Решение по делу № 2-5320/2018 ~ М-5507/2018 от 13.11.2018

Дело № 2-5320/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 12 декабря 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Речич Е.С.,

при секретаре судебного заседания Царегородцевой Е.И.,

с участием представителя истца Ш.М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А.О.В. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

А.О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 35359 рублей, неустойки в размере 38456 руб. 60 коп., компенсации морального вреда в размере 4000 рублей. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № с присоединением к программе страхования «Лайф+», истцом оплачена страховая премия в размере 38456рублей 60 копеек. В связи с досрочным погашением кредита истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии за неистекший период страхования, однако в возврате денежной суммы было оказано. Кроме того, истец не имел возможности внести изменения в документы, связанные со страхованием, повлиять на их содержание ввиду того, что они являются типовыми. В связи с нарушением срока удовлетворения требования истца как потребителя заявлено требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

Истец А.А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, о причинах неявки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель истца Ш.М.Г., действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражения на исковое заявление, в которых указано об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и А.А.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 178082рубля на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14.5% годовых по согласованному графику платежей. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

В кредитном договоре А.А.В. подтверждено, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена (п.22).

На основании заявления страхователя между А.А.В. и ОООСтраховая компания «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия составила 38465 рублей 60 копеек.

Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что А.А.В. просит включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ОООСтраховая компания «ВТБ Страхование». По условиям договора страховая сумма определена в размере 178082 рубля, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 38465 рублей 60 копеек. Предметом договора является страхование риска наступления смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. В заявлении страхователь подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Таким образом, из заявления усматривается, что необходимая информация об оказываемой услуге до истца доведена, требований о предоставлении дополнительной информации при подписании заявления не заявил.

Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свою обязанность по предоставлению А.А.В. кредитных средств, сумма страховой премии в размере 38465рублей 60 копеек перечислена банком в пользу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», что стороной истца не оспаривается.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии не имеется, так как Банком ВТБ (ПАО) обязательства по подключению истца к Программе страхования исполнены в полном объеме. При заключении договора страхования и определении платы за подключение к Программе страхования Банк ВТБ (ПАО) действовал по поручению заемщика.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии за неистекший период страхования в связи досрочным погашением кредита.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу указанной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Таким образом, поскольку Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования, срок договора страхования и возможность наступления страхового случая не отпала, правовых оснований для возврата платы за подключение к программе страхования не имеется.

Вопреки доводам стороны истца досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Следовательно, по настоящему спору положения п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежат.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении истцом действий по своей воле и усмотрению, в том числе по отказу от заключения договора страхования суду не представлено. Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора страхования на предложенных условиях являлось для истца вынужденным. Ссылки на типовую форму документов, связанных со страхованием, о нарушении прав истца не свидетельствуют, поскольку истец мог заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

При изложенных обстоятельствах заявленные А.А.В. требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом А.А.В. в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления А.О.В. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Речич

Мотивированное решение

составлено 17 декабря 2018 года.