Решение от 03.02.2014 по делу № 2-171/2014 (2-3129/2013;) от 30.10.2013

Дело 2-171/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2014 г.                                                    г. Уфа

Уфимский районный Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Легкового В.В.,

при секретаре Мухтаровой Э.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, Игнатьева А. Ю. к Открытому акционерному обществу «Мой Банк. Ипотека» о защите прав потребителей;

у с т а н о в и л:

Игнатьев А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО «Мой Банк. Ипотека» о защите прав потребителей, взыскании причиненных убытков в размере <данные изъяты>, причиненных убытков в размере <данные изъяты>, неустойки (штрафа) в первоочередном, перед основным обязательством, порядке в сумме <данные изъяты>, неустойки (штрафа) в первоочередном, перед основным обязательством, порядке в сумме <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты> на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> штрафа в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, судебные издержки в сумме <данные изъяты> в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Мой Банк. Ипотека» Амирханов Р.Р., действующий на основании доверенности представил письменные возражения на исковое заявление в котором просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Истец Игнатьев А.Ю., представитель РООЗПП «Форт-Юст» РБ о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, однако в судебное заседание не явились с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствии не обращались, об уважительности неявки суду не сообщали.

На основании 167 ГПК РФ суд на месте определил провести судебное заседание в отсутствие истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд считает, что исковые требования Игнатьева А.Ю. подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Существует однозначный, единодушный вывод высших судов РФ, а также Президиума Федеральной антимонопольной службы России о том что, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о подключении его к программе страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Президиум ФАС России в своем Решении от ДД.ММ.ГГГГ N 1-6/8-1 «0 квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков» указывает следующее:

Как следует из п. п. 1,3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. В настоящем решении такой договор будет именоваться договором коллективного страхования заемщиков.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной-организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Из обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств "п. п. 4 и 4.1 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных условиях.

В п. 4.4 Обзора разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Этот вывод уже встречался в судебной практике (Апелляционные определения Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу N № от ДД.ММ.ГГГГ по делу N №, от ДД.ММ.ГГГГ по делу N №, Решение Орджоникидзевского районного суда города Перми от ДД.ММ.ГГГГ по делу N № Также следует обратить внимание на Апелляционное определение Тульского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

В соответствии с Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ. включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Также имеется судебная практика по аналогичным делам в Республике Башкортостан, в том числе с участием «Мой Банк. Ипотека» (ОАО). Так вступившим в законную силу решением Чишминского районного суда РБ ДД.ММ.ГГГГ. по делу №. в удовлетворении исковых требований РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Габитовой З.Р. о взыскании комиссии за подключение к программе страхования было отказано; вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка № по Калининскому району г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ. по делу №. в удовлетворении исковых требований МООП ЗПП в интересах Хисматуллина И.Р. о взыскании комиссии за подключение к программе страхования было отказано за необоснованностью; вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка №12 по Октябрьскому району г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № в удовлетворении исковых требований МООП ЗПП в интересах Грибова О.Е. о взыскании комиссии за подключение к программе страхования было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ между «Мой Банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) и Игнатовым А. Ю. заключен Кредитный договор № № (далее по тексту - Кредитный договор), с подключением к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии, с которым заемщику предоставлен кредит размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев на неотложные нужды.

ДД.ММ.ГГГГ между «Мой Банк. Ипотека» (Открытое акционерное общество) и Игнатовым А. Ю. заключен Кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор), с подключением к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии, с которым заемщику предоставлен кредит размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев на неотложные нужды.

До заключения Кредитных договоров Игнатов А.Ю. письменно под роспись был ознакомлен с условиями потребительского кредитования по обоим кредитам. Согласно указанным условиям физическое лицо-заемщик вправе получить кредит, как с подключением, так и без подключения к программе страхования. Кроме того, в целях распространения информации среди своих потенциальных заемщиков о возможности получения потребительского кредита, как с подключением, так и без подключения к программе страхования, Банк указал это во всех своих рекламных буклетах, которые в большом количестве имеются во всех офисах банка. Указанные выше обстоятельства подтверждают факт осведомленности Истицы о всех условиях продукта, в том числе и о возможности получения кредита без подключения к программе страхования.

