Решение по делу № 2-814/2011 от 03.08.2011

                                                                                                                         Дело № 2-814/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 июля 2011 года Мировой судья судебного участка №8 г. Костромы Вдовина Н.И., при секретаре Гавриловой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Сергея Александровича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания убытков, процентов, компенсации морального вредаедействительности вивиде и условий договора, применении последтсвий , судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Кузнецов С.А. обратился в суд к ООО ИКБ «Совкомбанк» с иском о признании условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания в пользу истца 10950,73 руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5157,21 руб. и компенсации морального вреда в размере 10000 руб. Также просил взыскать с ответчика расходы на услуги представителя в размере 8000 руб. и расходы на изготовление доверенности в размере 700 руб. А также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдениев добровольном порядке требований потребителя.  

Иск мотивирован тем, что <ДАТА2> между истцом Кузнецовым С.А. и ответчиком - ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 50 000 руб. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Кузнецовым С.А. уплачено в пользу банка 10950,73 руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. По мнению истца, действия ответчика по истребованию данной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству, а именно нормам ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу были причинены убытки и моральный вред. Также указал, что понес судебные расходы на оплату услуг юриста по составлению искового заявления и участию его в судебных заседаниях в размере 8000 руб. и на оформление нотариальной доверенности в размере 700 рублей. Истец Кузнецов С.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием его представителя Вдовченко Н.Б. В судебном заседании представитель интересов истца по доверенности Вдовченко Н.Б. заявленные исковые требования Кузнецова С.А. поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, в части взыскания с ответчика убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами уточнила их размер и просила взыскать с ответчика в пользу истца ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 9526,66 руб. и проценты в размере 3618,51 руб. В судебное заседание представитель интересов ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Черепенина Т.С. уточненные исковые требования Кузнецова С.А. не признала в полном объеме, просила ему в иске отказать по основаниям, указанным в письменном отзыве, представленном на предыдущем судебном заседании представителем ответчика Судаковым А.Г. Указала, что между истцом и банком на условиях платности и возвратности был заключен кредитный договора с условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита. Истец обязался возвратить в установленном порядке кредит, проценты и уплатить комиссию в полном объеме. Ссылаясь на требования ст. ст. 819, 809 ГК РФ, а также на то, что к отношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются правила предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем), указала, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, исходя из чего стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Комиссия за ведение ссудного счета является одной из форм взимания платы за пользование и обслуживание кредита, допускаемая Банком России. Банк довел до сведения клиентов полную стоимость кредита до его предоставления, в которую включаются все расходы клиента, связанные с привлечением кредита, таким образом, клиент до предоставления ему банковской услуги был надлежаще информирован о его расходах, вытекающих из заключения кредитного договора. Считала, что ни одно из требований истца не подлежит удовлетворению, в том числе и в части взыскания в его пользу морального вреда, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих физические или нравственные страдания истца, а также отсутствует вина банка в причинении вреда истцу. Также считала, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд, который согласно ст. 181 ГК РФ по требованиям о признании последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, просила применить срок исковой давности к заявленным исковым требованиям. Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему. Как установлено в судебном заседании, истец Кузнецов С.А.<ДАТА3> заключил с ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 50000 рублей  со сроком возврата до <ДАТА4> с условием уплаты процентов в размере 19% годовых.  

В соответствии с п.1.5 кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита. 

Заемщиком Кузнецовым С.А. в период с апреля 2008г. по июль 2009 г. комиссия за ведение ссудного счета была внесена в банк в размере 15376,66 руб., что подтверждается предоставленной суду выпиской по счету. То, что сумма комиссии оплачена истцом в указанных размерах, представителем ответчика не оспорено. Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, представлены суду и сторонами не оспорены. Между сторонами по делу - заемщиком и банком в силу заключенного 06 июля 2007 года кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ и услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг). Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21.11.1996г. (с изменениями на 09.07.2008г.) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ. В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от 26.03.2007г. № 6) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П от 26.03.2007г., которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам. Согласно Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования. В силу данных норм суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании в пользу истца убытков, поскольку вышеуказанными нормами взимание с заемщика при выдаче кредита комиссии за обслуживание ссудного счета, не предусмотрено. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату только в виде процентной ставки по кредиту, которая по заключенному между истцом и ответчиком договором составляет 19% годовых. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст.195 ГК РФ сроком давности признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении заявленных требований. В п.32 Постановления от 01.07.1996г. № 6\8 Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 ст.166 Кодекса). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 ст.181 Кодекса. В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки с Кузнецовым С.А. началось с 06.07.2007г., т.е. на момент обращения в суд - 17.06.2011г. трехгодичный срок давности истек, суд соглашается с позицией представителя ответчика, что по требованиям в части взыскания в пользу Кузнецова С.А. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2007г., январь, февраль, март 2008г. на общую сумму 5850 руб. следует отказать в связи с пропуском истцом срока обращения в суд.  

