Решение по делу № 2-43/2011 от 14.02.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14.02.2011 г.                                                                                                            г.о. Самара

Мировой судья судебного участка № 12 Самарской области Свиридова О.А.

при секретаре Петрожицкой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-43/2011 по иску  Ф.И.О.1 к Открытому Акционерному Обществу «МДМ Банк» о признании условий предоставления кредита  недействительными, взыскании ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда,

Установил:

Листьева Н.А. обратилась в суд с иском к  ОАО «МДМ Банк» о признании условий предоставления кредита  недействительными, взыскании ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим. <ДАТА2> ею с  ОАО МДМ Банк был заключен кредитный договор номер. По условиям данного кредитного договора денежные средства были предоставлены на приобретение транспортного средства. В соответствие с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, расчетным графиком погашения кредита с нее удерживалась ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счетав размере 1018,35руб. На <ДАТА3> ею уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 43 789 рублей. Считает, что данная комиссия удерживается незаконно вследствие включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Вместе с тем, положения кредитного договора номер от <ДАТА2> были сформулированы самим банком, таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался. Условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, как ущемляющее права потребителей. Просит признать условия предоставления кредита в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительными. Применить последствия недействительности условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета в виде взыскания с ОАО МДМ Банк ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 43 789 рублей. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Представитель истца Зайцева Т.Н. действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала по мотивам изложенным в исковом заявлении. Просит восстановить срок исковой давности, в связи с тем, что о нарушении прав узнала в конце января 2010 года.

Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» в судебное заседание не явился   представил письменный отзыв, где указал, что исковые требования не признает. Установление в кредитном договоре условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1018,35 руб. в действительности означает взимание дополнительной платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользованием кредитом), но не плату за оказание какой-то дополнительной услуги Банка. Исходя из этого, в соответствии с п. 2 ст. 170 ГК РФ к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила, а именно правила о договоре кредита. Комиссия за ведение ссудного счета является частью платы за кредит (наряду с годовыми процентами за пользованием кредитом). В соответствии с п. 1.2 Положения Банка России от <ДАТА4> номер «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности. Понятие платы за предоставленные денежные средства определяется в главе 42 ГК РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора. Так ст. 809 ГК РФ определяет, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из этого следует, что кредитным договором сторонами может быть установлено (что согласуется с принципом свободы договора, установленным в ст. 421 ГК РФ), в каком размере и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа. При этом в ГК РФ или иных нормативных правовых актах не говорится, что проценты на сумму займа - это исключительно плата за пользование кредитными средствами, поэтому такие проценты могут облекаться в различные формы (в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых будет достигнута договоренность сторон. По своему смыслу комиссия за ведение ссудного счета не является платой за дополнительную услугу банка (так как никакие отдельные услуги и не оказываются, а ведение ссудного счета является одним из действий, необходимых для выдачи кредита), а является составным элементом платы по кредитному договору и уплачиваются в определенной сумме (сумма комиссии - 1 018,35 руб.) и в определенном порядке (согласно условиям кредитного договора или графику платежей).На основании Положения Банка России от <ДАТА5> номер «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», открытие и ведение ссудного счета - обязательное действие Банка в рамках кредитования клиентов, так как служит отражением их поступлений и задолженности. Такое действие не может предоставляться как самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, что и подтверждает его включение в единую услугу по предоставлению кредита. Такая операция не может являться навязанной и дополнительной услугой Банка, обуславливающей заключение кредитного договора, также ввиду того, что договор об открытии ссудного счета дополнительно к кредитному договору не заключается. Включение в условия договора права Банка на взимание комиссии за ведение ссудного счета и ознакомление Заемщика с этими условиями до заключения договора, понимание их (о чем имеется подпись Заемщика в кредитном договоре) свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже.В связи с вышесказанным, установление комиссии за ведение ссудного счета не может расцениваться как нарушение требований ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Данное обстоятельство подтверждается действующей судебной практикой Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда в Кассационном определении от <ДАТА6> по делу номер ФАС Уральского округа в Постановлении от <ДАТА7> номер ФАС Центрального округа в Постановлении от <ДАТА8> номер (ВАС РФ в Определении от <ДАТА9> N 8027/08 отказал в передаче данного дела для пересмотра в порядке надзора в связи с отсутствием оснований); ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении от <ДАТА10> по делу номер основании изложенного, оплата комиссии за ведение ссудного счета установлена и согласована сторонами, является частью платы за кредит и не является самостоятельной, отдельной от кредита услугой, в связи с чем требование истца о возврате комиссии не подлежит удовлетворению. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Однако Заемщиком суду не представлено доказательств физических или нравственных страданий, вызванных взиманием комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. В соответствии с п. 32 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ номер от <ДАТА11> «ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной...». В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ «Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки». Это означает, что срок исковой давности должен исчисляться с даты уплаты первого комиссионного платежа. В соответствии с условиями кредитного договора номер от <ДАТА12>, заключенного между Банком и Заемщиком (прилагается), дата уплаты первого комиссионного платежа- <ДАТА>., что подтверждается выпиской по счету за период с <ДАТА14> по <ДАТА15> (прилагается).Поскольку иск предъявлен Заемщиком только <ДАТА>., 3-х летний срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ, истек <ДАТА> учитывая, что Заемщик узнал о данном нарушении из постановления номер ВАС РФ от <ДАТА18>, применим п. 2 ст. 181 ГК РФ, где такие сделки являются оспоримыми, и соответствующий иск может быть предъявлен в течение одного года, когда истец узнал или должен был узнать (<ДАТА19> дата опубликования постановления номер ВАС РФ от <ДАТА18> на сайте ВАС РФ) об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ «истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске». В заявленном иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, судом установлено следующее.

