Решение от 14.07.2015 по делу № 2-617/2015 от 14.07.2015

Дело № 2-617/2015 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации «14» июля 2015 года г. Ульяновск Мировой судья судебного участка №1 Засвияжского судебного района г. Ульяновска Можаева С.А., при секретаре: Толстовой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харьковой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу  «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью  Страховая компания «Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к Программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

         Харькова О.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что <ДАТА2> истица подала заявку в отделение ОАО «Сбербанк России», расположенного по ул. <АДРЕС>, 40 «а» г. <АДРЕС> с просьбой предоставить ипотечный кредит в размере 800 000 руб. на покупку двухкомнатной квартиры в жилом доме <НОМЕР> в 4-м квартале жилого микрорайона «Запад-1» комплекса «Симбирское кольцо» по ул. <АДРЕС> г. <АДРЕС>. <ДАТА3> истице позвонили с банка и сказали, что кредит одобрен, предложили придти и подписать кредитный договор. При подписании кредитного договора ей сказали, что необходимо в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, иначе банк не предоставит кредит. В связи со сложившейся ситуацией, истица была вынуждена подписать данный договор страхования. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 8000 руб. <ДАТА4> ответчику была направлена претензия о расторжении договора страхования и возмещении убытков. <ДАТА5> был получен ответ на претензию, в котором был отказ об удовлетворении требований истца с разъяснениями о том, что в соответствии с Условиями страхования возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к Программе страхования, осуществляется банком только в случае обращения клиента в течение 14 календарных дней со дня подключения к Программе. Однако заявление на страхование было подписано <ДАТА6>,  а претензия истицей была отправлена  <ДАТА4>, т.е. в 14-дневный срок. На основании изложенного истица просит суд  расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную за услугу страхования  жизни и здоровья в размере 8000 руб., неустойку в размере 8000 руб.,  компенсацию морального вреда - 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от <ДАТА7> к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от <ДАТА8> по ходатайству истца  изменен статус Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с третьего лица на соответчика.