Таким образом, поскольку  пункт 1.5 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между <ФИО1> и ООО ИКБ «Совкомбанк», суд удовлетворяет требование истца о признании пункта заключенного с ним кредитного договора  недействительным с момента заключения договора <НОМЕР>  от <ДАТА3>. Полученные с Кузнецова С.А. денежные средства в размере 9526,66 рублей подлежат взысканию в пользу истца с ответчика по делу. Довод представителя ответчика о том, что потребитель на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательную оплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В соответствии с ч.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Кроме того, в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих процентов. Нарушение банка по кредитному договору состоит в том, что он незаконно включил в договор условие об оплате заемщиками комиссии за обслуживание ссудного счета, которую истец ему перечислил. Именно сумму комиссии истец и просит взыскать в свою пользу. Денежное обязательство ответчиком перед истцом до настоящего времени не исполнено, в связи с чем истец просил взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3618,51 руб. за период с 20.04.2008г. по 01.07.2011г., проценты просил рассчитать по ставке рефинансирования 8,25%. Согласно Указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. №2618-У ставка рефинансирования с 03.05.2011г. по настоящее время (т.е. и на дату обращения в суд (17.06.2011г.) и на момент вынесения решения судом) составляет 8,25%. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в пользу истца следует произвести следующим образом: 30.04.20086501142170,11 31.05.20086501112165,64 30.06.20086501082161,17 31.07.20086501051156,55 31.08.20086501021152,09 30.09.2008650991147,62 31.10.2008650961143,15 30.11.200822.679314,84 09.12.2008627,33922132,55 31.12.2008650901 134,21 31.01.2009650900134,06 28.02.2009650843125,57 31.03.2009650811120,80 30.04.2009100.1878117,93 13.05.2009549.8276896,77 31.05.2009246,6275142,44 01.07.2009830.04720136,96 Итого, 2042,46 руб., данная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. На кредитный договор, заключенный между истцом Кузнецовым С.А. и ответчиком - ООО ИКБ «Совкомбанк» распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу, который полагал, что банком умышленно было включено в кредитный договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказалась значительно выше, чем было объявлено истцу при заключении договора, что впоследствии обусловило необходимость его обращения в суд с настоящим иском. Таким образом, истец считал, что ответчиком были нарушены его права как потребителя услуг по кредитованию. По мнению суда, в этом повинен ответчик. С ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда в денежном выражении. С учетом разумности и справедливости, моральный вред подлежит взысканию в пользу истца в сумме 500 рублей, во взыскании остальной суммы должно быть отказано. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно требований ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам и расходы на оплату услуг представителя. В судебном заседании было установлено, что истец Кузнецов С.А. обратился за оказанием юридических услуг по взысканию комиссии за ведение ссудного счета по заключенному им кредитному договору с ООО ИКБ «Совкомбанк», за что Кузнецов С.А. уплатил по договору на оказание юридический услуг от 10 марта 2011г. и по расписке от 10 марта 2011г. Вдовченко Н.Б. 8000 рублей. Суд, с учетом обстоятельств настоящего дела, того, что представитель Кузнецова С.А. в двух судебных заседаниях представляла его интересы в суде, а также требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 2500 руб. в счет возмещения расходов на юридические услуги. Установление размера оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором, и суд полагает, что сумма в размере 8000 руб. является чрезмерной. Истец также понес расходы на оформление нотариально заверенной доверенности на имя его представителя, которые составили 700 руб. Данные расходы также подлежат взысканию с ответчика, поскольку они были понесены истцом в связи с рассмотрением данного дела, оригинал доверенности представлен суду и приобщен к материалам дела. Согласно ст. 13 ч. 6 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (в ред. ФЗ от 21.12.2004г. №171-ФЗ). В соответствии с указанной нормой взысканию с ответчика подлежит штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход бюджета городского округа город Кострома в размере 7634,56 рублей. В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска была освобожден, и размер которой составит 662,76 рублей, так как требования истца носят имущественный и неимущественный характер. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, мировой судья РЕШИЛ: Исковые требования Кузнецова Сергея Александровича к ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворитьчастично.

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР>  от <ДАТА3>, заключенного между Кузнецовым Сергеем Александровичем и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Кузнецова Сергея Александровича убытки в размере 9526,66 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2042,46 рублей, судебные расходы в размере 3200 руб., моральный вред в сумме 500 рублей, а всего взыскать 15 269 рублей 12 копеек. В удовлетворении остальной части требований Кузнецову Сергею Александровичу отказать. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» государственную пошлину в бюджет в размере 662,76 рублей. Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход бюджета городского округа город Кострома в размере 7634,56 рублей. Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Костромы через мирового судью судебного участка № 8 г. Костромы в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Мировой судья Н.И.<ФИО2>