Решение по делу № 2-60/2018 от 10.01.2018

Дело № 2-60/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем  Российской Федерации

10 января 2018 года                                                                                                город Котлас

Мировой судья судебного участка № 1 Котласского судебного района Архангельской области Рядовикова Ю.В.,

при секретаре Козловой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рудяшко <ФИО1> взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Рудяшко К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 28 декабря 2011 года между Банком и Рудяшко К.С. заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 70000 рублей и 7577 рублей - страховой взнос на личное страхование под 69,9 % годовых. Полная стоимость кредита - 101,79 процентов годовых. Зачисление кредита произведено в день заключения договора на лицевой счет, открытый на имя заемщика. В нарушение условий договора ответчик не производил погашение кредита и процентов по нему в установленные сроки, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, до настоящего времени требования Банка заемщиком не исполнены. Просроченная кредитная задолженность по состоянию на 12 апреля 2017 года составляет 30443 рубля 53 копейки, в том числе: сумма основного долга - 23278 рублей 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 3020 рублей 26 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4000 рублей; комиссия за направление извещений 145 рублей. Истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в указанном размере.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик Рудяшко К.С. о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, причин неявки не сообщили, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя в судебном заседании.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, принятого резолюцией 2200 А (ХХI) Генеральной ассамблеи ООН от 16 декабря 1966 года, лицо само определяет объем своих прав и реализует их по своему усмотрению, в том числе право личного участия в рассмотрении дела. Распоряжение правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

На основании вышеприведённых норм права, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ мировой судья счёл возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, проверив и оценив представленные доказательства в их совокупности, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГКРФ).

Пункт 1 статьи 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 28 декабря 2011 года между Рудяшко К.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> путем подписания заявки на открытие банковских счетов, графика платежей, заявления на страхование, ознакомления с тарифами Банка по кредитам, условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 77577 рублей под 69,90 % годовых, полная стоимость кредита - 101,79 % годовых. При этом, страховой взнос на личное страхование составил 7577 рублей, сумма к выдаче - 70000 рублей, а Заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, определенном графиком погашения кредита.

Условия предоставления, использования кредита закреплены в заключенном кредитном договоре <НОМЕР> от 28 декабря 2011 года. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов ООО «ХФК Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, графиков погашения кредита, с которыми заемщик ознакомилась и подтвердила, что заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте прочла и полностью согласна, в том числе и с содержанием следующих документов: Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки об услуге «Извещения по почте», тарифов банка (все части) и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (раздел «О документах» Заявки).

Согласно сведениям, отраженным в указанном разделе заявки все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: «www.homecredit.ru».

В силу п. 1 Условий договора договор является смешанным, и в соответствии со ст. 421 ГК РФ определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания текущего Счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ); получения дополнительных услуг банка, указанных в тарифах; клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Мировой судья полагает, что требования закона при его заключении сторонами были соблюдены, при заключении договора стороны были свободны, соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто. Рудяшко К.С. добровольно, будучи здоровой и отдавая полный отчет своим действиям, подписала кредитный договор <НОМЕР> от 28 декабря 2011 года. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, путем перечисления денежных средств в полном размере на счет заемщика Рудяшко К.С. <НОМЕР>, что подтверждается материалами дела.

Пунктом 27 кредитного договора <НОМЕР> от 28 декабря 2011 года установлен размер ежемесячного платежа в размере 6157 рублей 58 копеек. Дата перечисления первого ежемесячного платежа установлена 17.01.2012.

На основании п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

В соответствии с пп. 1.1-1.2, 1.4 раздела II Условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента (далее - заявление клиента) в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с разделом III условий договора установлена имущественная ответственность сторон за нарушение договора, в том числе право Банка потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке установленных Тарифами Банка в случае нарушения сроков погашения задолженности по кредиту (п. 2 раздела 3 условий договора).

Согласно пункту 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Пунктом 4 раздела III условий договора установлено право Банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» протокол <НОМЕР> от <ДАТА8>, и действующих с <ДАТА9>, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 - го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 15-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности в размере 300 рублей, с 25 дня - 500 рублей, с 35, 61, 91, 121 дней - 800 рублей, штраф за каждый случай возникновения задолженности при просрочке свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей (п. 4 тарифов по кредитам).

Как следует из п. 14 Заявки истца о предоставлении кредита, заёмщик просит оказывать ей услугу по ежемесячному направлению информации по кредиту по почтовому адресу, стоимость услуги составляет 29 рублей, указанная комиссия включена в состав ежемесячного платежа.

Согласно материалам дела, взятые на себя обязательства по кредитному договору, ответчик не исполнила надлежащим образом, не производила погашение основного долга и процентов по нему в установленные сроки, поэтому Банком было принято решение об истребовании от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Котласского судебного района Архангельской области № 2-168/2015 от 30 января 2015 года с должника Рудяшко К.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 30546 рублей 53 копейки, уплаченная госпошлина в сумме 558 рублей 20 копеек.

