Решение по делу № 2-1331/2018 от 08.08.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2018 года                                                                                                  г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 157 Ставропольского судебного района Самарской области Чернякова Е.В.,

с участием представителя истца Сологуб В.В., действующего на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА2> и от <ДАТА2>,

в отсутствие представителя ответчика, надлежаще извещенного,  представившего отзыв на исковое заявление и просившего  о рассмотрении дела без его участия,  

при секретаре судебного заседания - Кузенковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1331/18 по иску Горловой <ФИО1> к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Горлова Т.В. обратилась к мировому судьей с иском к ООО СК «ВТБ Страхование»  о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, а также стоимости юридических услуг, указав, что <ДАТА3> между ней и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Согласно данному кредитному договору сумма кредита составляет 231707 рублей, процентная ставка по кредиту в размере 19 % годовых, срок возврата кредита составляет 60 мес. Одновременно с заключением кредитного договора между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом был заключен договор страхования Единовременный взнос <НОМЕР> по программе «Профи» на срок с 00 часов 00 минут <ДАТА4> по 24 часов 00 минут <ДАТА5> на сумму 231 707 рублей с оплатой страховой  премии 41707 рублей, которая была оплачена полностью. Выгодоприобретателем по договору страхования  является ВТБ 24 (ПАО). Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно <ДАТА6> <ДАТА7> истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в виду досрочного погашения задолженности по кредитному договору. <ДАТА8> ответчик получил указанную претензию. Согласно ст. 9 Закона РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 29206,33 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> в размере 590,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Сологуб В.В. исковые требования уточнил в части взыскания процентов за пользование денежными средствами, увеличив их до 933 рубля.  В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, поскольку задолженность по кредитному договору погашена досрочно, поэтому  истица на основании п.1 ст.958 ГК РФ, имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 29 206,33 руб.     

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» -Галигузов М.А., действующий на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА12>, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признает, поскольку истица при оформлении кредита выразила согласие на подключение к программе страховой защиты путем подписания соответствующего письменного заявления. Согласно п.6.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя -физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Из договора страховая следует, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования плата услуг Банка по обесчпечению страхования возврату не подлежит. Таким образом, истица была уведомлена, что при отказе от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, о чем свидетельствует ее подпись. Таким образом, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. На основании изложенного, просит суд исковые требования оставить без удовлетворения.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24», надлежаще извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

Мировой судья считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие третьего лица, надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства. 

Мировой судья, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421,422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от <ДАТА13> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от <ДАТА14> N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Установлено, что <ДАТА3> между Горловой Т.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 231707 рублей,  на срок до <ДАТА5> под 19 % годовых в целях использования на потребительские нужды/ на оплату страховой премии.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям и правилам кредитования и производится посредством подписания физическим лицом и банком  Согласия на кредит.

Согласно п.23 Согласия на кредит заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

В этот же день истец Горлова Т.В. на основании устного заявления  подписала договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» 112377-62500180572442, по программе страхования «Профи».

В подтверждение заключения договоров страхования Горловой Т.В. на основании устного заявления был выдан страховой полис.

Согласно п.4.4.2  полиса программа Профи включает в себя следующую комбинацию страховых рисков:

4.4.2.1 смерть в результате НС и Б;

4.4.2.2 инвалидность в результате НС и Б;

4.4.2.3 временная нетрудоспособность в результате НС и Б;

4.4.2.4 потеря работы.

Оплата страховой премии в размере 41 707 рублей произведена единовременно <ДАТА3>

 Горлова Т.В. также поручила Банку перечислить денежные средства в размере 41 707 рублей в счет оплаты страховой премии (п.20 Согласия на кредит).

<ДАТА6> истец Горлова Т.В. погасила задолженность по кредитному договору 625/0018-0572442 в полном объеме, что подтверждается справкой  из ПАО «ВТБ 24».

<ДАТА7> истец обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о частичном возврате страховой премии за не истекший период действия договоров страхования, которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п.3 ст.958 ГК РФ).

Вместе с тем, обстоятельств, указанных в пункте 1 ст.958 ГК РФ, являющихся основанием для прекращения договора страхования, не установлено.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии с Полисом Единовременный взнос, заключенного между истцом и ответчиком, страхователь имеет право отказаться от страхования в любое время. При отказе страхователя  - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме.

Согласно п.6.6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям ст.958 ГК РФ.

Таким образом, условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования предусмотрен только в период охлаждения, то есть в течение 5 дней с момента подписания договора страхования.

В данном случае, отказ истца от договора страхования имел место по истечении около двух лет со дня заключения, соответственно, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 56,  194-199  ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Горловой <ФИО1> к ООО СК «ВТБ Страхование»  о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ставропольский районный суд Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через мирового судью.

Мотивированное решение составляется мировым судьей в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Заявление о составлении мотивированного решения суда подается мировому судье: в течение 3 дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители  присутствовали в судебном заседании, и в течение пятнадцати дней, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Мотивированное решение изготовлено 09 августа 2018 года.

Мировой судья                                                                                                      Е.В. Чернякова