Решение от 06.06.2019 по делу № 2-829/2019 от 06.05.2019

2-829/19

РЕШЕНИЕ

Именем                Российской           Федерации

06 июня 2019 года                                                               г. Артем

Мировой судья судебного участка № 102 судебного района г. Артема Приморского края Ступак Т.В.

при секретаре Олейник С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <Половец Д.Е.1> к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

<Половец Д.Е.1> обратился в суд  иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что 26 апреля 2016 года между ним и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договора на сумму 601000 руб. с выплатой 16,9% годовых сроком на 60 месяцев. На основании заявления истец был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между банком и АО «Страховая группа МСК» договора страхования. Плата за подключение составила 61302 руб., в том числе, комиссия банка 41469 руб., страховая премия 19833 руб. 12 сентября 2016 года между ОАО «Банк Москвы» и ПАО «ВТБ 24» заключен договор уступки прав требования. В связи с реорганизацией с 01 января 2018 года ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником ПАО «Банк ВТБ 24». 13 июля 2016 года АО «Страховая группа МСК» было реорганизовано путем присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование». Обязательства по кредитному договору исполнены 03 октября 2018 года, следовательно, необходимость в страховании отпала, и у истца появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчикам с претензиями об отказе от услуг страхования на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, которые остались без удовлетворения. Подключение к Программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора, поскольку до момента заключения истцом кредитного договора намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для истца договор страхования утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности не является самостоятельным договором, он имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору. Договор страхования, заключенный для исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 03 октября 2018 года ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ, 32 Закона «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие, содержащееся в страховом полисе, согласно которому при отказе от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактических понесенных им расходов. Таким образом, истец фактически пользовался услугами по страхованию с 26 апреля 2016 года по 03 октября 2018 года. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в размере 21256 руб.84 коп., а также часть страховой премии в размере 10166 руб.31 коп. Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере 21256 руб.84 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 10166 руб.31 коп., солидарно моральный вред в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2700 руб., штраф в размере 50%.

<Половец Д.Е.1> в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Из представленного ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что исковые требования истца Страховая компания не признает. Договор коллективного страхования является самостоятельным видом договора. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств истец выразил свое согласие на включение его в Программу коллективного страхования, о чем свидетельствует его заявление. Страховая премия составила 19833 руб. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора коллективного страхования  в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ст. 958 ч. 1 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В связи с тем, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в случае, если это предусмотрено договором. Подписывая заявление об участии в Программе, истец был уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе не возвращается. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу вреда, следовательно, отсутствуют основания для компенсации морального вреда. В случае принятия судом решения о взыскании штрафных санкций, просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер штрафа.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 п. 1 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 п. 2 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 п 1, 2 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела усматривается, что 26 апреля 2016 года между <Половец Д.Е.1> и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор на сумму 601000 руб. сроком на 60 месяцев до 26 апреля 2021 года с уплатой 16,9% годовых.

Одновременно с кредитным договором между <Половец Д.Е.1> и страховщиком АО «Страховая группа МСК» на основании заявления <Половец Д.Е.1> об участии в Программе коллективного страхования заключен договор страхования сроком на срок с 26 апреля 2016 года до 26 апреля 2021 года, согласно которому страховая сумма составляет 601000 руб.

Плата за подключение к Программе страхования составила 61302 руб., из которых комиссия банка за подключение в Программе составила 41469 руб., страховая премия - 19833 руб.

Как следует из искового заявления, 12 сентября 2016 года между ОАО «Банк Москвы» и ПАО «ВТБ 24» заключен договор уступки прав требования в отношении кредитного договора, заключенного с <Половец Д.Е.1>, с присвоением кредитному договору <НОМЕР>.

В связи с реорганизацией ПАО «ВТБ 24» в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ», с 01 января 2018 года ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником ПАО «Банк ВТБ 24№.

13 июля 2016 года АО «Страховая группа МСК» было реорганизовано путем присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование».

Данные обстоятельства ответчиками не оспариваются, и судом принимаются.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 03 октября 2018 года, задолженность погашена в полном объеме.

29 марта 2019 года <Половец Д.Е.1> направил ответчикам претензии с требованием о частичном возврате страховой премии и комиссии банка.

Ответом от 23 апреля 2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» со ссылкой на ч. 3 ст. 958 ГК РФ отказало в удовлетворении требования истца.

Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ч. 1 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

То есть по смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из заявления и договора коллективного страхования № 69-185/53/77-14/011813261 от 30 июля 2014 года, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни», в размере 601000 руб.  в течении срока страхования при погашении кредита в соответствии с графиком погашения платежей, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита не меняется (п. 2.4 заявления об участии в Программе, п. 4.1, 5.3 договора страхования).

Следовательно, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно ст. 958 ч. 3 абз. 2 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6.3.1 договора коллективного страхования, застрахованный имеет право отказаться от участия в Программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления. При этом действие Программы страхования в отношении застрахованного прекращаются с даты подачи заявления на отказ от участия в Программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодопроиобретаелю).

При данных обстоятельствах досрочное погашение истцом кредита не является основанием для возврата части суммы платы страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Также не могут быть приняты во внимание доводы истца о взыскании суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально не истекшему сроку действия страхования в связи с досрочным  исполнением им обязательств по кредитному договору в силу следующего.

В соответствии со ст. 421 ч. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 421 ч. 4 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 26 апреля 2016 года <Половец Д.Е.1> подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным в АО «Страховая группа МСК» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

<Половец Д.Е.1> ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в размере 41469 руб. (п. 2.5 заявления).

В силу положений ч. 3 ст. 423, 972 ГК РФ данная услуга является возмездной, собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

По вышеуказанным основаниям исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, производные требования о компенсации морального вреда, взыскании расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мирового судьи

РЕШИЛ:

░ ░░░░ <░░░░░░░ ░.░.1> ░ ░░░ «░░░░ ░░░», ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░                               ░.░.░░░░░░