Решение по делу № 2-1370/2012 от 18.12.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2012 г.г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка  № 104 Самарской области Грачева Н.А.,

при секретаре Тимофеевой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1370/2012 года по иску Тушкевич Г.М. к Закрытому акционерному обществу Коммерческому банку «ГАЗБАНК», ООО «Тольяттинское ипотечное агентство» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскания процентов  и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

<ДАТА2> между Тушкевич (до регистрации брака Мальцевой) Г.М.  и ЗАО КБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с договором банк предоставил истцу для целевого использования кредит в размере 435 000 рублей для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС> область, г. Тольятти, Южное шоссе, <АДРЕС>. Кредит был предоставлен сроком на 180 месяцев.  Обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являлась ипотека в силу закона, страхование жизни и потери трудоспособности Тушкевич (Мальцевой) Г.М., по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого выгодоприобретателем так же является кредитор (л.д. 5-11).  Процентная ставка по кредиту была установлена 11,5% годовых.

         Пунктом 4.1.9 кредитного договора заемщик не позднее 5-ти рабочих дней обязан застраховать в страховой компании по письменному согласованию с кредитором за свой счет жизнь и потерю трудоспособности, риск утраты и повреждения предмета ипотеки на срок действия договора плюс один день.

В соответствии с п. 4.1.10 кредитного договора заемщик  (обязан   предоставить  Кредитору   в  течение   2   рабочих   дней)   полисы страхования и документы на оплату страховой премии. Заемщик также обязуется не изменять условия полисов страхования без предварительного согласования с кредитором, что указано в п.4.1.11 кредитного договора. В течение 7 дней после оплаты страховой премии предоставлять кредитору копии подтверждающих документов п. 4.1.12 кредитного договора, надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в полисах страхования п.4.1.15 кредитного договора.

Во исполнение условий кредитного договора между ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» и истцом был заключен комбинированный договор ипотечного страхования LD12012\HB 08020 <НОМЕР> от <ДАТА2>. <ДАТА4> было заключен дополнительное соглашение <НОМЕР> в соответствии с которым были изменены ежемесячные платежи.

К договору ипотечного страхования были выданы полисы <НОМЕР> на срок с <ДАТА5> по <ДАТА6> и полис <НОМЕР> на срок с <ДАТА7> по <ДАТА8>

Страховщику истец выплатил страховые взносы на личное страхование в размере 8216 рублей, а также страховой взнос на имущественное страхование в размере 8216 рублей, всего 16432 (Шестнадцать тысяч четыреста тридцать два) рубля .

Согласно писем исх.<НОМЕР> от <ДАТА9> и исх <НОМЕР> от <ДАТА10> Истец был уведомлен о передаче закладной в ООО «Тольяттинское ипотечное агентство» и о передаче полномочий по осуществлению от имени ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» контроля за исполнением обязательств истца по кредитному договору, закладной и договору (полису) страхования.

Кредит был полностью погашен истцом <ДАТА11> по приходному кассовому ордеру.

По мнению истца, действия банка, предусмотренные условиями кредитного договора в части  подключение к программе страхования жизни и здоровья, а так же страхования имущества, ущемляют установленные законом права истца как потребителя, и должны быть признаны недействительными, как противоречащие действующему законодательству.

Заключая договор, истец действовал в силу материальных затруднений, то есть под влиянием того самого стечения тяжелых обстоятельств, о котором говорит норма, позволяющая признать условия договора кабальными, чрезмерно завышенными, то есть недействительными. Без уплаты указанных страховых взносов заемщику не выдали бы кредит, то есть истец не получил бы денежных средств.

В связи с чем, Тушкевич (Мальцева) Г.М<ФИО1> обратилась к мировому судье с иском к ЗАО КБ  «ГАЗБАНК», ООО «Тольяттинскому агентству недвижимости» и ЗАО «СГ «Спасские ворота» с требованием о признании недействительными условий кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА12> между ЗАО КБ «ГАЗБАНК» и Мальцевой Г.М., предусматривающих подключение к программе страхования жизни и здоровья и страхования имущества; применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика выплатить истцу сумму неправомерно удержанной, обязав ответчика выплатить истцу неправомерно удержанные взносы по программе страхования в размере — 16 432 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 413 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, так же за неисполнение обязательств в добровольном порядке просила взыскать штраф в её пользу в размере 50% от присужденной судом суммы.  Так же истец просил взыскать с ЗАО КБ «ГАЗБАНК» административный штраф в размере 20 000 рублей.

