Решение по делу № 2-1682/2012 от 04.10.2012

№2-119-1682/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2012 года                                                                         г. Волгоград

Мировой судья судебного участка №119 Волгоградской области Котова И.В.

при секретаре Агаевой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышкиной <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы. В обоснование требований указала, что <ДАТА2> между ней и ответчиком был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 76.023 руб. 33 коп. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор. Согласно условиям данного договора истец обязан уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1.690 руб. Кроме того, условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 752 руб. 63 коп. Действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание считает незаконными, в связи с чем просит признать недействительным (ничтожным) условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика в пользу истца сумму необоснованно уплаченной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 11.474 руб. 19 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1.377 руб. 92 коп., расходы по оплате услуг представителя 7.000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 575 руб.

Малышкина И.В. ходатайствовала о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца Абрамов П.В. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму комиссии в размере 9.031 руб. 56 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размрее 1.322 руб. 73 коп., также просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы

Представитель ответчика Гладыш В.В. (по доверенности) против удовлетворения исковых требований возражал.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым частично удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между сторонами был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 76.023 руб. 33 коп. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор.

Тарифами НБ «Траст», являющимися частью заключенного между истцом и ответчиком договора, установлена комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1.690 руб., которая взимается единовременно после подписания клиентом договора, а также комиссия за расчетное обслуживание в размере 752 руб. 63 коп. ежемесячно.

Порядок предоставления кредита банковскими организациями регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

 Статьей 5 ФЗ РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал заемщика также уплатить комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента и комиссию за расчетное обслуживание.

При этом, зачисление денежных средств на счет клиента не может расцениваться как самостоятельная услуга банка, поскольку является исполнением банком своих обязанностей в рамках заключенного кредитного договора. По сути, комиссия за расчетное обслуживание является дополнительной процентной ставкой по кредиту, т.к. установлена в процентном отношении от суммы кредита. Между тем, банк обусловил приобретение кредита заемщиком приобретением платных услуг за зачисление денежных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, в которых заемщик не нуждался.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Установленные вышеуказанным кредитным договором виды комиссий нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными законами не предусмотрены.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить заемщик, определены договором, все остальные платежи и комиссии не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с представленной выпиской по лицевому счету истцом была уплачена комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в следующем размере:

23.07.2010г. - 1.690 руб., 23.08.2010г. - 752 руб. 63 коп., 23.09.2010г. - 752 руб. 63 коп., 25.10.2010г. - 71 руб. 68 коп., 26.10.2010г. - 680 руб. 95 коп., 23.11.2010г. - 257 руб. 52 коп., 29.11.2010г. - 495 руб. 11 коп., 23.12.2010г. - 752 руб. 63 коп., 24.01.2011г. - 752 руб. 63 коп., 24.02.2011г. - 615 руб. 04 коп., 31.03.2011г. - 137 руб. 59 коп., 31.03.2011г. - 752 руб. 63 коп., 25.04.2011г. - 586 руб. 72 коп., 20.06.2011г. - 165 руб. 91 коп., 20.06.2011г. - 672 руб. 56 коп., 03.08.2011г. -80 руб. 07 коп.,

а всего -  9.216 руб. 30 коп.

На основании изложенного, суд признает положения кредитного договора в части, предусматривающей уплату истцом комиссии за выдачу кредита и за расчетное обслуживание по  кредитному договору <НОМЕР>  от <ДАТА22>, недействительными как противоречащие закону (ничтожные), а требования о применении последствий недействительности части сделки - взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной им комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 9.031 руб. 56 коп., поскольку о взыскании комиссии в указанном размере заявлено истцом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлено, что ответчик без законных оснований получил от истца сумму в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере 9.216 руб. 30 коп., пользовался и пользуется ими по настоящее время, требования истца в данной части также являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из следующего расчета:

с 23.07.2010г. по 23.07.2012г. - 1.690 руб. * 8% / 360 * 720 = 270 руб. 39 коп., с 23.08.2010г. по 23.07.2012г. - 752 руб. 63 коп. * 8% / 360 * 690 = 115 руб. 40 коп., с 23.09.2010г. по 23.07.2012г. - 752 руб. 63 коп. * 8% / 360 * 660 = 110 руб. 38 коп., с 25.10.2010г. по 23.07.2012г. - 71 руб. 68 коп. * 8% / 360 * 628 = 10 руб. 00 коп., с 26.10.2010г. по 23.07.2012г. - 680 руб. 95 коп. * 8% / 360 * 627 = 94 руб. 87 коп., с 23.11.2010г. по 23.07.2012г. - 257 руб. 52 коп. * 8% / 360 * 600 = 34 руб. 33 коп., с 29.11.2010г. по 23.07.2012г. - 495 руб. 11 коп. * 8% / 360 * 594 = 65 руб. 35 коп., с 23.12.2010г. по 23.07.2012г. - 752 руб. 63 коп. * 8% / 360 * 570 = 95 руб. 33 коп., с 24.01.2011г. по 23.07.2012г. - 752 руб. 63 коп. * 8% / 360 * 539 = 90 руб. 14 коп., с 24.02.2011г. по 23.07.2012г. - 615 руб. 04 коп. * 8% / 360 * 509 = 69 руб. 56 коп., с 31.03.2011г. по 23.07.2012г. - 137 руб. 59 коп. * 8% / 360 * 472 = 14 руб. 43 коп., с 31.03.2011г. по 23.07.2012г. - 752 руб. 63 коп. * 8% / 360 * 472 = 78 руб. 94 коп., с 25.04.2011г. по 23.07.2012г.- 586 руб. 72 коп. * 8% / 360 * 448 = 58 руб. 41 коп., с 20.06.2011г. по 23.07.2012г.- 165 руб. 91 коп. * 8% / 360 * 393 = 14 руб. 48 коп., с 20.06.2011г. по 23.07.2012г.- 672 руб. 56 коп. * 8% / 360 * 393 = 58 руб. 73 коп., с 03.08.2011г. по 23.07.2012г.-80 руб. 07 коп. * 8% / 360 * 349 = 6 руб. 20 коп.,

а всего - 1.186 руб. 94 коп.

Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организации или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Мировой судья считает требования истца о возмещении морального вреда в сумме 10.000 руб. подлежащими удовлетворению частично в размере 1.000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом в силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду

Истцом в адрес Банка была направлена претензия о возврате уплаченной комиссии, однако требования истца не были удовлетворены добровольно. В этой связи мировой судья полагает необходимым взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Малышкиной И.В. штраф в размере 5.609 руб. 25 коп. ((9.031 руб. 56 коп. + 1.186 руб. 94 коп. + 1.000 руб.) * 50%)

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были понесены расходы на оплату нотариальной доверенности в размере 575 руб., которые надлежит взыскать с ответчика.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме 7.000 руб., что подтверждается представленной копией договора об оказании юридических услуг, которые просил взыскать с ответчика. Суд с учетом принципа разумности и конкретных обстоятельств дела считает возможным возместить  указанные расходы частично в размере 5.000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 608 руб. 74коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Малышкиной <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы частично удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Малышкиной <ФИО2> и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Малышкиной <ФИО1> сумму необоснованно уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 9.031 руб. 56 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1.186 руб. 94 коп., расходы по оплате услуг представителя 5.000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1.000 руб., расходы на оплату нотариальной доверенности в размере 575 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 5.609 руб. 25 коп.

Отказать Малышкиной <ФИО1> в удовлетворении требований о взыскании оставшейся части компенсации морального вреда.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в сумме 608 руб. 74 коп. в доход государства.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мировым судьей мотивированного решения в Центральный районный суд г. Волгограда через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2012г.

Мировой судья:                                                                                              И.В. Котова