 Между Листьевой Н.А. и ОАО «МДМ Банк» <ДАТА14> был заключен кредитный договор номер (л.д.4). По условиям данного кредитного договора денежные средства были предоставлены на приобретение транспортного средства. В соответствие с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, расчетным графиком погашения кредита с истца удерживалась ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счетав размере 1018,35руб. На <ДАТА3> истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 43 789 рублей.

Судом установлено, что ОАО «МДМ Банк» исполнил свои обязательства по договору, выдав Листьевой Н.А. предусмотренный договором кредит.

Истец Листьева Н.А. также исполнила свои обязательства по кредитному договору. Данный факт не оспаривается сторонами.

Всего, за период действий договора на <ДАТА20> Листьевой Н.А. ежемесячно оплачивалась комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1018 рублей 35 копеек. Общая сумма оплаченной комиссии за введение и обслуживание ссудной составила: 43789 рублей.

Таким образом, судом установлено, что истец Листьева Н.А. свои обязательства по договору исполнила надлежащим образом, просрочек погашения по кредиту истцом допущено не было.

Истцом заявлены требования о признании пункта кредитного договора от <ДАТА21> в части взимания платежа за ведение и обслуживание ссудного счета недействительным, взыскании с ответчика 43 789 рублей неосновательно им уплаченных ОАО «МДМ Банк» за ведение и обслуживание ссудного счета.

На основании ст.9 ФЗ от <ДАТА22> №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от <ДАТА23> номер «О защите прав потребителей, отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ. Законом о защите нрав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА23> номер «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от <ДАТА24> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными  денежными средствами через кассу банка.

При этом   Положение   Центрального   банка   РФ   от   <ДАТА24>    «О   порядке предоставления   (размещения)   кредитными   организациями   денежных   средств   и возврата   (погашения)»   не   регулирует      распределение   издержек   между   банком   и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от <ДАТА5>г. номер), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита и кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, применительно к п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с чем, условие кредитного договора в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

На основании ст. 168 ПС РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех. которые связаны с сё недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Представителем ответчика заявлены доводы о том, что истцом был пропущен и трехгодичный срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение которого по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору (предоставление денежных средств в кредит, зачисление суммы кредита на счет...), в связи с чем подлежат применению сроки исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня,  когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суд полагает, что на момент предъявления иска трехгодичный срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки не истек, поскольку истец узнала о нарушении своего права в конце января 2010 года.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании пункта кредитного договора в части взимания платежа за веление и обслуживание ссудного счета недействительным,  взыскании 43789 рублей уплаченных за ведение и обслуживание ссудного, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию за причиненный моральный вред.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 10000 руб. Суд полагает, что истцу причинены нравственные страдания, с учетом разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере 500 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, пропорционально, размеру удовлетворенных судом требований, в размере 1713 рублей 67 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ мировой судья

РЕШИЛ:

 Исковые требования Листьевой Ф.И.О.2 к Открытому Акционерному Обществу «МДМ Банк» о признании условий предоставления кредита  недействительными, взыскании ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительным пункт кредитного договора от <ДАТА21> заключенного между Листьевой Ф.И.О.2 к Открытому Акционерному Обществу «МДМ Банк» в части взимания платежа за ведение и обслуживание ссудного счета и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Открытого Акционерного  Общества «МДМ Банк» в пользу Листьевой Ф.И.О.2  денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 43 789 (сорок три тысячи семьсот восемьдесят девять) рублей,  компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, а всего 44 289 (сорок четыре тысячи двести восемьдесят девять) рублей.

Взыскать с Открытого Акционерного  Общества «МДМ Банк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 1713 (одну тысячу семьсот тринадцать) рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский районных суд т.о. Самара через мирового судью, вынесшего решение, в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать мировому судье заявление на предмет отмены заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено <ДАТА26>

Мировой судья                                                                    О.А.Свиридова<ОБЕЗЛИЧИНО>