В процессе рассмотрения гражданского дела, Тушкевич Г.М. уточнила исковые требования и просила исключить из числа ответчиком ЗАО «СГ «Спасские ворота». Просила взыскать с ЗАО КБ «ГАЗБАНК» 16 432 руб. в счет уплаченных страховых взносов, так же пени в размере 1/300 ставки рефинансирования в сумме 18 764 руб. 61 коп., взыскать компенсацию морального вреда 10 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В соответствии с определением мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области от <ДАТА13>, гражданское дело <НОМЕР> года по иску  Тушкевич Г.М. к ЗАО «ГАЗБАНК» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, в части требований к ЗАО «СГ «Спасские ворота» прекращено, в связи с отказом истца от иска, заявленного к данному ответчику.

Представитель ответчика Ткачев А.А. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, предоставил письменные возражения на исковые требования истца, в которых просил отказать в удовлетворении требования в  связи с пропуском истцом срока исковой давности  и дополнил, что до истца были доведены сведения о тарифах, условиях кредитования, так же график платежей, где указанны все данные о взимаемых средствах. Тушкевич (Мальцева) Г.М<ФИО1> добровольно согласилась с условиями предоставления кредита по программе ипотечного кредитования. До клиента доводятся сведения о возможности получить кредит по различным условиям кредитования в том числе и с программой страхования жизни, утраты трудоспособности и повреждения имущества. Договор страхования был подписан клиентом добровольно. При заключении договора консультант банка спрашивает у клиента на каких условиях ему выгодно получить кредит. Тушкевич (Мальцева) Г. М. самостоятельно согласился на данные условия кредитования, о чем свидетельствует её подпись в заявлении от <ДАТА14> У клиента имеется возможность до этого момента отказаться от договора страхования, это так же разъясняется клиентам. Независимо от момента заключения договора клиент вправе отказаться от страховки, при этом каких-то последствий, например в виде штрафных санкций, для него не возникает. Отказ от страховки происходит посредством написания заявления об отказе. Договор страхования является дополнительным видом обеспечения, дополнительной гарантией возвращения кредита, но в первую очередь это является гарантией для клиента в случае болезни, смерти либо других жизненных обстоятельствах, препятствующих возвращению кредита, о чем указано в договоре кредитования как обеспечение исполнения обязательств. Истец мог в любой момент отказаться от заключения договора. С исковыми требованиями в части компенсации морального вреда не согласился, поскольку как следует из разъяснений пленума ВС РФ, моральный вред должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае, при этом учитывается степень причиненного вреда. Представителем истца, по его мнению, не предоставлено ни одного весомого доказательства того, что истец страдал нравственно или физически.

Представитель ООО «Тольяттинское агентство недвижимости» в судебное заседание не явился. Был извещен о слушании дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что подтверждается имеющейся в материалах дела телефонограммой.

Мировой судья, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск не обоснованным и не подлежащим  удовлетворению по следующим основаниям.

           Срок исковой давности по требованию о признании недействительным (ничтожным) договора с момента совершения одной из сторон действий, направленных на выполнение принятых на себя данной сделкой обязательств.

           Общие положения о недействительности сделок определены в параграфе 2 гл. 9 Гражданского кодекса РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки, в соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ, может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

При этом, как отмечено в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от <ДАТА15> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что ГК РФ не исключает возможности предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ, составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки непосредственно связано с днем начала исполнения этой сделки.

Таким образом, с учетом изложенного мировым судьей сделан вывод, что срок исковой давности по требованию о признании недействительным (ничтожным) договора кредитования исчисляется с момента начала исполнения сторонами условий договора, а фактически с <ДАТА16>

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА17> N 15 и Пленума ВАС РФ от <ДАТА18> N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", нормы об исковой давности вступают в действие применительно к спорному правоотношению исключительно по заявлению стороны в споре.

Стороной ответчика было заявлено о пропуске срока исковой давности, что является  основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании вышеизложенного, мировой судья приходит к выводу, что в связи с пропуском истцом срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований Тушкевич Г.М. к ЗАО КБ «ГАЗБАНК» следует отказать.

   Отказывая истцу в удовлетворении иска по основаниям пропуска срока исковой давности, мировой судья считает необходимым отметить так же, что заявленные истцом требования являются не обоснованными в  связи с нижеследующим.

   Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА19> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА20> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с <ДАТА21> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА19>» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правоотношения между банком и Тушкевич (Мальцевой) Г.М. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА23>

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от <ДАТА24> (в ред. От <ДАТА25>,) <НОМЕР> «О Банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Таким образом, кредитный договор ЗАО КБ «ГАЗБАНК» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в письменной форме, что соответствует перечисленным нормам.

