка кредита - 55% годовых, тогда как должна была применяться ставка в 23,8% годовых.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком Барабановым С.А. 6 июля 2018 года был заключён договор кредитования <НОМЕР>, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 200 000 руб., сроком до востребования, с оплатой 23,80% годовых за проведение безналичных операций, и 55,0% годовых за проведение наличных операций, дата платежа по кредиту - дата окончания расчётного периода (месяц), увеличенная на пятнадцать календарных дней, банк направляет должнику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа. Согласно условиям п. 14 кредитного договора заёмщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru (л.д. 10-11, 13-14, 59-63).

Приложенные к исковому заявлению Общие условия потребительского кредита и банковского специального счёта (л.д. 14) отношения к существу спора не имеют, поскольку в кредитном договоре ссылка на них отсутствует, и истцом не предоставлены доказательства, что ответчик был ознакомлен с указанными условиями и согласился с ними.

При принятии решения суд исходит из достигнутого сторонами соглашения, что размещённые на сайте Банка www.vostbank.ru Общие условия кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее - Общие условия), Тарифами Банка, являются частью кредитного договора (л.д. 75-81).

Поскольку при подписании кредитного договора Барабанов С.А. в п. 14 выразил своё согласие с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила, суд находит возможным применить Общие условия, текст которых был утверждён позднее заключения кредитного договора (л.д. 78). Содержание Общих условий также подразумевает такую возможность, поскольку указанный документ, в том числе регулирует правоотношения, возникшие до его утверждения (см., например, п. 14 приложения 1 к Общим условиям, л.д. 81).

Согласно п. 1.7 Общих условий договор кредитования был заключён путём заключения двухстороннего Договора кредитования, подписанного Банком и Клиентом (заёмщиком), договор считается заключённым с даты его подписания. При этом в соответствии с п. 3.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счёт клиента (заёмщика) (л.д. 78).

Пунктом 6 Договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа (МОП), на текущий счёт, в сумме не менее суммы МОП в течение платёжного периода в целях погашения задолженности. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Первый расчётный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Длительность расчётного периода - 1 месяц.

Одновременно с заключением кредитного договора Барабанов С.А. письменно сообщил Банку о своём согласии на дополнительные услуги, в частности, на оплату комиссии в размере 450 рублей в квартал за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, на оплату 6700 рублей (единовременно) за услугу Страхования на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности. Ответчик просил оплатить указанные дополнительные услуги за счёт кредитных средств (л.д. 64).

В целях выполнения Банком заявления Барабанова С.А. об оказании дополнительных услуг ответчик подал также Заявление о заключении договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств (л.д. 65), в котором указал, что просит предоставлять ежеквартально (один раз в три месяца) информацию об исполнении кредитных обязательств, за что уплачивает Банку комиссию 450 рублей за каждый отчёт. Оплату указанной комиссии при отсутствии собственных средств заёмщика Барабанов С.А. просил производить за счёт средств, предоставленных в кредит.

В ходе рассмотрения дела судом также установлено и истцом не оспаривалось, что ему была подключена услуга СМС-банк, как сервис дистанционного банковского обслуживания, что также подтверждается предоставленными истцом распечатками СМС-сообщений (л.д. 33-41). Размер платы за эту услугу установлен Тарифами Банка, размещёнными на официальном сайте в сети "Интернет", и составляет 49 рублей в месяц (л.д. 76).

Из выписки из лицевого счета за период с 6 июля 2018 года по 16 июля 2019 года следует, что ответчику за счёт кредитных средств по его заявлению были оплачены услуги страхования, ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк, и дважды, - в третьем и четвёртом квартале 2018 года - ежеквартальная комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, общая сумма услуг, оказанных Барабанову С.А. за счёт кредитных средств - 7796 рублей (л.д. 9).

Вместе с тем, в нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик исполнял ненадлежащим образом, никаких платежей в счёт погашения кредитной задолженности ответчик не вносил.

