Решение по делу № 2-536/2015 от 19.05.2015

Дело № 2-536/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской  Федерации

<ДАТА1>                                                                                            г.Барнаул

Мировой судья судебного участка № 4 Центрального района г.Барнаула Ангерман Н.В., при секретаре Кузякиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Камаловой <ФИО1> о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску Камаловой <ФИО1>  к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда,  

установил:

 ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском о взыскании с Камаловой <ФИО> задолженности по договору  кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности)  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, из которых просроченная задолженность по основному долгу - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., просроченные проценты - <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штрафные проценты - <ОБЕЗЛИЧЕНО>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.   

В обоснование исковых требований истец указал, что <ДАТА>   между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ответчиком был заключен договор <НОМЕР> о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, Тарифах банка по тарифному плану, указанном в заявлении ответчика. По соглашению сторон установлены процентные ставки по кредиту, комиссия за выдачу наличных,  плата за предоставление услуги SMS-Банк, плата за программу страховой защиты, штрафные проценты. Договор заключается путем акцепта банком оферты (активации банком кредитной карты), содержащейся в заявлении анкете. Кредитная карта была открыта без открытия банковского счета клиенту, кредитование осуществляется в безналичной форме.

 Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Банк расторг договор <ДАТА> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета-выписки. На настоящее время сумма задолженности не погашена.

Камаловой <ФИО> предъявлено встречное исковое заявление, в котором она просит: признать недействительными п.3.5, п.3.4.8 Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк по договору <НОМЕР> в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, неустойки, в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований в размере 50 % от присужденной суммы.  

В обоснование встречных исковых требований, Камалова <ФИО>указала, что  указанные выше условия не соответствуют закону.

Истец, представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, будучи надлежаще извещенные о дне слушания дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

            Судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие вышеуказанных лиц.

            Изучив письменные материалы дела, судья приходит к выводу об удовлетворении исковых требований  ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, и об отказе во встречном иске.

            В силу ст.ст.ст. 309, 310, 329 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения недопустим.

            Надлежащее исполнение обязательств обеспечивается поручительством, неустойкой и другими способами, предусмотренными законом и договором.

            Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            При этом  силу ст.432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком <ДАТА> был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты за <НОМЕР> с начальным кредитным лимитом <ОБЕЗЛИЧЕНО> с выплатой процентов за пользование кредитом  в размере 32,9 % годовых (по операция покупок), 39,9 % (по операциям получения наличных денежных средств), платы за обслуживание карты  - <ОБЕЗЛИЧЕНО> в год, комиссии за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., платы за предоставление услуги «СМС-банк» - <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - <ОБЕЗЛИЧЕНО>., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <ОБЕЗЛИЧЕНО>., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс <ОБЕЗЛИЧЕНО>., платы за включение в Программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, установленных Тарифами банка  (л.д.30).

Согласно разделу 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с которыми Камалова <ФИО> была ознакомлена, договор заключается между сторонами путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, и выражается в активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Карта активируется банком, если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.3 Условий).

Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты. Изготовление кредитной карты на имя ответчика и ее получение  ответчиком не оспаривается. 

Таким образом, при заключении договора Камалова <ФИО> приняла на себя все права и обязанности, определённые договором о выпуске и обслуживании карты ТКС, изложенные как в тексте заявления, так и в Общих условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора и с которыми Камалова <ФИО> была ознакомлена, что следует из заявления на оформление кредитной карты.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что договор между сторонами был заключен, информация о предоставляемом кредите, его стоимости доведена до Камаловой <ФИО>. в полном объеме.

В соответствии  с Общими условиями клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами (п.4.7). Также обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате  Минимального платежа  Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п.5.6).

В случае несогласия с информацией, указанной в счет-выписке Клиент обязан  в течение 30 календарных дней с даты формирования счет-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счет-выписке считается подтвержденной клиентом (п.5.8).

В силу п.7.6 Общих условий при совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменить очередность погашения в рамках задолженности. При этом под задолженностью понимается все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по договору (п.1 Общих условий).

Условия предусматривают ряд обстоятельств, при которых банк вправе потребовать досрочного возврата сумы задолженности (п.11.1), в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору.

Согласно выписке по счету за период с <ДАТА> по <ДАТА> ответчиком Камаловой <ФИО>. производилось как списание денежных средств со счета карты, так и их пополнение в разное время  (в том числе комиссии, процентов, штрафа) (л.д.25-26).  

Также из представленной выписки и расчета на л.д.21-24 следует, что со стороны ответчика допускалось нарушение условий договора, денежные средства в счет оплаты минимального платежа вносились несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту <ДАТА> банк направил Камаловой <ФИО>. требование о досрочном возврате суммы основного долга, процентов, неустойки и расторжении договора (л.д.39 оборот).