         Истица Харькова О.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

         Представитель истца - Глухов И.Н., действующий на основании доверенности от <ДАТА9> в судебном заседании исковые требования поддержал. Показания дал суду аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что <ДАТА10> истица обратилась в Банк с претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 8000 рублей, форма заявления о расторжении договора Банком до истицы доведена не была, поэтому полагает, что доводы представителя Банка  о несоблюдении  истицей установленной формы расторжения договора страхования являются надуманными. В связи с чем просил исковые требования истицы удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика - ОАО «Сбербанк России» - Агафонова Е.В., действующая на основании доверенности от <ДАТА11>, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Суду пояснила, что заемщиком не соблюдена установленная форма расторжения договора страхования. Программа добровольного страхования реализуется на основании Агентского договора <НОМЕР> от <ДАТА12>, Условий страхования жизни для заемщиков кредита (далее - Условия). В соответствии с указанной Программой клиент на основании предоставленного заявления, договора страхования жизни может стать ее участником при условии его страхования страховщиком. В соответствии с п. 1.1 Агентского договора <НОМЕР> Банк-агент (ОАО «Сбербанк России») действует от имени и за счет Страховщиков (ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «Сбербанк страхование»). В силу п. 1.4. Агентского договора <НОМЕР> все права и обязанности по договорам страхования, заключенным при посредничестве Банка-агента, возникают у Страховщиков. Таким образом, в отношениях, возникающих на основании подключения физических лиц-заемщиков к Программе добровольного страхования, Банк выполняет сугубо посреднические функции. Так, при наличии заявления на страхование заемщика Банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой Банка по подключению к Программе, разъясняет порядок действий при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, по договорам страхования. В соответствии с письменными указаниями Страховщиков принимает документы, связанные с наступлением событий, имеющих признаки страхового случая. В силу Условий клиент может принять участие в программе (быть включенным в число застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в указанной Программе (п. 2.1. Условий). Согласно п. 2.2 Условий участие клиента в Программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, с даты внесения платы за подключение к Программе. Согласно п. 3.1 Условий в рамках Программы Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Согласно п. 3.2.4 Условий Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. В соответствии с п. 3.3 Условий участие в Программе является платным. Плата в данном случае состоит из комиссии Банка за подключение к Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Участие клиента в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица (п. 4.2 Условий). Определены случаи возврата денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе. Так, участие Клиента в программе страхования может быть прекращено в т.ч. в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течении 14 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования (п. 4. 3. Условий). В заявлении на страхование Харьковой О.А. указано, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования. Таким образом, для отключения от Программы страхования и возврата суммы уплаченной страховой платы, клиенту необходимо было написать соответствующее заявление по установленной форме в отделении Банка. В ответе клиенту были предоставлены разъяснения об условиях отключения от Программы страхования. При этом указание на пропущенный срок обращения в Банк для отказа от участия в программе страхования, как указывает истец в своем исковом заявлении, в ответе клиенту отсутствует. Харькова О.А. не предприняла никаких действий после получения ответа Банка для дальнейшего урегулирования возникшей ситуации. Доказательств обращения в Банк для написания заявления о прекращении договора страхования Истцом также не представлено. Следовательно, Харькова О.А. создает лишь видимость спора, не пытаясь действовать добросовестно при осуществлении гражданских прав и обязанностей. Поведение Харьковой О.А. имеет явные признаки недобросовестности, что является самостоятельным основанием к отказу в заявленных требованиях. Кредитный договор является самостоятельной сделкой, при заключении которого заключение договора страхования не является обязательным условием, сопутствующим его заключению. В соответствии с частями 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия определяют по своему усмотрению. Понуждение к заключению договора не допускается. Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают эти условия, самостоятельно решают, вступать или нет в договор. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 819 ГК РФ страхование жизни и здоровья не является обязательным и существенным условием кредитного договора. Заключая в интересах Истца договор страхования, Банк действовал по его поручению. Услуга по страхованию, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании собственноручно подписанного заявления истца. Программа страхования предусматривает защиту имущественных интересов, как заёмщика, так и Банка при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы в результате травмы или болезни, наступившей в период страхования, либо гибель застрахованного лица) страховая компания выплачивает Банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заёмщика по кредиту, выданного Банком застрахованному лицу. Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом. Страховая ответственность определяется перечнем страховых событий: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; установление   инвалидности   1-й   или   2-й   группы   застрахованного   лица   в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования. Таким образом, при наступлении страхового случая задолженность заёмщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности и, соответственно, доходов, погашается за счет страховщика. В случае смерти заёмщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками в пределах наследственной массы. Харькова О.А., подписывая Заявление на страхование <ДАТА13>, собственноручно указала, что «выражает согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования» и «просит включить в список Застрахованных лиц», а также «ознакомлен» с Условиями участия в программе страхования». Своими действиями она недвусмысленно выразила своё согласие на совершение Банком действий по страхованию её жизни и здоровья в страховой компании. Истец, подписав <ДАТА13> Заявление на страхование, подтвердила, что может «пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования», и что «за   подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с плату..., состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику...». Харькова О.А. также выразила своё согласие «оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 8 000,00 рублей за весь срок кредитования». Банк заключил с Харьковой О.А. <ДАТА14> Кредитный договор <НОМЕР> (далее по тексту - Кредитный договор). В соответствии с условиями договора Заемщику был выдан кредит в размере 800 000,00 рублей на срок 156 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами 13,00% годовых. Своё обязательство Банк выполнил, предоставив заёмщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на счет. Плата за подключение к Программе страхования в размере 8 000 рублей 00 копеек удержана после выдачи кредита. Таким образом, Банк, как посредник, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика Харьковой О.А., оказал содействие в заключении договора страхования его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни, а также наступление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Из материалов вдела видно, что денежная сумма за подключение к программе страхования была положена отдельно потребителем на счет, что подтверждает данные действия она совершила добровольно. В случае своевременного обращения клиентов с заявлением о прекращении договора страхования, ответственность по возврату  платы за подключение к Программе страхования на основании соглашения от <ДАТА15>, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» несет  ОАО «Сбербанк России». Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований Харьковой О.А. в полном объеме.

         Представитель соответчика - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела,  в судебное заседание не явился.

         Мировой судья, в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке.

         Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика ОАО «Сбербанк России», исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд пришел к следующему.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Мировым судьей были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

         Статья 45 Конституции РФ закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

         Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.      

Гражданским законодательством, в частности ст.12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что <ДАТА3> между ОАО «Сбербанк России» и Харьковой  О.А. заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому Банком ей был предоставлен кредит в размере 800 000 рублей 00 копеек.

Как следует из материалов дела, заключенный <ДАТА3> кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита.

<ДАТА16> Харькова О.А. подписала заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просила включить её в список застрахованных лиц, согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 8000 рублей, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом.

