Решение по делу № 2-376/2013 от 22.04.2013

Дело №2-376/2012г.

РЕШЕНИЕ

Именем   Российской   Федерации

22 апреля 2013г. г. Ливны<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 1 г. Ливны и Ливенского района Орловской области Зацепилина Е.В.,

при секретаре Овсянниковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании  в зале судебных заседаний судебного участка гражданское дело по иску Кобылкиной М.Н.   к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки  и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кобылкина М.Н. обратилась  в  суд с иском  к ОАО НБ «Траст»  о признании недействительными условий договора,  взыскании денежных средств,  неустойки  и компенсации  морального вреда,  указав,  что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которого ответчик включил условия, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание  и  за зачисление кредитных средств на счет заемщика. Просит признать недействительным пункты 2.8. и 2.16. Заявления о предоставлении кредита на неотложные  нужды кредитного договора   <НОМЕР> от <ДАТА2>,  заключенного  между ОАО НБ «Траст» и ней,  в части права банка взимать комиссию  за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента и  взыскать в ее  пользу денежную сумму, уплаченную ею  в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., денежную сумму, уплаченную ею в качестве комиссии за зачисление кредитных средств  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., неустойку в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей.

В судебном заседании истца Кобылкина М.Н. заявленный иск поддержала,  пояснив, что  <ДАТА2>  между ней и ответчиком заключен    договор <НОМЕР>  о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей с выплатой процентов в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> в год, сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяцев. Данный кредит  в настоящее время погашен.  Договор был заключен путем подписания ею разработанных и утвержденных ответчиком типовых документов, на условиях содержащихся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания «Траст», Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Графиком платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договоров.

В п. 2.8. Заявления, п.3 Тарифов и График платежей  ответчик включил условия, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание, которые в соответствии с тарифами рассчитываются от суммы зачисленного на счет кредита и взимаются ежемесячно в составе очередного платежа.

Помимо  этого   в п. 5 Тарифов  ответчик  включил условие,  в соответствии  с которым банк взимает с заемщика комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. за зачисление кредитных средств на счет заемщика, которая взимается единовременно в день оформления кредита после подписания заемщиком кредитного договора.

Полагает, что  взимание комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика фактически являются комиссией за обслуживание ссудного счета, которая действующим законодательством не предусмотрена. Положения кредитного договора были сформулированы самим ответчиком  в виде разработанных и утвержденных стандартных, типовых форм Заявлений, Условий, Тарифов таким образом, что истцу предоставлялся кредит путем присоединения последнего к предложенным ответчиком условиям договора в целом, и без обязательного заключения договора на открытие банковского счета и обязательного заключения дополнительного договора на открытие спецкартсчета- кредит не выдавался.  

            В судебном заседании истица отказалась от требований в части взыскания неустойки в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., заявленный иск уточнила и просила взыскать с ответчика <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. - денежные средства, уплаченные ею в счет комиссий, и моральный вред в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

На рассмотрение дела  представитель ответчика ОАО  Национальный банк «Траст» не явилась, направила заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представитель ответчика  представила  возражение,   в котором просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения истицы,  исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из ст. 168 ГК РФ усматривается, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ   «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК  РФ по  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно части 1 статьи 29  Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанием  Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена на основании ст. 30 ФЗ  от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями,  полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в  том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из графика платежей и выписки из лицевого счета, открытого в филиале НБ «Траст» (ОАО), следует, что между Кобылкиной М.Н. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <ДАТА2> <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяцев под <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых. В данный график платежей включена комиссия на зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. и ежемесячная комиссия за расчетное  обслуживание - <ОБЕЗЛИЧЕНО> что составляет  <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. в месяц.

Из движений по счету усматривается,  что истицей за  период с <ДАТА8> по <ДАТА9> уплачено комиссии за расчетное обслуживание в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. (<ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. х <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяцев). Также истицей уплачена комиссия на зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Всего  истицей по указанному договору уплачено комиссии на общую сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Из материалов дела усматривается, что <ДАТА10> истицей в адрес руководства ответчика была направлена претензия о возврате уплаченных ею денежных средств по указанным выше договорам, которая осталась без удовлетворения.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Кобылкиной М.Н. к ОАО НБ «Траст» обоснованны и подлежат удовлетворению.

Суд приходит к выводу, что исходя из правоотношений, сложившихся между потребителем  Кобылкиной М.Н. и ОАО НБ «Траст»  по вышеуказанному кредитному  договору, открытие для истицы банковского счета не явилось дополнительной банковской услугой, за предоставление которой имеется возможность взимания комиссии. В данном случае это было открытие и ведение ссудного счета, что не предусмотрено законом в качестве условий предоставления кредита, а, следовательно, кредитные договоры в этой части являются противоречащими требованиям закона и вследствие этого ничтожны.

Суд считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей»,  другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен,   следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за расчетное обслуживание  и за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  ущемляют  установленные законом права потребителей. 

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.

При  недействительности сделки каждая  из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Поскольку условия кредитных договоров об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этих условий договоров сумма подлежит взысканию в пользу истицы на основании ст. ст. 1102-1103 ГК РФ.

В соответствии со статьей 15 ФЗ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд учитывает,  что виновными действиями  ответчика, нарушающими права истицы как потребителя, незаконно установившего плату за обслуживание кредита, и отказавшегося добровольно по требованию  потребителя возвратить уплаченные заемщиком по данным обязательствам денежные средства, Кобылкиной М.Н. причинены нравственные. Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет денежную компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Из п. 6 ст. 13 Закона РФ  «О защите прав потребителей» усматривается, что при удовлетворении судом требований потребителя,  установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком не были исполнены требования истицы в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. в пользу истицы.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ  издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истица при подаче искового заявления в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины, государственную пошлину  необходимо взыскать с ответчика в доход муниципального образования - г. Ливны Орловской области. Размер государственной пошлины будет исчисляться следующим образом: <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. от суммы <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. и <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. - от суммы морального вреда. Итого, размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 2.8. заявления   Кобылкиной М.Н. о предоставлении кредита  на неотложные нужды и п. 4 тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» (Рег. Ваши деньги  ОР 17+1,23v11.9.), являющегося частью кредитного  договора  <НОМЕР> от <ДАТА2> в части права банка взимать комиссию с заемщика  за расчетное обслуживание.

Признать недействительным п. 2.16.  заявления  Кобылкиной М.Н.   о предоставлении кредита на неотложные нужды и п. 6 тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продуктам «Ваши деньги» (Рег. Ваши деньги  ОР 17+1,23v11.9.), являющегося частью кредитного  договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>  в части права банка взимать комиссию с заемщика за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Кобылкиной М.Н. уплаченную сумму комиссий за расчетное обслуживание и за  зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>  руб.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Кобылкиной М.Н.  компенсацию морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Кобылкиной М.Н.  штраф в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования -  г. Ливны Орловской области - государственную пошлину в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ливенский районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления полного текста решения через мирового судью судебного участка № 1 г. Ливны и Ливенского района Орловской области.

    Мировой судья                                                                Е.В. Зацепилина