Решение по делу № 2-2226/2016 от 13.01.2016

Дело № 2-2226/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2016 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.Е., при секретаре Ондар А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный Экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными. В обоснование своих исковых требований ФИО1 указала, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия ответчику.

Считает, что в нарушение Федерального закона «О защите прав потребителей» банком в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, а также сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указывает на отсутствие возможности внести какие-либо изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, условия его заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем заёмщик лишен возможности повлиять на его содержание. Считает, что банк не довел до его сведения до заключения договора информацию о полной стоимости кредита, а именно, в соответствии с Заявлением клиента процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых, однако согласно Заявлению клиента о заключении договора кредитования полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Считает незаконными действия истца в части порядка погашения задолженности, поскольку противоречат ст. 319 ГК РФ. Просит признать условия договора, предусматривающее списание в первую очередь издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной сумм долга по кредиту. Полагает, что ответчик в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора, а именно п. 4.13, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности, недействительными; признать незаконными действия ответчика в части неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № отДД.ММ.ГГГГ, который состоит из заявления клиента о заключении договора кредитования, Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Восточный Экспресс банк», Общих условий кредитования.

Из заявления о кредитовании следует, что ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев, полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – более <данные изъяты> от ежемесячного взноса, но не менее <данные изъяты> рублей, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности / штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности <данные изъяты> от просроченной кредитной задолженности/<данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Так, в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГуказано, что подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банк, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты.

Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно претензии ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Восточный экспресс банк» она просит предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ с приложением копии графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленных со счет заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также ФИО1 отозвала согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре и в любых других документах, подписанных сторонами.

Доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах и недоведения до сведения заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено, поскольку истцом подтверждено своей подписью о том, что ее ознакомили, ей вручены график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, и полностью согласна с содержанием данных документов.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. Между тем собственноручные подписи истца в составных частях кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Как установил суд, и подтверждается материалами дела, кредитный договор заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия договора и истцом не оспаривался.

Пунктом4.13 Общих условий кредитования счета, являющийся часть кредитного договора, предусмотрен порядок погашения кредита и начисленных процентов и установлена следующая очередность:

- плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы Банка) или плата за зачисление безналичных денежных средств в погашение Кредита при перечислении из стороннего банка (в зависимости от способа внесения денежных средств);

- требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный (технический) овердрафт, при наличии);

- требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в Платежный период); требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включённые в МОП и не оплаченные в платежный период);

- требование по возврату просроченной платы за ведение счета карты (при наличии); требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);

- требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

- плата за ведение счета карты;

- требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- требование по уплате текущих процентов за кредит, в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования;

- требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включённого в сформированные минимальные обязательные платежи, в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования.

Данный порядок погашения задолженности не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, и, подписав заявление на кредитование, истец ФИО1 согласилась на предложенную Банком очередность погашения денежного обязательства.

Таким образом, согласованный сторонами порядок направления денежных средств истца во исполнение условий договора не противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ и не нарушает прав ФИО1

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Требование истца о расторжении кредитного договора также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 3 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п.6.2 Общих условий кредитования счета, для расторжения договора кредитования по инициативе клиента клиенту необходимо произвести ряд действий: не менее чем за 60 дней до предполагаемой даты расторжения кредитного договора предоставить в Банк заявление по форме, установленной Банком; погасить задолженность по договору кредитования.

Доказательств выполнения истицей ФИО1 данных условий расторжения договора кредитования не представлено, а потому данное требование иска удовлетворению не подлежит.

Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истицы, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита;о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; произведении перерасчета всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней ДД.ММ.ГГГГ).

Судья А.Е. Сат