В судебном заседании установлено, что между Тушкевич (Мальцевой) Г.М. и ОАО КБ «ГАЗБАНК» в письменной форме, посредством заявления, заключен кредитный договор <НОМЕР>, условия которого обеими сторонами договора исполнены.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушение его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем) в полном объеме.

Касаемо исковых требований о признании недействительными Условий Договора в части подключения к Программе страхования, мировой судья считает их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представителем истца не представлено достаточных доказательств обоснованности заявленных требований.

По существу истец выдвигает требования по возврату суммы, уплаченной за добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков, в связи с недостоверно предоставленной со стороны Банка информацией и понуждении к страхованию в целях получения кредита.

Часть 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Довод истца о том, что при заключении кредитного договора ей не был предоставлен выбор: согласиться с Программой страхования или нет не нашел подтверждения в ходе рассмотрения дела, а напротив опровергается собранными по делу материалами.

В соответствии с заявлением от <ДАТА26> Тушкевич (Мальцева) Г.М. обратилась к банку с просьбой рассмотреть возможность её участия в ипотечной программе и выдаче её семье ипотечного кредита на условиях данной программы.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что, реализуя право заемщика на добровольное принятие условий договора, а так же добровольное его заключение ЗАО КБ «ГАЗБАНК» заемщику, желающему получить кредит предлагает ознакомиться с условиями предоставления кредитов банком, о кредитных продуктах предлагаемых банком, а так же об условиях по каждому из них, указанная информация предлагается потенциальному заемщику в устной форме, для этого в зале имеется несколько консультантов. Затем, после того как потенциальный заемщик определился с выбором по кредитному продукту банк ему предлагается оформить заявку на кредит, которая заполняется собственноручно заемщиком и в соответствии с личными документами (паспорт, удостоверение). Указанное заявление банком принимается для рассмотрения возможности выдачи кредитных средств заемщику и определения его размера.

Так, <ДАТА26> Тушкевич Г.М. обратилась в ЗАО КБ «ГАЗБАНК» с заявлением о выдаче кредита. Как следует из заявления истец просил предоставить ему кредит на условиях ипотечной программы, которую в силу закона «Об ипотеке (залоге имущества)» были включены условия о страховании жизни и утраты трудоспособности, а так же утраты и повреждения заложенного имущества. Обязательным условием данной программы кредитования являлось заключение договора страхования жизни и утраты трудоспособности, а так же повреждения или утраты имущества. При этом, оснований полагать, что данное согласие истцом дано в принудительном порядке у мирового судьи не имеется, так как указанное заявление является первоначальным. Кредитный договор был заключен сторонами <ДАТА2>, в  связи с чем, у истца была возможность отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ЗАО КБ «ГАЗБАНК» условиях, более того, обратиться в другой банк для получения займа. Как пояснил истец в судебном заседании к другой кредитной организации с просьбой предоставления кредита она не обращалась.

Помимо этого, условие о страховании недвижимого имущества а так же жизни и потери трудоспособности является дополнительным обеспечением по кредитно договору, данное условие влияет на размер процентной ставки, которая по сравнению с другими программами кредитования значительно ниже. Таким образом, истец не был лишен возможности на заключение кредитного договора без включения условия о страховании жизни и потери трудоспособности, путем заключения договора потребительского кредитования с повышенной процентной ставкой по сравнению с ипотечным договором.

Учитывая изложенное, мировой судья приходит к выводу, что ЗАО КБ «ГАЗБАНК» не обуславливал выдачу кредита заключением комбинированного договора страхования жизни и утраты трудоспособности, а так же утраты и повреждения имущества. С учетом изложенного требование истца о признании данных условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки путем взыскании оплаты страховой премии в размере 16 432 рубля, а так же процентов за пользование чужими денежными средствами в указанной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу было отказано, то мировой судья считает необходимым отказать и в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, из смысла ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» сумма штрафа исчисляется из суммы взысканной в пользу истца в качестве ответственности продавца за нарушение прав потребителя.  Поскольку действиями ответчика права истца как потребителя не были нарушены, банк не может быть подвергнут штрафным санкциям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 168, 421, 422, ст. 13, 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тушкевич Галине Михайловне к ЗАО КБ «ГАЗБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать .

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд Автозаводского района г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через мирового судью судебного участка № 104 Самарской области путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА27>

Мировой судья:                                                                                        Грачева Н.А.