В заявлении указано, что Харькова О.А. подтверждает, что ознакомлена Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ею получены, что подтверждено её подписью в заявлении и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

В соответствии с п. 2.2 Условия участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

<ДАТА16> сумма кредита 800 000 рублей зачислена на текущий счет заемщика. В тот же день в счет платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, со счета заемщика и по его поручению перечислены 8 000 рублей.

Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, Харькова О.А. письменно акцептовала публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.

Доказательств того, что банк навязал Харьковой О.А. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, не представлено. В данном случае банком при предоставлении кредита заключен соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования.

Также в обоснование заявленных требований о нарушении Банком её прав потребителя истица Харькова ссылалась на то, что её требования об отказе от участия в Программе страхования, поданное в срок, установленный в п.4.3 Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в добровольном порядке удовлетворено не было.

Согласно п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования <НОМЕР> от <ДАТА17>, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» (с учетом изменений, внесенных Дополнительным соглашением <НОМЕР> от <ДАТА18>), застрахованное лицо имеет право обратиться к страхователю с заявлением об отказе от договора страхования. В случае, если данное обращение произведено в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подписания заявления на страхование, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При этом, договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается не вступившим в силу (п.7.2).

В Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России» не указан конкретный порядок подачи заявления Клиентом об отказе от участия в программе страхования, оговорен лишь срок подачи заявления.

Как следует из материалов дела, <ДАТА10> истица направила в адрес ОАО «Сбербанк России» ценным письмом претензию о расторжении договора страхования, возмещении ей 8000 рублей, что подтверждается квитанцией, то есть в пределах 14-дневного срока, предусмотренного п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья

Согласно распечатки с официального сайта ФГУП "Почта России" об отслеживании почтовых отправлений, отправленная Харьковой <ДАТА10> претензия о возврате ей денежных средств в размере 8000 рублей получена ОАО «Сбербанк России» - <ДАТА19>

В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» подтвердил, что при соблюдении клиентом положений п.4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанка России», клиенту осуществляется возврат денежных сумм в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Принимая во внимание, что Харькова О.А. направив претензию в ОАО «Сбербанк России», отказалась от участия в программе страхования, в установленный соглашением срок, то указанное обстоятельство влечет прекращение договора страхования и возвращение ей денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, в связи с прекращением обязательства по требованию одной из сторон, договор считается расторгнутым и с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истицы Харьковой О.А. подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования в размере 8000 рублей 00 копеек.

Доводы представителя ОАО «Сбербанк России» относительно того, что истицей не соблюдена форма заявления о прекращении договора, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку в направленной истицей претензии ею были указаны требования о расторжении договора и возврате денежных средств в размере 8000 рублей 00 копеек.

Что касается требований истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

Суд полагает, что последствия нарушения договора страхования не подпадают под действие главы III Закона о Защите прав потребителей по следующим основаниям.

В силу ст. 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу  (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные  п.1   ст. 28   и   п.п.   1,  4  ст.  29  настоящего  Закона,   подлежат удовлетворению  в десятидневный  срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей -статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

По смыслу данных разъяснений ответственность в виде неустойки по основаниям п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за определенные нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые прямо предусмотрены Законом о защите прав потребителей.

Предъявленные истцом требования не связаны с реализацией каких-либо прав, предоставленных ему нормами Закона о защите прав потребителей, а направлены на принуждение ответчика к исполнению  обязательства о возврате уплаченной платы за подключение к Программе страхования в связи с прекращением договора страхования.

Поскольку  предъявленные Харьковой требования не связаны с защитой ее прав, предусмотренных  Законом о защите прав потребителей, то оснований для взыскания  с ответчика  в пользу истца неустойки суд не усматривает, однако учитывая, что обязанность возвратить плату за подключение к программе страхования в сумме 8000 рублей ответчиком ОАО "Сбербанк России" не исполнена, имело место неправомерное удержание и уклонение от их возврата, поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, существовавшей до внесения изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ Федеральным законом от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлена ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, иной просрочки в их уплате. Размер процентов, при взыскании долга в судебном порядке, определяется существующей ставкой банковского процента на день подачи иска или на день вынесения решения.

Учетная ставка банковского процента до <ДАТА21> составляла 8,25 % годовых (Указание Банка России от <ДАТА22> <НОМЕР>).

