Решение по делу № 2-1814/2011 от 27.12.2011

  Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2011 г. дело № 2-1814 г.Котлас<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 4 города Котласа Архангельской области Долинина О.И.,

при секретаре Слобошевич Е.А.,

рассмотрев в г.Котласе в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архангельской региональной общественной организации - Общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» в интересах  Васильева П.В. о защите прав потребителей,

  установил:

Архангельская региональная общественная организация - Общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» (далее АРОО ОЗПП «Центр защиты прав потребителей») обратилась с исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей в интересах Васильева П.В., просит применить последствия недействительности условий кредитного договора № ……….., заключенного между сторонами ……. г., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере ….. руб. …. коп. ежемесячно. Также просит взыскать денежную сумму в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>…. руб. ….. коп., выплаченные истцом ответчику за обслуживание ссудного счета в период …….

В исковом заявлении указано, что в соответствии с условиями договора истец ежемесячно выплачивал комиссию за ежемесячное обслуживание ссудного счета в размере ….. руб. …. коп. Условия кредитного договора в данной части считает не основанными на законе.

АРОО ОЗПП «Центр защиты прав потребителей» ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Истец Васильев П.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ОАО АКБ «Росбанк» возражений на иск и ходатайства об отложении слушания дела не представил, о дате, месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, своевременно. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав истца, мировой судья  считает исковые требования АРОО ОЗПП «Центр защиты прав потребителей» и истца Васильева П.В. подлежащими удовлетворению с учетом следующего.

Установлено, что ……. г. между истцом Васильевым П.В. и ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № …… на сумму …. руб. …. коп. Процентная ставка за пользование кредитом  установлена в размере …. % годовых.

В соответствии с  условиями кредитного договора заемщик за ведение ссудного счета обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере … руб. ….. коп.

Согласно ст. 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми  актами.

Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6, от 25.10.1996 г. № 10, от 17.01.1997 г. № 2, от 21.11.2000 г. № 32, от 10.10.2001 № 11, от 06.02.2007 г. № 6, от 11.05.2007 г. № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том случае из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашний и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Васильев П.В. не является индивидуальным предпринимателем, взял кредит на цели личного потребления, поэтому с учетом указанных положений  пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее по тексту - Закон).

Согласно ч.4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Васильев П.В. не является специалистом в области банковской деятельности, поэтому его доводы о том, что он не знал и не мог знать, что оспариваемые условия кредитного договора  противоречат действующему законодательству, заслуживают внимания.

В соответствии с ч. 1 ст. 16  Закона РФ от 07.02.1992 г. (с изм. И доп.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а  заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлениюзаемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Согласно статье 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -  физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрена. К таким нормативным актам  письма Центрального банка РФ не относятся.

Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, являясь обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета  взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

На основании изложенного, оспариваемые истцом условия кредитного договора № ……. от …… г. о том, что за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере … руб. …. коп., ничтожны.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

Материалами дела подтверждается, что Васильев П.В. за период  ……. уплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере ….. руб. ….. коп. (37 платежей).

В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны, то в пользу истца следует взыскать убытки  в сумме …… руб. …… коп.  

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда определяется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенный потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что права потребителя               Васильева П.В. нарушены ответчиком ОАО АКБ «Росбанк».

С учетом характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный сред, мировой судья, исходя из требований разумности и справедливости, определяет компенсацию морального вреда в размере … руб. …. коп.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от «О29.09.1994 года практикерассмотрения судами дел о защите  прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как истец Васильев П.В. …… г. обратился к ответчику с претензией, при этом в добровольном порядке ОАО АКБ «Росбанк» требования истца о возврате сумм комиссии не исполнил, с ответчика следует взыскать штраф в размере ….. руб. …. коп. Штраф подлежит взысканию в пользу АРОО ОЗПП «Центр защиты прав потребителей» в силу п.6 ст.12 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Госпошлина подлежит взысканию с ответчика с учетом удовлетворения требований имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,  мировой судья

        р е ш и л:

Исковые требования Архангельской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» удовлетворить.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора № ……….., заключенного ……. г. между Васильевым П.В. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк», в части взимания комиссии за ежемесячное обслуживание  ссудного счета в размере …… руб. …. коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Васильева П.В. убытки в сумме ….. руб. …. коп., компенсацию морального вреда в сумме ….. рублей. Всего взыскать …. руб. …. коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Архангельской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей» штраф в размере …. руб. ……. коп.

Штраф зачислить: банк получателя - Архангельской ОСБ № 8637 г.Архангельск, БИК 041117601, ИНН 2904022795, КПП 290401001, № счета Банка 30101810100000000601, № счета получателя - 40703810304240002032, получатель - Архангельской региональной общественной организации - Общество защиты прав потребителей «Центр защиты прав потребителей», Котласское ОСБ № 4090, г. Котлас.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в доход бюджета государственную пошлину в сумме размере …. руб. ……. коп.

Решение может быть обжаловано в Котласском городском суде Архангельской области течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 4 г.Котласа.

Мировой судья                                          подпись                                  О.И. Долинина