В связи с поступившими возражениями Рудяшко К.С. относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного участка № 3 Котласского судебного района Архангельской области от 11 февраля 2015 года судебный приказ № 2-168/2015 от 30 января 2015 года отменен.

Истцом приведен расчет суммы задолженности по указанному соглашению по состоянию на 12 апреля 2017 года. Из представленного расчета, следует, что просроченная кредитная задолженность составляет 30433 рубля 53 копейки, в том числе: сумма основного долга - 23278 рублей 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 3020 рублей 26 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4000 рублей; комиссия за направление извещений 145 рублей. Представленный мировому судье расчет соответствует закону, ответчиком в нарушение положений ст. 56, 57 ГПК РФ иной расчёт не представлен, а поэтому мировой судья берет его за основу.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что копии документов, представленные мировому судье не заверены надлежащим образом, не принимается мировым судьёй, поскольку весь пакет документов, приложенный к исковому заявлению прошит, пронумерован, заверен подписью и печатью, содержит дату заверения документов, что в соответствии с требованиями процессуального законодательства является надлежащим способом заверения документов.

В соответствии с п. 3.1 пп. 25 ГОСТ Р 7.0.8-2013 "СИБИД. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения" и п. 3.26 ГОСТ Р 6.30-2003 "Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов", утвержденного постановлением Госстандарта России от 03.03.2013 г. N 65-ст, заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость. При заверении соответствия копии документа подлиннику ниже реквизита "Подпись" проставляют заверительную надпись: "Верно"; должность лица, заверившего копию; личную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения. Допускается копию документа заверять печатью, определяемой по усмотрению организации.

Таким образом, ставить под сомнение представленные истцом мировому судье документы, оснований не имеется.

Доводы ответчика об отсутствии надлежащих доказательств о наличии у неё задолженности по кредитному договору, о предоставлении документов, не воспроизводящих информацию подлинных документов, о начислении незаконных комиссий и штрафов, указании неверных сумм внесения платежей отклоняются мировым судьёй как несостоятельные, поскольку доказательств в обоснование указанных доводов в нарушение положений ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлено, материалами дела напротив подтверждается обратное.

Рассматривая довод ответчика о пропуске срока исковой давности, мировой судья приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 199 ГК РФ). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что графиком платежей по кредитному договору определён срок последнего платежа по кредиту 17.12.2013, то трёхгодичный срок исковой давности по требованию об уплате суммы основного долга истек 17.12.2016.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно почтовому штемпелю на конверте с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 19 января 2015 года. Вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменён определением мирового судьи судебного участка № 3 Котласского судебного района Архангельской области от 11 февраля 2015 года. Таким образом, срок исковой давности по данному требованию продлевается на 24 дня, то есть до 10 января 2017 года.

Таким образом, на момент обращения с исковым заявлением (28 апреля 2017 года) срок исковой давности был пропущен.

Ссылка истца на то обстоятельство, что 14 июня 2016 года ответчиком произведено частичное погашение задолженности по основному долгу в размере 103 рублей, не принимается мировым судьёй как основание для возобновления течения срока исковой давности в силу следующих обстоятельств.

Действительно, согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Пленум Верховного Суда РФ в своём постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п. 20 постановления Пленума).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Ответчик Рудяшко К.С. в своих возражениях на исковое заявление указывает, что каких-либо действий для погашения долга по кредитному договору не производила, указаний для списания денежных средств с её счёта не давала, ей вообще неизвестно - откуда взялись эти денежные средства на её счёте, которые были самовольно перечислены Банком в счёт погашения задолженности. Настаивает на применении последствий истечения срока исковой давности.

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"  разъяснено, что исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

На запрос мирового судьи об обстоятельствах совершения 14 июня 2016 года Банком операции по лицевому счёту заёмщика Рудяшко К.С. в виде переноса остатка на счёт в размере 103 рубля (с указанием обстоятельств появления указанных денежных средств на счёте; оснований переноса денежных средств; и т.п.) истец какой-либо конкретной информации не сообщил, лишь указал на то, что не обязан отслеживать наличие остатков по счетам заёмщика в Банке и сослался на условия кредитного договора, согласно которым Банк вправе прекращать обязательства заёмщика по договору зачётом встречных денежных требований, срок исполнения которых наступил или определён моментом востребования.

При таких обстоятельствах в силу вышеизложенных норм права, мировой судья не может расценить действия Банка по переносу остатка денежных средств на счёт Рудяшко К.С., как совершение ответчиком  действий, свидетельствующих о признании ею долга и прерывающих либо возобновляющих течение срока исковой давности.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, мировой судья считает, что срок исковой давности истцом пропущен, требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 232.1-232.4 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рудяшко <ФИО1> взыскании задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от 28 декабря 2011 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Котласском городском суде Архангельской области путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 1 Котласского судебного района Архангельской области в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятиярешения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 января 2018 года.

Мировой судья  -  Ю.В. Рядовикова

<ОБЕЗЛИЧЕНО>