То обстоятельство, что лично Барабанов С.А. не осуществлял платежей с использованием кредитных средств, не свидетельствует об отсутствии у него обязательств по погашению кредита, поскольку по заявлению ответчика за счёт кредитных средств ему были оказаны услуги: заключён договор страхования, оказаны услуги SMS-банк и предоставление информации об исполнении кредитных обязательств.

До оплаты указанных услуг за счёт кредитных средств Барабанов С.А. о расторжении кредитного договора Банку не сообщал (обращение с предложением о расторжении договора было подано позднее - на следующий день (л.д. 42)), в связи с чем ответчик обязан погасить кредит, за счёт средств которого ему были оказаны услуги. Согласно условиям предоставления кредита "Равный платёж 3.0" заёмщик был вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) до конца операционного дня выдачи кредита, то есть до конца операционного дня 6 июля 2018 года

Расчёт, представленный истцом, проверен судом и признан правильным (л.д. 8).

Поскольку заключив Договор кредитования, ответчик дал своё согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях, под установленный договором процент, с погашением в определённые сроки, был ознакомлен с Общими условиями кредитования, Тарифами и Правилами банка, задолженность по Договору по состоянию на день рассмотрения дела судом ответчиком не погашена, то суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 12028 рублей 71 копейки.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 57 ГПК Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по Договору кредитования до рассмотрения дела в суде и отсутствие у истца оснований для взыскания с него задолженности по Договору кредитования и судебных расходов.

Доводы ответчика о том, что истцом не предоставлен подлинник договора кредитования, а также о том, что в предоставленной истцом копии договора отсутствует график погашения платежей, суд находит несостоятельными.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Действующее законодательство не предусматривает обязательного предоставления подлинников кредитного договора в суд при рассмотрении споров о взыскании долга по кредитному договору. Ответчиком копии указанного договора, которые отличались бы по своему содержанию от копий, приложенных к исковому заявлению, суду не предоставлены. При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований полагать, что истец предоставил суду сфальсифицированные копии кредитного договора.

Также несостоятельным является довод ответчика об отсутствии графика платежей, поскольку, как следует из кредитного договора, он заключён на неопределённый срок - "до востребования" (п. 2 договора кредитования), договором определён лишь порядок и периодичность платежей (п. 6 договора кредитования), поскольку исходя из условий кредитного договора, размер задолженности по кредиту зависит от действий заёмщика (расходования кредитных средств и погашения кредитной задолженности).

Несостоятельным суд находит также и довод ответчика о необоснованности применения процентной ставки по кредиту. Согласно условиям п. 4 кредитного договора за проведение безналичных операций установлена ставка 23,85 годовых, за проведение наличных операций - 55% годовых (л.д. 10).

Из расчёта, составленного истцом, следует, что начисление процентов по ставке 55% осуществлялось на сумму, которая была предоставлена Ответчику в кредит для уплаты страховки по его заявлению (л.д. 8, 9). Эти действия истца соответствуют Общим условиям, поскольку в силу п. 14.2 Приложения 1 к Общим условиям иные операции, прямо не отнесённые к безналичным операциям, относятся к наличным операциям. Пункт 2.2 Приложения 1 к Общим условиям не относит уплату страховой премии в пользу страховой организации к безналичным операциям.

Оценив представленные доказательства, по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца, по изложенным в иске обстоятельствам и основаниям, в полном объёме.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 481 рубля 15 копеек, поскольку осуществление истцом указанных расходов по делу по иску к ответчику подтверждаются платёжным поручением № 123873 от 22 июля 2019 года (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворить.

Взыскать с Барабанова Сергея Александровича в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" долг по договору кредитования <НОМЕР> от 6 июля 2018 года в размере 12028 рублей 71 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 7796 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 4232 рубля 71 копейка, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, - 481 рубль 15 копеек, а всего взыскать 12509 рублей 86 копеек.

Лица, участвующие в деле, вправе подать заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

- в течение трёх дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

- в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Елизовский районный суд Камчатского края через мирового судью в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 30 октября 2019 года.

Мировой судья                                                               П.В. Кошелев