Решение по делу № 2-1169/2016 от 05.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

            5 сентября 2016 года мировой судья судебного участка № 112 Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области Ковригина Н.Н.,

при секретаре <ФИО1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1169/16 по иску <ФИО2> к ПАО «<ФИО3>» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

установил:

Истец <ФИО2> обратилась  к мировому судье с иском  к ПАО «<ФИО3>» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.

В судебное заседание  истец <ФИО2> не явилась,  о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В обосновании исковых требований указала, что 05.08.2013г. между ней  и ПАО «<ФИО3>»был заключен кредитный договор <НОМЕР>,  согласно которому Банк предоставил  ей денежные средства - в размере  197 368, 42 руб. В сумму кредита включены денежные средства, направленные Банком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 47 368,42 руб.  Она обращалась к ответчику с претензией, о взыскании неосновательного обогащения, подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 47 368,42 руб., однако ее претензия  оставлена без ответа. Плата   за   подключение   к   Программе   страхования    не   предусмотрена   как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован. Такая сделка, не может считаться заключенной. Следовательно, стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, уплаченная за эту услугу Комиссия Банка является неосновательным обогащением Банка.. Включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, т.е. взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает права потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. Подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой  Банка в отношении истца, поскольку  соответствующая обязанность по подключению Заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и Страховщиком договором. Таким образом, подключение к программе страхования не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься Банком в виде комиссии. Действия Банка по организации страхования являются обязанностью Банка по договору со страховщиком. Между ней и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, в связи с чем, удержание Банком денежных средств с ее счета  является незаконным. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа,  либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Между ней и Страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения Банка выгодоприобретателем. Таким образом, поскольку между ней и Страховой компанией до настоящего времени отсутствуют заключенные договоры страхования, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным, указанные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика, подлежащим взысканию в ее пользу. Кредитный   договор   и   договор   личного   страхования   являются   самостоятельными  гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Действующим законодательством предусмотрена единственная обязанность застрахованного лица оформить волеизъявление быть застрахованным лицом в письменном  виде. Соответственно, в соответствии со ст. 954 ГК РФ  обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на Страхователе, в связи с чем, поскольку в рассматриваемом случае Страхователем является ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на Банке, но не на Заемщике. В соответствии с ее  заявлением  на страхование следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни заемщиков страхователем в котором выступает Банк. Следовательно, в силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ  она  исполнила все обязанности, налагаемые законом на застрахованное лицо. Таким образом, поскольку она  исполнила обязанность застрахованного лица в соответствии с законом, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным. Просит взыскать с ответчика  сумму неосновательного обогащения в размере 47 368,42 руб.  сумму морального вреда в размере 10 000 руб.,  штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

             Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменное возражение, из которого следует, что  требования истца, изложенные в исковом заявлении, не признает. Истцом не представлено ни одного доказательства нарушения ее прав. Пропущен срок исковой давностидля признания недействительными условий кредитного договора <НОМЕР> от 05.08.2013г. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.Истец добровольно выбрала кредитование с подключением к программе страхования и не представила доказательств того, что кредит не был бы предоставлен в случае если бы <ФИО2> отказалась от страхования. Заемщик имеет право отказа (выхода) из программы страхования в течение 30 дней (раздел 1 Условий кредитования). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Истец указанным правом не воспользовался. Заемщик имеет право и возможность оплатить сумму Платы за включение в программу страхования за счет собственных средств, но добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств. Истец имела возможность заключить договор страхования самостоятельно с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» без участия Банка. Истец предоставленной возможностью не воспользовалась. Истец предварительно изучила и была согласна с условиями страхования, что подтвердила в п. 6 Заявления-оферты, заявлении на включение в программу страхования. Договор страхования между Истцом и ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхованияи акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора <НОМЕР> от 10.07.2011г., заключенного между ПАО «<ФИО3>» и ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>». Предоставление полиса застрахованному лицу законом не предусмотрено, при этом все условия страхования до заемщика доведены Банком в Программе страхования, с условиями которой истец была ознакомлена и согласна, что подтвердила в п. 6 Заявления-оферты, стр. 6 Заявления-оферты. Письменное согласие застрахованного лица <ФИО2> на заключение договора страхования в пользу Банка выражено в п. 9 заявления-оферты, в абз. 2 Заявления на включение в программу страхования. Просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, мировой судья  считает иск не обоснованным и не                                                 подлежащим  удовлетворению по следующим основаниям.

      В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

      Мировым судьей установлено, что 05.08.2013г. между <ФИО2>  и ПАО «<ФИО3>»  заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> на сумму 197 368,42 руб. Одновременно с заключением кредитного договора истец включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В сумму кредита включены денежные средства  в размере 47 368,42 руб.

Ответчик  полагает, что истцом пропущен срок исковой давности три года для обращения о признании недействительными условий договора <НОМЕР> от 05.08.2013г, в связи с чем, ПАО «<ФИО3>» просит применить последствия истечения срока исковой давности и принять решение об отказе в иске <ФИО2> в полном объеме.

Мировой судья не может согласиться с данным доводом, поскольку  исковое заявление было направлено <ФИО2> мировому судье 27.07.2016г., что следует из  почтового уведомления. Письмо направлено истцом из г. Нижний Новгород. Следовательно,  срок исковой давности истцом не пропущен.

