Решение по делу № 2-112/2013 от 04.03.2013

Дело <НОМЕР>                                                                                       <ДАТА1>

<АДРЕС>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> округа <НОМЕР> <АДРЕС> <ФИО1>,

при секретаре <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании <ДАТА1> в <АДРЕС> гражданское дело по иску <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>» о признании недействительными условий кредитного договора,  взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

<ФИО3> обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>» (далее ООО «<НОМЕР>») о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение  счета,  взыскании уплаченной суммы комиссии в размере 25080 рублей 20 копеек, неустойки в размере 17 305 рублей 30 копеек, компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, расходы представителя в размере 5000 рублей. В обоснование указала, что <ДАТА2> между ней и ООО «<НОМЕР>» был заключен кредитный договор № 2009_5595088 на сумму 50 000 рублей сроком на 12 месяцев, по которому истец выплачивал Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита, что составляет 950 рублей, которая входила в сумму ежемесячного платежа в  размере 5920 рублей. Указанный кредит погашен полностью, задолженности нет. В октябре 2009 года между сторонами также заключен кредитный договор № 2009_6245240 на сумму 40 000 рублей сроком на 18 месяцев, по которому истец выплачивал Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита, что составляет 760 рублей, которая входила в сумму ежемесячного платежа в  размере 3544 рубля. Указанный кредит погашен полностью, задолженности нет. Вместе с тем считает, что указанное условие кредитных договоров противоречит действующему законодательству и ущемляет её права как потребителя, поскольку действия Банка за ведение счета не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем, просит признать условие кредитных договоров в указанной части недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата уплаченных денежных средств за обслуживание счета в возмещение понесенных убытков, а также в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать компенсацию морального вреда в заявленном размере, неустойку, расходы представителя.

Истец в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем имеется телефонограмма (л.д.95).

Представитель истца <ФИО4>, действующий на основании доверенности (л.д.4) исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Согласно имеющегося в материалах дела отзыва, ответчик просит применить к спорным отношениям последствия истечения срока исковой давности. Считает, что договор носит добровольный характер и исключается возможность его навязывания, Банком услуга была выполнена, претензий по качеству и срокам исполнения истец не заявляла. Также полагает, что заявленные расходы представителя завышенными, не соответствующими разумным пределам. Просит в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.68-74).

По определению мирового судьи, с согласия представителя истца, дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.

По условиям  кредитного договора № 2009_6245240, заключенного <ДАТА3> между ответчиком и <ФИО3>, заемщику  была предоставлена сумма займа в размере 40 000 рублей сроком на 18 месяцев, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,9%, утвержден график платежей и определена дата ежемесячного платежа каждого месяца (л.д.79).

По условиям  кредитного договора № 2009_5595088, заключенного <ДАТА2> между ответчиком и <ФИО3>, заемщику  была предоставлена сумма займа в размере 50 000 рублей сроком на 12 месяцев, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,9%, утвержден график платежей и определена дата ежемесячного платежа каждого месяца (л.д.86).

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (далее Условия), процентная ставка по кредиту со сроком погашения 18 и 12 месяцев 30,89% и 35,44 % годовых соответственно  ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета-1,9% от суммы кредита (л.д.77).

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п.1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) кредитными организациями, утвержденного ЦБ РФ от <ДАТА4> <НОМЕР>, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от <ДАТА5> <НОМЕР>-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они тоже не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от <ДАТА6> N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора нельзя признать законными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в данном случае речь идет о недействительности условий кредитного договора, а именно п.п. 2.2.1 1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета), следовательно, исходя из положений ст. 180 ГК РФ суд приходит к выводу о признании недействительным именно указанного пункта кредитного договора, поскольку недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, так как можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При указанных обстоятельствах, в пользу истца подлежат взысканию с Банка в возврат денежные суммы уплаченные истцом за ведение счета.

Истец просит взыскать с Банка уплаченную комиссию за ведение счета в размере 25080 рублей 20 копеек.

Банк просит применить к спорным правоотношениям последствия пропуска срока исковой давности руководствуясь ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям кредитного договора комиссия за ведение счета была уплачена истцом ежемесячно, в дату внесения платежа по кредитному договору, то есть, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям согласно ст. 311 ГК РФ. В этом случае срок исковой давности по смыслу положений ст. 200 ГК РФ подлежит применению к каждому платежу отдельно.