 Как следует из материлов дела, размер задолженности ответчика по состоянию на <ДАТА>  составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>, из которых <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. - просроченный основной долг, <ОБЕЗЛИЧЕНО>. - просроченные проценты, <ОБЕЗЛИЧЕНО>. - штрафные проценты.

Расчет суммы задолженности, составленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Расчет составлен с учетом Тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

Ответчик, не согласившись с размером взыскиваемой суммы, предъявил встречные исковые требования, оспаривая договор в части удержания комиссий, страховых премий, неустойки, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика в пользу третьих лиц.

При этом ответчиком ошибочно указано на Условия комплексного банковского обслуживания. Неотъемлемой частью договора, заключенного с Камаловой <ФИО>. являлись Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Названные Общие условия содержат оспариваемые ответчиком положения,  в связи с чем, подлежат рассмотрению по существу.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия договора в части подключения к услуге страхования были известны Камаловой <ФИО>., и она имела возможность ознакомиться с ними, добровольно отказаться от подключения к услуге страхования. Однако, доказательств, свидетельствующих об обращении в банк с заявлением об отключении от услуги страхования, суду представлено не было.

Камалова <ФИО>. была проинформирована о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по ее желанию и с ее согласия). Кроме того, Камалова <ФИО>. выразила согласие на уплату страховой премии путем безналичного перечисления.

Таким образом, Камалова <ФИО>. выразила свое желание на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ОАО «ТОС». Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Камаловой <ФИО>. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, отвечиком не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Камалова <ФИО>. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, поэтому у суда отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным условий кредитного договора в части уплаты страховой премии, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии.

Далее, за обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с тарифами с клиента взимается плата, плата за выдачу наличных денежных средств, стоимость которых указываются в тарифах, с которыми клиент знакомится, о чем имеется указание  в заявлении (оферте).

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты <ОБЕЗЛИЧЕНО>, за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% +<ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации <ДАТА> N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, или комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты, за выдачу наличных денежных средств, считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре, закону не противоречат.

Учитывая изложенное, суммы, удержанные истцом в счет оплаты указанных выше комиссий возврату не подлежат.

По аналогичным основаниям, не могут быть признаны противоречащими закону  условия договора о взыскании неустойки, безакцептном списании денежных средств, передачи долга в пользу третьих лиц.

  Указанные условия согласованы,  в добровольном порядке приняты ответчиком. Более того, получая кредитную карту Камалова <ФИО>. взяла на себя обязательство по оплате всех комиссий, штрафов, предусмотренных Тарифами (п.4.7. Условий), а также по оплате минимального платежа (п.5.6 Условий). В случае не согласия с операциями по карте, размером задолженности, с суммой минимального платежа, Камалова <ФИО>. вправе была заявить об этом в течение 30 календарных дней с даты формирования счет-выписки (п.5.8 Условий).

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя, исковые требования Камаловой <ФИО>. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Требования ответчика  о применении ст.333 ГК РФ к уплаченной сумме штрафных процентов, имеющих природу неустойки, удовлетворению не подлежат, поскольку указанная норма права применяется к подлежащей уплате неустойки, а в данном случае ответчик произвел оплату начисленной неустойки, выразив согласие на зачисление поступающих платежей в счет ее погашения.      

Кроме того, суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ ко взыскиваемой истцом неустойки (штрафные санкции), полагая сумму в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. соразмерной последствиям нарушения обязательства.

К данному выводу судья приходит, учитывая конкретные обстоятельств дела, а именно размер общей задолженности по договору, учитывает период пользования картой ответчиком, а также тот факт, что ответчик частично вносила платежи в счет погашения задолженности.

На основании вышеизложенного, исковые требования  ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Камаловой <ФИО1> о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований судья полагает необходимым откзать.

   В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>  (платежное поручение на л.д.9,10).       

                        Руководствуясь ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования  ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Камаловой <ФИО1> о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить. 

Взыскать с Камаловой <ФИО1> в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по кредиту  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, из которых <ОБЕЗЛИЧЕНО>. - просроченный основной долг, <ОБЕЗЛИЧЕНО>. - просроченные проценты, <ОБЕЗЛИЧЕНО>. - штрафные проценты, а также возврат государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.,  а всего взыскать <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 

 В удовлетворении встречных исковых требований Камаловой <ФИО1>  к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда отказать  в полном объеме.

 Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:  в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г.Барнаула через мирового судью в течение месяца со изготовления в окончательной форме.

Мировой судья                                                                    Н.В.Ангерман

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2015 года.