       Из письменного возражения представителя ответчика следует, что  в   Банке существует два вида кредитования — с включением в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков без такового. Формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без находятся в общем доступе на сайте Банка, на стендах в офисах Банка, доводятся до сведения потребителей консультантами Банка.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

 В соответствии со ст. 425 ч.1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

Пункты 4,6,7,8,9 Заявления-оферты свидетельствуют о добровольности включения в программу страхования, из которых следует, что  истец собственноручно ставит отметку «ДА» и подтверждает подписью внизу страницы.

Довод <ФИО2> о том, что  кредитный договор, предложенный ей для подписания, является типовым и <ФИО2> была лишена возможности «повлиять на его содержание» не может быть принят, поскольку ответчиком представлены  две формы кредитного договора со страхованием и без страхования.  Таким образом, форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите».

       В силу требований п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина только по закону. Следовательно, стороны вправезаключить договор, одним из условий которого является добровольное страхование указанных рисков заемщика.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) с учетом его социальной значимости является публичным, на него распространяются нормы ст. 426, п. 4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Договор страхования между Истцом и ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора <НОМЕР> от 10.07.2011г., заключенного между ПАО «<ФИО3>» и ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>». В адрес Банка от Истца поступило личное заявление «на включение в программу добровольной страховой защиты», согласно которого Истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просил включить его в программу добровольной страховой защиты по договору страхования ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>». При этом Истец в заявлении на включение в программу добровольной страховой защиты указал, что понимает, что добровольное страхование это его желание и право, а не обязанность. Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является его личным выбором и желанием, отдельной услугой Банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в Банке. Понимает, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. Письменное согласие застрахованного лица <ФИО2> на заключение договора страхования в пользу Банка выражено в п. 9 заявления-оферты, в абз. 2 Заявления на включение в программу страхования. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

Предоставление полиса застрахованному лицу законом не предусмотрено, при этом все условия страхования до заемщика доведены Банком в Программе страхования, с условиями которой Истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в п. 6 Заявления-оферты, стр. 6 Заявления-оферты.

               Приняв решение о кредитовании с включением в программу страхования, Заемщик уведомляется о том, что    имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной  страховой компанией, а также с ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» без участия Банка (Заявление на включение в программу страхования, п. 8 Заявления-оферты). Истец собственноручно подписал заявление в ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» на включение в программу страхования.

Доказательства, что истцу, при оформлении договора, не была предоставлена полная информация об услуге, в том числе, и о стоимости, не представлены.Банк выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Иными словами, при заключении Кредитного договора с Истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец, при заключении договора, был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком прописан в разделе Б (стр. 4) заявления-оферты со страхованием, стр. 6 заявления-оферты со страхованием и составляет 47368,42 руб. При этом, на странице 6 Договора (заявления-оферты) подробно прописаны виды платежей, включенных и не включенных в полную стоимость кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.З. ст.423, ст.972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручная подпись в Заявлении на страхование подтверждает, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказываемая Банком услуга - это выдача кредита, по которой все параметры, согласно Закона «О потребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены. Подключение же к программе страховой защиты - это дополнительная услуга, которая оказывается Заемщику по его заявлению и включает в себя комплекс расчетно-гарантийных услуг - п. 7 Заявления-оферты прочитан и подписан Истцом.

Участие в программе страхования с комплексом расчетно-гарантийных услуг - это одно целое, одна услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный п. 7 Заявления-оферты, как единое целое, без выделения какой либо одной услуги. Участие в программе является добровольным решением каждого заемщика.

                Истец выбрал кредитование со страхованием, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств (п. 4 заявления-оферты).

                Кредитный договор содержит выгодное для Заемщиков условие об отказе
(выходе) из программы страхования в течение 30 дней (раздел 1 Условий кредитования). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 ГК РФ).

Истец не была лишена возможности отказаться от подключения к программе страхования с возвратом ей полной суммы платы - в течение 30 дней с момента подачи ею заявления в банк. Однако ни в течение 30 дней, ни в период всего срока действия договора страхования ее жизни и здоровья как заемщика - истец не требовала ни признания недействительным, ни расторжения договора страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страховой защиты заемщиков, Заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи во всех заполненных истцом документах подтверждают, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательства и эти условия сторонами исполнялись.

Довод Истца о том, что уплата Заемщиком Платы за подключение к программе страхования является неосновательным обогащением Банка,не подтвержден доказательствами, тогда как Банком напротив представлены все необходимые доказательства: заявление на включение в программу страхования, собственноручно подписанное истцом; кредитный договор с условиями о включении в программу страхования, собственноручно пописанный истцом; действующий договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

 Довод истца о том, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не подтвержден доказательствами.

            Оценивая доказательства в совокупности, мировой судья считает, что требования истца удовлетворению не подлежат.

            На основании изложенного, руководствуясь,  ст. ст. 194 - 197  ГПК РФ,  мировой судья                          

            решил:

В удовлетворении исковых требований <ФИО2> к ПАО «<ФИО3>» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, отказать.                 

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Центрального района г.о. Тольятти через судебный участок № 112 Центрального судебного района г. Тольятти Самарскойобласти в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

   Решение изготовлено в окончательной форме 9 сентября  2016 года.

Мировой судья                                                                                Н.Н. Ковригина