Решение по делу № 2-470/2010 от 16.12.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2010 года                                                                                                    г. Самара

И.о. мирового судьи судебного участка № 132 Самарской области, мировой судья судебного участка № 130 Самарской области Кривоносова Л.М.,

при секретаре Беловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-470/10 по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Богомолову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,   

УСТАНОВИЛ:         

            Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Богомолову И.А., указывая следующее.

22.02.2009 г. Богомолов И.А. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 32920 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует расценивать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия  банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, т.е. договор займа был заключен и ему присвоен №  . В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №  .  

Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа №  (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита  ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита №   и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №  . В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 43 962 руб. 64 коп. Указанная сумма рассчитывается следующим образом:

- долг по уплате комиссии 1580 руб. 16 коп.,

- текущий долг по кредиту 9615 руб. 45 коп.,

- срочные проценты на сумму текущего долга 766 руб. 62 коп.,

- просроченный кредит 23304 руб. 55 коп.,

- просроченные проценты 6842 руб. 61 коп.,

- сумма штрафа за просрочку 1853 руб. 25 коп.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредиту 43962, 64 руб., расходы по уплате госпошлины 1518,88 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом. Истец представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Богомолов И.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства. Согласно сообщению ОАСР УФМС России по Самарской области от 24.11.2010 г. ответчик зарегистрирован по адресу: Самарская область , согласно акту о невозможности вручения Администрации городского поселения муниципального района Волжский Самарской области от 26.11.2010 г.Богомолов И.А. по известному адресу не проживает, его местонахождение неизвестно, вручить повестку не представляется возможным.

            В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Богомолову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд, считает возможным рассмотреть в отсутствие ответчика.

Участвующий в деле в соответствии со ст. 50 ГПК РФ адвокат Евланов Д.В. в качестве представителя ответчика исковые требования не признал, поскольку ему неизвестна позиция ответчика по поводу предъявленного иска, в случае удовлетворения требований истца просил исключить из требований долг по уплате комиссии - 1580,16 руб., поскольку данное требование не основано на действующем законодательстве, а также снизить сумму штрафа.

          Суд, исследовав материалы дела, установил следующее.

22.02.2009 года между ООО «Русфинанс Банк» и Богомоловым И.А. был заключен кредитный договор №  , состоящий из заявления Богомолова И.А. об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита, порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента, являющихся неотъемлемыми частями договора (л.д. 10, 11, 18-19). Согласно графику платежей и калькуляции, предоставленным истцом, 22.02.2009 г. Богомолову И.А. был выдан кредит в сумме 32920,00 руб. на срок 12 месяцев под 48,00 % годовых с выплатой ежемесячно комиссии за ведение ссудного счёта 0,6 % (197,52 руб.) при ежемесячном платеже 3706,52 руб. и последнем платеже 3561,59 руб. (л.д. 16, 18). По поручению клиента сумма кредита 32920,00 руб. была перечислена на банковский счёт торговой организации - ООО ТТЦ «Солитон», в оплату приобретаемого Богомоловым И.А. товара, что подтверждается платёжным поручением № 45172 от 26.02.2009 г. (л.д. 14, 15). В соответствии с условиями договора, в случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в кредитном договоре, свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п. 3.4.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, л.д. 11). Согласно расчёту истца по состоянию на 24.10.2010 г. долг ответчика составил 43962,64 руб., из которых: долг поуплате комиссии 1580 руб. 16 коп., текущий долг по кредиту 9615 руб. 45 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 766 руб. 62 коп., просроченный кредит 23304 руб. 55 коп., просроченные проценты 6842 руб. 61 коп., сумма штрафа за просрочку 1853 руб. 25 коп. (л.д. 29-30).

            Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

            В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст. 819 ГК РФ).

   Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании изложенного суд считает правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы текущего долга по кредиту 9615 руб. 45 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 766 руб. 62 коп., просроченного кредита 23304 руб. 55 коп., просроченных процентов 6842 руб. 61 коп.

Исковые требования истца содержат, в том числе, требование о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1580,16 руб. Суд считает, что данное требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», (в силу которого, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными), ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно положениям статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. Установление в договоре иных положений противоречит закону и влечет их ничтожность.

Истец также просит взыскать с ответчика в числе общей суммы задолженности сумму штрафа (неустойку) 1853,25 руб. за просрочку ежемесячных платежей за период с 24.03.2009 г. по 29.11.2009 г.; сумма штрафа за 1 месяц составляет 370,65 руб. (л.д. 29-30).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Неустойка не является средством обогащения.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Судом установлено, что кредит был предоставлен ответчику 22.02.2009 года, первая просрочка очередного платежа допущена ответчиком 24.03.2009 г. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, право обращения в суд для восстановления нарушенного права возникло у истца в марте 2009 года. Исковое заявление предъявлено в суд истцом 16.11.2010 года, неустойка определена по состоянию на 29.11.2009 года. Истцом не представлены доказательства невозможности его обращения в суд в более ранние сроки, а также доказательства принятия досудебных мер по взысканию долга. Суд считает, что несвоевременные действия (бездействие) истца способствовали увеличению размера неустойки.

При данных обстоятельствах требование истца о взыскании неустойки (штрафа) за просрочку очередных платежей суд расценивает как злоупотребление правом. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя соразмерность требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком и их тяжести, суд учитывает, что проценты, взыскиваемые истцом за пользование кредитом в размере 48,00 % годовых, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; последствия нарушения обязательств по договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, продолжаемых начисляться на сумму долга и после начала просрочки, и в части покрывают те потери (инфляционные и др.), для погашения которых вводится и неустойка.

На основании изложенного суд считает, что требование истца о взыскании неустойки (штрафа) по договору подлежит частичному удовлетворению, размер неустойки подлежит уменьшению до 500,00 руб.

           В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение  суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в связи, с чем с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

            Суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат сумма текущего долга по кредиту 9615 руб. 45 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 766 руб. 62 коп., просроченного кредита 23304 руб. 55 коп., просроченных процентов 6842 руб. 61 коп., штраф (неустойка) за просрочку платежей 500,00 руб., расходы по уплате госпошлины 1430,87 руб.; в остальной части иск не подлежит удовлетворению.

            Руководствуясь ст.ст. 98, 119, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Иск общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» к Богомолову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

          Взыскать с Богомолова И.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» денежные средства в сумме 41029 (сорок одна тысяча двадцать девять) руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины 1430 (одна тысяча четыреста тридцать) руб. 87 коп., а всего сумму 42460 (сорок две тысячи четыреста шестьдесят) рублей 10 копеек.

            В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

   Решение может быть обжаловано в Волжский районный суд Самарской области в течение десяти дней через судебный участок № 132 Самарской области. Мировойсудья                                                        п/п Л.М. Кривоносова«СОГЛАСОВАНО»

24.12.2010 г.

Мировой судья                                                      Л.М. Кривоносова