Решение по делу № 2-1713/2011 от 23.09.2011

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 сентября 2011 года                                                                             г. Волгоград

Мировой судья судебного участка №119 Центрального района г.Волгограда Котова И.В.

при секретаре Застрожниковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марухно <ФИО1> к ОАО «Русь-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ОАО «Русь-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы. В обоснование требований указал, что 07.08.2009 года между истцом и ОАО «Русь-Банк» был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 247.000 руб. сроком на 36 месяцев. В соответствии с п.1.4 договора заемщик до фактического предоставления кредита заемщик уплачивает банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5.900 руб. Во исполнение указанного пункта кредитного договора Марухно С.В. оплачена единовременная комиссия в размере 6.500 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>. Кроме того, согласно п.1.5 договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,4% от суммы кредита, указанной в п.1.1 договора. Из п.3 дополнительного соглашения следует, что ежемесячная комиссия установлена в размере 988 руб.  По состоянию на 07.04.2011г. истцом оплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 10.748 руб. (988 руб. х 21 месяц). Полагал, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу и обслуживание кредита незаконны. В связи с изложенным просил признать недействительным (ничтожным) условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> от 07.08.2009г. (п.п.1.4,1.5 договора) в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за выдачу и обслуживание кредита и взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии в размере 26.648 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3.148 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда 10.000 руб., расходы по отправке почтовой корреспонденции 39 руб. 45 коп., расходы по оформлению доверенности 575 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 13.000 руб.

Истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Колесниченко А.С. (по доверенности) исковые требования поддержал. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом мнения представителя истца мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым частично удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 07.08.2009 года между истцом и ОАО «Русь-Банк» был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 247.000 руб. сроком на 36 месяцев до 07.08.2012г. из расчета уплаты банку процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых. 

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредит между сторонами по делу выдан на потребительские цели, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, доказательств обратного сторонами суду не представлено, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В соответствии с п.1.4 договора заемщик до фактического предоставления кредита заемщик уплачивает банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5.900 руб. Во исполнение указанного пункта кредитного договора Марухно С.В. оплачена единовременная комиссия в размере 6.500 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №1008724. Кроме того, согласно п.1.5 договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,4% от суммы кредита, указанной в п.1.1 договора. Из п.3 дополнительного соглашения следует, что ежемесячная комиссия установлена в размере 988 руб.  По состоянию на 07.04.2011г. истцом оплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 10.748 руб. (988 руб. х 21 месяц), о чем в материалах дела имеются копии приходных кассовых ордеров.

Согласно Информационному письму ЦБР от 29 августа 2003 г. №4 Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентируется порядок представления кредита физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка

При этом, в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание с заемщика платы за выдачу и обслуживание счета не основано на законе.

Из содержания кредитного договора (п.1.4,1.5,2.3), п.3 дополнительного соглашения к договору следует, что оплата комиссии  является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию ссудного счета, что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительным (ничтожным) п.1.4, 1.5 кредитного договора <НОМЕР> от 07.08.2009г. в части обязанности выплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита и взыскании суммы необоснованно полученной комиссии в размере 26.648 руб. 00 коп. (20.748 руб. + 5.900 руб.) законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку ОАО «Русь-Банк» были неосновательно получены денежные средства в размере 26.648 руб. 00 коп., с ответчика подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами. 

Расчет процентов, подлежащих взысканию по состоянию на 05.09.2011г.:

1011 руб. = 5.900 руб. х 8,25% х 748 дней / 360 дней в году.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ежемесячным комиссиям следующий: 988 руб. х 8,25 % х 735 дней (период просрочки с 20.08.2009 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 166 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 723 дней (период просрочки с 02.10.2009 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 163 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 693 дней (период просрочки с 02.11.2009 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 157 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 662 дней (период просрочки с 03.12.2009 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 150 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 637 дней (период просрочки с 28.12.2009 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 144 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 602 дней (период просрочки с 03.02.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 136 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 572 дней (период просрочки с 03.03.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 129 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 543 дней (период просрочки с 02.04.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 123 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 510 дней (период просрочки с 05.05.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 115 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 480 дней (период просрочки с 05.06.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 109 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 449 дней (период просрочки с 06.07.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году - 102 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 422 дней (период просрочки с 03.08.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 96 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 383 дней (период просрочки с 12.08.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 87 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 359 дней (период просрочки с 06.09.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 81 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 330 дней (период просрочки с 05.10.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 75 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 297 дней (период просрочки с 08.11.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 67 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 273 дней (период просрочки с 02.12.2010 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 62 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 230 дней (период просрочки с 15.01.2011 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 52 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 212 дней (период просрочки с 03.02.2011 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 48 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 176 дней (период просрочки с 09.03.2011 г. по 05.09.2011 г.) / 360 дней в году = 40 рублей. 988 руб. х 8,25 % х 149 дней (период просрочки с 06.04.2011 г. по 05.09.2011 г.)/ 360 дней в году = 33 рублей.

Всего: 2.137 рублей.

Итого: 3.148 рублей (2.137руб.+ 1.011 руб.).

Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организации или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Мировой судья считает требования истца о возмещении морального вреда в сумме 10.000 руб. завышенными и полагает необходимым снизить размер компенсации до 1.000 рублей.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из размера удовлетворенной части исковых требований, в пользу истца подлежат взысканию расходы по отправке почтовой корреспонденции 39 руб. 45 коп., расходы по оформлению доверенности 575 руб.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме 13.000 руб., что подтверждается представленной копией договора от 18.07.2011г., которые просил взыскать с ответчика. Суд с учетом обстоятельств дела, руководствуясь принципом разумности, полагает возможным взыскать в пользу Марухно С.В. расходы по оплате услуг представителя в размере 13.000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Марухно <ФИО1> к ОАО «Русь-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании денежной суммы частично удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) п.1.4, 1.5 кредитного договора <НОМЕР> от 07.08.2009г., заключенного между Марухно <ФИО2> и ОАО «Русь-Банк», в части, касающейся установления и взимания комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Марухно <ФИО1> сумму уплаченной комиссии в размере 26.648 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3.148 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда 1.000 руб., расходы по отправке почтовой корреспонденции 39 руб. 45 коп., расходы по оформлению доверенности 575 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 13.000 руб.

Отказать Марухно <ФИО1> в удовлетворении требований о взыскании оставшейся части компенсации морального вреда.  

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» государственную пошлину в сумме 4.999 руб. 00 коп. в доход государства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Центральный районный суд г.Волгограда в течение 10 дней с момента изготовления полного текста решения через мирового судью.

Полный текст решения изготовлен 28 сентября 2011г.

Мировой судья:                                                                                Котова И.В.