Истец направил исковое заявление в суд <ДАТА7> (согласно входящего штампа на заявлении), следовательно, срок исковой давности к требованию о взыскании суммы комиссии за ведение счета пропущен частично, в пользу истца надлежит взыскать в возврат выплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета по договору № 2009_5595088 от <ДАТА8> за период с января 2010 года по май 2010 года в размере 4750 рублей (950 рублей х 5 месяцев); по договору № 2009_6245240 от <ДАТА9> за период с января 2010 года по апрель 2011 года в размере 12160 рублей (760 рублей х 6 месяцев); всего: 16910 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика сумму неустойки за неисполнение обязательств по кредитным договорам в размере 17305 рублей 20 копеек, за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> исходя из 3% от суммы уплаченной комиссии за ведение счета.

Преамбула Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что нормы данного закона применяются в том числе и к отношениям, вытекающим из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Следовательно, кредитный договор - договор оказания финансовых услуг.

Истец в судебном заседании, что им в адрес ответчика была направлена претензия о возврате денежной суммы комиссии за ведение счета, которая была получена банком <ДАТА12>

До настоящего времени претензия Банком не исполнена.

В силу п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Часть 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пункт 5 ст. 28 Закона предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Таким образом, сумма неустойки будет составлять 16910 рублей *3% * 23 дня просрочки (с <ДАТА10> по <ДАТА13>) = 11 667 рублей 90 копеек.

Вместе с тем, учитывая изложенные обстоятельства, а также руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки подлежащей взысканию с Банка до 8000 рулей, что будет соразмерно последствиям нарушения.

Истец просит также взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда 2000 рублей, за нарушение ее прав как потребителя, исходя из положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, а также то, что в понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе, при отказе ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возвратить денежную сумму - комиссию уплаченную за ведение счета), потеря времени на ожидание исполнения обязательств, суд полагает возможным удовлетворить требования <ФИО3>, взыскав в его пользу с ответчика в счет денежной компенсации морального вреда 1000 рублей.

За нарушение прав потребителя изготовитель, (продавец, исполнитель) несет  ответственность, предусмотренную законом или договором (часть 1 статьи 13 Закона).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу потребителя за неисполнение обязанности потребителя в добровольном порядке будет составлять 12955 рублей  (50% от 25910 рублей).

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика  расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей.

Согласно ст.94  ГПК РФ  к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате экспертам и расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми  расходы.

Согласно ч.1 ст.100  ГПК РФ  стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом заключен договор на оказание юридических услуг с <ФИО4> предметом данного договора является в том числе представление интересов истца в суде.

Факт оплаты денежных средств по договору в сумме 5000 рублей подтверждается представленной  в материалы дела распиской (л.д.8).

Интересы истца в судебном заседании представлял <ФИО4> по доверенности.

Однако, согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от <ДАТА14> <НОМЕР>, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

С учетом принципа разумности и справедливости, фактического участия представителя в судебных заседаниях (одно судебное заседание в течение 30 минут), существа заявленного спора (дело не представляет большой сложности), возражений представителя ответчика в судебном заседании о чрезмерности взыскиваемой истцом указанной суммы расходов, мировой судья полагает, что  взыскание с ответчика  судебных  расходов  по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей будет являться разумным и справедливым.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере  1147 рублей 30 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

исковые требования <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>» о признании недействительными условий кредитного договора,  взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора о предоставлении кредита, заключенного <ДАТА15>, <ДАТА3>, заключенного между <ФИО3> и обществом с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>»  в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>» в пользу <ФИО3> денежные средства в размере 16910рублей, неустойку в размере 8000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы представителя в размере 5000 рублей, всего: 30 910 рублей (тридцать тысяч девятьсот десять рублей).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>» в пользу <ФИО3> штраф вы размере  в размере 12 955 рублей (двенадцать тысяч девятьсот пятьдесят пять рублей).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1147 рублей 30 копеек (одна тысяча сто сорок семь рублей тридцать копеек).

В удовлетворении исковых требований <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью «<НОМЕР>» о взыскании денежных средств в размере 8170 рублей 20 копеек, неустойки в размере 9305 рублей 20 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд город <АДРЕС> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью.

Мировой судья                                                                                 <ФИО1>