Решение от 27.12.2019 по делу № 2-13036/2019 от 30.10.2019

Дело № 2-13036/2019

                                               РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2019 года                                                                                  г. Елизово Камчатского края

Мировой судья судебного участка № 22 Елизовского судебного района Камчатского края Коваленко М.А., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Спирина Юрия Юрьевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Спирин Ю.Ю. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту ПАО «Сбербанк»), в котором просил взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 83400 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3500 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что 13.07.2018 заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор на сумму 709639 руб. 27 коп., процентной ставкой по кредиту 14,5%, сроком возврата кредита 60 месяцев. Кроме того, им было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 109639 руб. 27 коп., срок страхования 60 месяцев. На основании ст. 782 ГК РФ истец обратился к ответчику с претензией с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования, которая не была удовлетворена в добровольном порядке, в связи с чем, ссылаясь на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и указывая, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, также им понесены судебные расходы на оплату нотариальных услуг, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями. 

Определением суда от 05.11.2019 дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик ПАО «Сбербанк» в письменных возражениях на иск с заявленными требованиями не согласился. Указал, что при заключении кредитного договора 13.07.2018 истец изъявил желание  принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Участие в указанной программе является добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на его условия и не влечет отказ клиенту в предоставлении банковских услуг. Подключение к Программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме, также истцу оказана услуга по подключению к Программе добровольного страхования. При этом из существа договора на оказание услуг по подключению к указанной Программе следует, что он считается исполненным с момента оказания услуги, то есть с момент заключения договора в отношении истца. Положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусматривают возможность отказа  заказчика  от исполнения договора после того, как услуга полностью выполнена.  Кроме того, Условиями участия в Программе добровольного страхования предусмотрено, что возврат денежных средств производится банком в случае отказа физического лица от страхования в течении 14 дней с даты подачи заявления на участие в программе страховани. Истец данным правом не воспользовался (л.д. 44-48).  

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, мнения по иску, заявлений и ходатайств, связанных с рассмотрением дела, не представило.

Истцом Спириным Ю.Ю. и его представителем Дубининой А.А. до рассмотрения дела дополнительных доказательств в обоснование иска, иных документов, связанных с рассмотрением дела, не представлено. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с  ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия последних. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 13.07.2018 между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен в письменной форме кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 709639 руб. 27 коп., под 14,5 % годовых сроком на 60 месяцев, путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты (л.д. 52-54).

В этот же день, 13.07.2018 истцом написано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 55-57).

Из указанного заявления, подписанного лично истцом, усматривается, что выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по вышеупомянутой Программе добровольного страхования в соответствии с условиями, указанными в заявлении и в Условиях участия в Программе, с которыми он ознакомлен, данные условия, Памятка ПАО «Сбербанк», а также копия заявления на участие в программе страхования истцом получены. Он ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия  в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в течение 14 дней, с момента  заполнения заявления на участие в данной программе,  действие договора страхования  не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается  в связи с досрочным погашением (п. 7.2 заявления). Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления (п. 3.2 заявления). Также истцом выражено согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования в размере 109639 руб. 27 коп.  

Из материалов дела также следует и сторонами не оспаривалось, что в соответствии с вышеуказанным заявлением в сумму кредита, предоставленного истцу, была включена и впоследствии списана плата за включение его в число участников Программы страхования, в соответствии с заключенным между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договором страхования, в размере 109639 руб. 27 коп. Истец был включен в страховой полис № ДСЖ -05/1807 от 17.07.2018. Согласно указанному полису выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальных случаях, в том числе в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Срок страхования с 13.07.2018 по 12.07.2023, страховая сумма 709639 руб. 27 коп.  (л.д. 59-61).

23.09.2019 истец, ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», обратился к ответчику ПАО «Сбербанк» с письменной претензией об отключении от Программы страхования жизни и здоровья заемщика, возврате денежных средств в сумме  83400 руб. 30 коп. - части платы за подключение к Программе страхования пропорционально   не истекшему сроку действия договора страхования (по 23.09.2019). Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 9, 68-69).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Исходя из вышеприведенных норм материального права, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при  прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, либо если это предусмотрено договором.

Обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего дела не установлено.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018) участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату. Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг, сумма которой рассчитывается в отношении каждого заемщика индивидуально согласно приведенной формуле (п.п. 2.2, 3.1.2. Условий).

В соответствии с п. 4.1 указанных Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Иных оснований для досрочного возврата страхователю страховой премии данными условиями не предусмотрено.

Доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется. Напротив, из содержания заявления на включение в число участников ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. 

░░░░░░░░ ░. 1 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 N 3854-░ "░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░" ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 4.1 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░. 

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 23.09.2019, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ 14-░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░ ░. 3 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 83400 ░░░. 30 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 782 ░░ ░░ ░ ░░. 32 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 13.07.2018, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ 48 ░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░.   

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 % ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3500 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 194-199, 232.4 ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 83400 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 % ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░  ░ ░░░░░░░ 3500 ░░░.- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.03.2020.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░