Ознакомившись с условиями предоставления кредита, заемщик выразил желание получить кредит с подключением программе страхования, путем подписания заявления на добровольное страхование от ДО.ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней в страховой компанией ООО «БСК «Резонанс»

Услуга по подключению к программе страхования заключается в выплате страховщиком страховой суммы в размере неисполненных обязательств по кредитному договору в случае наступления страхового случая, а именно в случае смерти в результате несчастного случая или болезни и присвоение инвалидность 1 или 2 группы, при этом страхователем является банк,, он же оплачивает страховую премию страховщику, а заемщик является застрахованным лицом.

За указанную услугу заемщик добровольно на основании, заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ. от ДД.ММ.ГГГГ а также заявления о безналичном перечислении с текущего счета уплатил <данные изъяты>. и <данные изъяты>. соответственно.

Еще раз хочется отметить, что в соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства.

В связи с отсутствием нарушения прав потребителя, требование о взыскании неустойки за неисполнение законного требования потребителя также не подлежит удовлетворению.

В силу отсутствия вины и противозаконных действий со стороны Ответчика не подлежит удовлетворению требование о взыскании штрафа за отказ добровольно удовлетворить требование потребителя.

Кроме того, не подлежат удовлетворению требования Истца о взыскании в пользу общественного объединения судебных издержек.

По вопросу возмещения понесенных по делу расходов общественным объединениям потребителей имеется ряд определений Верховных судов субъектов РФ.

Так, Верховный суд Удмуртской республики в своем определении ДД.ММ.ГГГГ. по делу № указывает следующее:

В соответствии с частью 4 статьи 46 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае удовлетворения иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом), органами местного самоуправления, в интересах неопределенного круга потребителей или отдельного потребителя, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу) органам местного самоуправления всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов на проведение независимой экспертизы (привлечение к участию в деле экспертов) в случае выявления в результате проведения такой экспертизы нарушения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу части 1 статьи 46 ГПК РФ обращение общественного объединения потребителей, в суд с заявлением в защиту конкретного потребителя осуществлено по просьбе самого потребителя, о чем свидетельствует его заявление.

Как следует из представленной выписки устава, общественное объединение потребителей является общественной организацией, для достижения уставных целей в частности содействия создания условий для наиболее полного удовлетворения потребностей граждан в качественных и безопасных товарах, работах и услугах, правового просвещения потребителей и предпринимателей осуществляет в том числе: юридическое консультирование граждан по вопросам защиты прав потребителей, оказание практической юридической помощи потребителя, включая обращение в суды в защиту прав потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Следовательно, уставная деятельность процессуального истца направлена на защиту прав потребителей, в том числе путем защиты их прав в судах правовыми средствами, что безусловно предполагает наличие у такой организации необходимых для юридической защиты потребителей организационных ресурсов и перечисление 50% суммы взысканного штрафа общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам) или органам местного самоуправления, обратившимся с заявлением в защиту прав потребителя, установленного п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" направлено на стимулирование их деятельности по защите прав и законных интересов потребителя.

Принимая во внимание, что общественное объединение потребителей в порядке применения статьи 38 ГПК РФ, не является истцом по делу, в связи с отсутствием имущественного интереса, а является лишь процессуальным истцом, оснований для взыскания расходов за услуги представителя, нанятого общественным объединением потребителей по собственной инициативе в пользу общественного объединения потребителей судебная коллегия не усматривает.

Ссылку представителя МООП на то, что в силу части 4 статьи 46 Закона РФ "О защите прав потребителей" общественным организациям подлежат возмещению все судебные издержки, а соответственно подлежит удовлетворению заявление о взыскании судебных расходов на услуги представителя, суд признает несостоятельной, поскольку данная норма подлежит применению во взаимосвязи со статьями 94, 100 ГПК РФ. Судебные расходы также должны отвечать требованиям их необходимости, что не установлено в данном конкретном деле. Иное бы свидетельствовало о дисбалансе имущественных интересов сторон, возложению на ответчика расходов, не являющихся необходимыми для защиты нарушенного права материального истца.

Подобные выводы также содержаться и в апелляционном определении Верховного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

При таких обстоятельствах исковые требования Игнатьева А.Ю. подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░. ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.