Решение по делу № 2-32/2013 от 14.01.2013

Дело № 2-32\2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2013 года                                                                                 город Балаково

        Мировой судья судебного участка № 2 города Балаково Саратовской области Л. В. Андреева, при секретаре судебного заседания Г. Р. Колыбердиной,

         с участием представителя истца по  доверенности  Д. Д. Мандровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Агаджанян А. Д.к Национальному Банку «Траст» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, нарушенных условиями кредитного договора, признании  кредитного договора недействительным в части,  взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Агаджанян обратилась в суд с иском к Национальному Банку «Траст», в котором просила признать недействительным пункт  2.8 кредитного договора <НОМЕР>  в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО НБ «Траст» уплаченные суммы комиссии  за период с <ДАТА2> по <ДАТА3> в размере 8901 рублей 56 копеек,  в том числе комиссию  в размере 8231 рублей 12 копеек за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> года; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА2> по <ДАТА3> в размере 670 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя; возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, на оформление нотариальной доверенности в размере 760 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда.

            В обоснование заявленных требований истец указала, что  <ДАТА5>  на  основании ее заявления о  предоставлении кредита на неотложные нужды между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на  сумму 202490 рублей,   сроком на 60 месяцев, с  условиями о применении процентной ставки 15%, оплаты  ежемесячной комиссии  за расчетное обслуживание в размере 2004  рублей 65 копеек, что составляет 0,99% от суммы кредита ежемесячно.  Условие о взыскании  комиссии истец счёл противоречащим действующему законодательству. За период с <ДАТА2> по  <ДАТА4> года  истцом была уплачена  ежемесячная комиссия в размере 8231 рублей 12 копеек.  Так как комиссия была удержана неправомерно, истец просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с  <ДАТА2> по <ДАТА3> в размере 670 рублей 00 копеек.          

            Истец в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

           Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен,  представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

           Мировой судья счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

            Представитель истца полагала исковые требования подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, мировой судья  счёл иск подлежащим удовлетворению в части.

Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Способы защиты гражданских прав, установлены статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА5> между истцом и филиалом ОАО НБ « Траст» был заключен кредитный договор <НОМЕР> в соответствие с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 202490 рублей сроком на 60  месяцев. Истец обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание кредита ежемесячно в размере 0,99%  в соответствии с графиком платежей. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, и комиссии за обслуживание кредита в размере  2004 рублей 65 копеек, что подтверждается графиком  платежей  (л. <АДРЕС>).

По условиям данного договора истец ежемесячно уплачивал ОАО НБ «Траст» комиссию за расчетное  обслуживание  в размере:  2004 рублей 65 копеек за период с  <ДАТА2> по <ДАТА7> года;  <ДАТА4> года истцом уплачена комиссия в размере 212 рублей 52 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.<АДРЕС>-18).

Действия банка по включению в договор обязательства по взиманию платы за обслуживание кредита, являются неправомерными и ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная Кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской - Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания, условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.  

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за зачисление кредитных средств на счет Клиента, за расчетное обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» ответчик при заключении договора с истцом включил в договор условие, согласно которым заемщик дополнительно уплачивает банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 2004  рублей 65 копеек. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В силу статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, если не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора овзимании платы за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного,  пункт 2.8 кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным в силу противоречия его закону.

В соответствии со статьей 167 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех,   которые связаны с ее действительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федераций. N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе.

В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.

В соответствии с частью 1 статьи 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации ничтожная сделка недействительна независимо от признания eе таковой судом.

Из анализа указанных норм следует, что пункт 2.8 кредитного договора является ничтожным и не подлежит применению вне зависимости от признания либо непризнания его таковым судом.      

            Комиссия за расчетное обслуживание по условиям кредитного договора подлежала уплате истцом ежемесячно.

Истцом производились платежи за период с  <ДАТА2> по <ДАТА4> года. Всего истцом за указанный период уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 8231 рублей 12 копеек.

Мировой судья пришел к выводу, что истцу подлежит возврату уплаченная им комиссия за расчетное обслуживание в размере  8231 рублей 12 копеек.

  Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом признания условия о взимании ежемесячной комиссии ничтожным подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Сумма процентов составил 1666 рублей 00 копеек. Расчет произведен следующим образом. Сумма процентов за период с <ДАТА15> по <ДАТА16> за 368 дней просрочки на сумму задолженности 4685 рублей 57 копеек составляет: (4685, 57 рублей х 8%  х 368) : 360 = 383 рублей.  Сумма процентов за период с <ДАТА17> по <ДАТА16> за 340 дней просрочки на сумму задолженности 4685 рублей 57 копеек составляет: (4685, 57 рублей х 8%  х 340) : 360 =  354 рублей.  Сумма процентов за период с <ДАТА18> по <ДАТА16> за 310 дней просрочки на сумму задолженности 91 рублей 26 копеек составляет (91,26 рублей х 8%  х 310) : 360 = 6 рублей. Сумма процентов за период с  <ДАТА19> по <ДАТА16> за 299 дней просрочки на сумму задолженности 4594 рублей 31 копеек составляет (4594,31 рублей х 8%  х 299) : 360 = 306 рублей.  Сумма процентов за период с <ДАТА20> по <ДАТА16> за 279 дней просрочки на сумму задолженности 636 рублей 89 копеек составляет (636,89 рублей х 8%  х 279) : 360 = 40 рублей.  Сумма процентов за период с <ДАТА21> по <ДАТА16> за 260 дней просрочки на сумму задолженности 4048 рублей 68 копеек составляет (4048,68 рублей х 8%  х 260) : 360 = 234 рублей.   Сумма процентов за период с  <ДАТА22> по <ДАТА16> за 250 дней просрочки на сумму задолженности 1682 рублей  52 копеек составляет (1682,52  рублей х 8%  х 250) : 360 = 94 рублей.  Сумма процентов за период с <ДАТА23> по <ДАТА16> за 248 дней просрочки на сумму задолженности 3003 рублей 05 копеек составляет (3003, 05 рублей х 8%  х 248) : 360 = 165  рублей.  Сумма процентов за период с  <ДАТА24> по <ДАТА16> за  220 дней просрочки на сумму задолженности 1728  рублей 15  копеек составляет (1728,15 рублей х 8%  х  220) : 360 = 84 рублей.

Истец просила взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1661 рублей 56 копеек. Требование является законным, обоснованным, подлежит удовлетворению.

Требование истца о компенсации причиненного ей морального вреда является обоснованным, законным и подлежит удовлетворению в соответствии со статьей  15 Закона РФ «О защите прав потребителей». С учетом положений статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из принципа разумности и справедливости, мировой судья счел необходимым взыскать  компенсацию морального вреда в пользу истца в сумме 5000 рублей.

 В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Агаджанян расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей. Сумма расходов подтверждается приходным кассовым ордером. Сумма расходов на оплату услуг представителя является разумной, соответствует сложности дела, количеству времени, затраченному представителем на оказание помощи истцу. Ответчиком не заявлено о чрезмерности заявленных требований об оплате услуг представителя. Требование о взыскании с ответчика возмещения расходов на оплату  услуг представителя в сумме 5000 рублей подлежит удовлетворению. Требование истца о взыскании с ответчика возмещения расходов на оплату нотариальных услуг за заверение нотариальной доверенности представителю в сумме 760 рублей, подлежит удовлетворению. Истец имеет право пользоваться помощью представителя, поэтому расходы на оформление ему доверенности являются необходимыми.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защитеправ потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользупотребителя.

Сумма  удовлетворенных судом требований составила 14862 рублей 68 копеек (8231 рублей 12 копеек + 1661 рублей 56 копеек + 5000 рублей). Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составил 7446 рублей 34 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Подлежит взысканию с ответчика в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области государственная пошлина зарассмотрение требований имущественного характера в сумме  9892 рублей 68 копеек в размере 400 рублей, за требование имущественного характера, не подлежащего оценке - 200 рублей, за требование неимущественного характера - 200 рублей, а всего - 800 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

решил:

            удовлетворить частично  иск  Агаджанян А. Д.к открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» филиал в городе Ульяновске о защите прав потребителя, нарушенных условиями кредитного договора, признании  кредитного договора недействительным в части,  взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

            Признать недействительным в части взимания комиссии за расчетное обслуживание пункт 2.8 кредитного <НОМЕР> от <ДАТА5>. 

             Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст», в лице филиала в городе Ульяновске, в пользу Агаджанян А. Д.комиссию за  расчетное обслуживание за период с <ДАТА15> по <ДАТА24> в размере  8231 рублей 12 копеек,  проценты за пользование чужими денежными средствами  за период с <ДАТА15> по <ДАТА16> в размере 1661 рублей 56 копеек,  компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 7446 рублей 34 копеек, возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, на оплату услуг нотариуса 760 рублей,  а всего - 28099 рублей 02 копеек.

           Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст»,  лице филиала в городе Ульяновске, в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере 800 рублей.

            Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия мировым судьей в окончательной его форме в Балаковский районный суд Саратовской области путем подачи апелляционной жалобы мировому судье.

Мировой судья Л. В.Андреева