Решение по делу № 2-5913/2016 от 07.07.2016

    Дело № 2-5913/2016

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    07 сентября 2016 года                                                                         город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Лисюко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Гулевич И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельниченко С.А. к ПАО «БИНБАНК» об исключении из кредитного договора условия, возложении обязанности по закрытию банковского счета, предоставлении реквизитов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Мельниченко С.А. обратился с указанным иском, просил исключить из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать ответчика закрыть банковский счет, предоставить реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать расходы на оплату услуг юриста в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя.

В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор №от 10.09.2013 года в рамках которого открыт банковский счет №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику для осуществления расчетов, открыт только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Истец считает, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ПАО «БИНБАНК» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления, заявление получено ответчиком 30.05.2016 года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, устно сославшись на текущую задолженность. По состоянию на 07.07.2016 банковский счет не закрыт. Истец считает, что закрытие банковского счета открытого в ПАО «БИНБАНК» на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по договору кредитной карты через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытия последнего (п.1 ст.859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием для отказа в иске. Незаконность действия со стороны банка дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Пилипенко М.В. просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п. 1.3 инструкции Центрального банка России от 30.05.2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Так, судом установлено и материалами дела подтверждается, что 10.09.2013 года между Мельниченко С.А. и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №.

В соответствии с условиями кредитного договора, в целях предоставления Кредита, а также его исполнения Банк открывает Клиенту текущий счет в российских рублях. Возврат Кредита и уплата процентов осуществляются путем списания Банком в Дату платежа соответствующей суммы денежных средств с Текущего счета, а также других счетов Клиента, открытых в Банке. Открытие и обслуживание Текущего счета, распоряжение денежными средствами на Текущем счете, предоставление, использование и погашение Кредита осуществляется на основании Договора и Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», которые являются приложением к Договору и его неотъемлемой частью.

В силу п.4.3, 4.4. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», Заемщик в целях исполнения обязательств по договору должен ежемесячно обеспечивать поступление на текущий счет денежных средств в сумме, необходимой для осуществления ежемесячного платежа. Внесение денежных средств на текущий счет может осуществляться наличными в кассу банка путем перечисления денежных средств с текущих счетов клиента, открытых в банке или в других кредитных организациях, либо со счета третьих лиц, либо иными способами, предусмотренными законом.

Платеж осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика на условиях заранее данного Заемщиком и выраженного им в рамках настоящего пункта акцепта Банку на списание суммы платежа с текущего счета. Денежные средства с текущего счета списываются Банком ежемесячно в дату платежа.

Кроме того, п.7.1 Общих условий предусмотрено, что Банк открывает Заемщику текущий счет для обслуживания предоставленного ему Кредита только на период до даты полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, заемщик соглашается с тем, что исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.

Банковский счет № был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий договора, обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках данного договора не прекращены, а потому закрытие банковского счета приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита.

Факт не исполнения обязательств перед ответчиком по погашению кредитной задолженности, истцом не оспаривался и следует из искового заявления.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда Банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

При этом, заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, как указано выше, истец делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженностей по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, иного порядка погашения задолженности условиями договора не предусмотрено, в связи с чем соответствующие доводы истца о возможности погашения задолженности по кредиту посредством внесения денежных средств через кассу суд признает несостоятельными.

Суд полагает, что поскольку кредитные отношения Мельниченко С.А. с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание приведенные выше положения норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Мельниченко С.А. о признании договора банковского счета расторгнутым и обязании закрыть банковский счет.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, то суд отказывает истцу в удовлетворении его требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

отказать в удовлетворении исковых требований Мельниченко С.А. .

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 08.09.2016г.

Судья (подпись)                                                                                              Лисюко Е.В.