Решение по делу № 2-712/2011 от 07.10.2011

Дело № 2-120-712/2011

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

 ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2011 года г. Волгоград Мировой судья судебного участка № 120 Волгоградской области Токарев С.С., при секретаре Косенко Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гунаева <ФИО1> к Акционерному коммерческомуСберегательному банку РФ (ОАО) в Волгограде о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, неустойки, и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к мировому судье с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в Волгограде о признании п. 2.1 кредитного договора недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, и морального вреда. В обоснование требований указал, что между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), с одной стороны, и Гунаевым В.Г., с другой стороны, заключен 25 марта2010 года кредитный договор <НОМЕР> на сумму 100 000 руб. под 19% годовых, на срок до 25 марта 2015 года. Гунаевым В.Г. завыдачу кредита уплачена комиссия в размере 3000 рублей, которую и просит взыскать с ответчика, признав п. 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от 25.03.2010 г. и п.2 Приложения № 2 к кредитному договору в части взимания комиссии за выдачу кредита, недействительными, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 349 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а также судебные расходы в размере 15575 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Цыбулин Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил, возражения на иск не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты на нее.

  В судебном заседании установлено, что  между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), с одной стороны, и Гунаевым В.Г., с другой стороны, заключен 25 марта2010 года кредитный договор <НОМЕР> на сумму 100 000 руб. под 19% годовых, на срок до 25 марта 2015 года. Гунаевым В.Г. завыдачу кредита уплачена комиссия в размере 3000 рублей.

Статьей 5 ФЗ РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Таким образом, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия направлены на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите правпотребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд (приобретения автомобиля), к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Установленный вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными законами не предусмотрен. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить заемщик, определены договором в 19% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Истцом была уплачена комиссия в размере 3000 руб. 00 коп. Данное обстоятельство подтверждается представленными суду документами.

На основании изложенного, суд признает положения кредитного договора <НОМЕР> от 25.03.2010 года в части, предусматривающей уплату истцом комиссии за выдачу кредита, недействительными как противоречащие закону (ничтожные), а требования о применении последствий недействительности части сделки - взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной им комиссии за выдачу кредита в размере 3000 руб. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Поскольку судом установлено, что ответчик с 25 марта 2010 года без законных оснований получил от истца денежные средства в сумме 3000 рублей, пользовался и пользуется ими по настоящее время, требования истца в данной части также являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, в которой отражены все платежи с разбивкой на неравные периоды пользования денежными средствами, сам расчет составлен исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату получения ответчиком комиссии, математически верен. Согласно расчету размер процентов составляет:

При определении размера подлежащих взысканию неустойки суд считает возможным принять расчет истца, который судом проверен и является математически верным. Согласно расчету размер неустойки составляет (3000 руб. * 8,25% * 508) / 360 = 349 руб. 25 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда возмещается независимо от причиненного имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, размер денежной компенсации морального вреда с учетом нравственных страданий истца, в связи с нарушением его прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд определяет  в 1000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом  исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

            В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме 575 рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

           Как следует из договора поручения от 15.08.2011 года и подтверждается соответствующей квитанцией за представительство в суде истец понес расходы в сумме 15000 рублей, которые суд с учетом принципа разумности считает необходимым удовлетворить частично в размере 4 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

 Таким образом, в соответствии  с п. 1 ч. 1  ст. 333.20 и ч. 1 п. 2 ст. 333.21 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 4600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-239 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Гунаева <ФИО1> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в Волгограде о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, неустойки, и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 3.1. кредитного договора <НОМЕР> от 25.03.2010 года и п. 2 Приложения № 2 к кредитному договору <НОМЕР> от 25.03.2010 года в части, предусматривающей уплату Гунаевым В.Г. комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в Волгограде в пользу Гунаева <ФИО2>десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья:                                                                                  С.С. Токарев