Федеральным законом № 42-ФЗ от 08.03.2015 г. «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ» внесены изменения в первую часть ГК РФ, в том числе в ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. ФЗ № 42-ФЗ от 08.03.2015 г. «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ» вступил в силу с 01.06.2015 г. (ст.2 ФЗ).

         По общему правилу новые положения ГК РФ применяются: к правоотношениям, которое возникают после <ДАТА23>;  к правам и обязанностям, которые возникают после <ДАТА23> из правоотношений, существовавших до этой даты.

      С учетом вступивших в силу изменений ст.395 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму внесенной платы за подключение к Программе страхования в размере 8000 рублей подлежат взысканию за период с <ДАТА25> (претензия была получена <ДАТА26>, т.е. с <ДАТА27> денежные средства неправомерно удерживались) до <ДАТА23> из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 % годовых; за период с <ДАТА23> по день  вынесения решения  суда - проценты из расчета ставки банковского процента в соответствии со ст. 395 ГК РФ (в новой редакции).

        Средняя ставка банковского процента  по вкладам физических лиц для целей применения ст.395 ГК РФ, опубликованная Банком России по Приволжскому федеральному округу составляет с <ДАТА21> - 11,15, с <ДАТА7> - 11,16. 

Таким образом, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:

За период с <ДАТА27> по <ДАТА28> года: 8000 рублей х 214 дней х 8,25% : 360= 392 рубля 33 копейки

За период с <ДАТА21> по <ДАТА29> года: 8000 рублей х 14 дней х 11,15% : 360= 34 рубля 69 копеек

За период с <ДАТА7> по <ДАТА30> года: 8000 рублей х 30 дней х 11,16% : 360= 74 рубля 40 копеек

 Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА27> по <ДАТА30> года составляют 501 рубль 42 копейки (392 рубля 33 копейки +  34 рубля 69 копеек +74 рубля 40 копеек), которые подлежат взысканию с ОАО «Сбербанк России» в пользу истицы.

В соответствии со статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин имеет право на компенсацию морального вреда, если физические или нравственные страдания причинены действиями, нарушающими его личные неимущественные права. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также учитывает требования разумности и справедливости.

С учетом разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены ОАО «Сбербанк России», то есть допущено нарушение прав истца, как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая характер допущенных ответчиком нарушений и их последствий, принципы разумности и справедливости мировой судья полагает возможным определить ко взысканию с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от <ДАТА32> N 2300-1 "О защите прав потребителей", пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА33> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца ответчиком не удовлетворены в добровольном порядке, суд находит требования о взыскании штрафа обоснованными.

   Сумма штрафа, составляет 50% отсуммы, присужденной судом в пользу истца, т.е. (8000 руб. 00 коп. + 1000 руб. + 501 руб. 42 коп.): 2 =  4750 рублей 71 копейка.

         В рассматриваемом случае суд считает возможным применение ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа.

         Оценивая степень соразмерности суммы штрафа, суд исходит из действительного размера убытков, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, соотношения суммы штрафа и суммы денежного обязательства, длительности неисполнения обязательств, из анализа всех обстоятельств дела, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон.

         Оценивая размер подлежащей ко взысканию суммы штрафа, суд учитывает отсутствие доказательств каких-либо неблагоприятных последствий, вызванных нарушением ответчиком условий договора страхования и тот факт, что имеющиеся  в материалах дела документы не позволяют сделать вывод о причинении истцу какого-либо  значительного ущерба, приходит к выводу, что сумма штрафа может быть уменьшена до 1000 рублей 00 копеек.

При этом суд приходит к выводу о том, что указанная сумма компенсирует потери истца в связи с несвоевременным исполнением ответчиком своих обязательств и считает указанную сумму справедливой, достаточной и соразмерной, принимая во внимание, что штрафная санкция служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника. 

         В силу конституционного положения об осуществлении  судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ)  суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

         При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.     

         Согласно  ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 46 Бюджетного Кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина,  от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного  от уплаты судебных расходов в местный бюджет, согласно удовлетворенным требованиям.

  Следовательно, с ответчика в доход муниципального образования «город <АДРЕС> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 640 рублей 06 копеек.

Учитывая то, что надлежащим ответчиком по данному спору является ОАО «Сбербанк России», в иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни" следует  истице отказать.

  Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░1> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░  «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░16>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░1> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░».

   ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░1> ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░ 501 ░░░░░ 42 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.  

         ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

         ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" - ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «<░░░░░> ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 640 ░░░░░░ 06 ░░░░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                         ░.░. ░░░░░░░