Решение по делу № 2-517/2013 от 30.05.2013

Дело №2-517/2013г.

РЕШЕНИЕ

Именем   Российской   Федерации

30 мая 2013 года                                    г. Ливны Орловской области

Мировой судья судебного участка № 1 г. Ливны и Ливенского района Орловской области Зацепилина Е.В.,

при секретаре Кретовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании  в зале судебных заседаний судебного участка гражданское дело по иску Овсянниковой Светланы Александровны  к ОАО Национальный банк «Траст» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Овсянникова С.А. обратилась  в  суд с иском  к ОАО НБ «Траст»  о  взыскании денежных средств, указав,  что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которого ответчик включил условия, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание  и  за зачисление кредитных средств на счет заемщика. Просит взыскать в ее  пользу денежную сумму, уплаченную ею  в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  компенсацию морального вреда  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> от удовлетворенных требований.

В судебном заседании истица Овсянникова С.А.  заявленный иск поддержала,  пояснив, что  <ДАТА2>  между ней и ответчиком заключен    договор <НОМЕР> о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей с выплатой процентов в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> в год, сроком на <ОБЕЗЛИЧИНО> месяцев. Данный кредит  в настоящее время является действующим.  Договор был заключен путем подписания ею разработанных и утвержденных ответчиком типовых документов, на условиях содержащихся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания «Траст», Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Графиком платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договоров.

В п. 2.8. Заявления, п.3 Тарифов и График платежей  ответчик включил условия, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание, которые в соответствии с тарифами рассчитываются от суммы зачисленного на счет кредита и взимаются ежемесячно в составе очередного платежа.

Помимо  этого   в п. 5 Тарифов  ответчик  включил условие,  в соответствии  с которым банк взимает с заемщика комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. за зачисление кредитных средств на счет заемщика, которая взимается единовременно в день оформления кредита после подписания заемщиком кредитного договора.

Полагает, что  взимание комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика фактически являются комиссией за обслуживание ссудного счета, которая действующим законодательством не предусмотрена. Положения кредитного договора были сформулированы самим ответчиком  в виде разработанных и утвержденных стандартных, типовых форм Заявлений, Условий, Тарифов таким образом, что истцу предоставлялся кредит путем присоединения последнего к предложенным ответчиком условиям договора в целом, и без обязательного заключения договора на открытие банковского счета и обязательного заключения дополнительного договора на открытие спецкартсчета- кредит не выдавался.  

         Истица просила взыскать с ответчика <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - денежные средства, уплаченные ею в счет комиссий, моральный вред в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.,  штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> от удовлетворенных требований, а также обязать ОАО Национальный банк «Траст» предоставить новый график платежей по кредитному договору без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание.

На рассмотрение дела  представитель ответчика ОАО  Национальный банк «Траст» не явилась, направила заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представитель ответчика  представила  возражение,   в котором просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения истицы,  исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из ст. 168 ГК РФ усматривается, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от <ДАТА3> №15-ФЗ   «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК  РФ по  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА4> <НОМЕР>, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно части 1 статьи 29  Федерального закона от <ДАТА6> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанием  Банка России от <ДАТА7> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена на основании ст. 30 ФЗ  от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями,  полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в  том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из графика платежей и выписки из лицевого счета, открытого в филиале НБ «Траст» (ОАО), следует, что между Овсянниковой С.А. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <ДАТА2> <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. сроком на <ОБЕЗЛИЧИНО> месяцев под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых. В данный график платежей включена комиссия на зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. и ежемесячная комиссия за расчетное  обслуживание - <ОБЕЗЛИЧИНО> что составляет  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. в месяц.

Из движений по счету усматривается,  что истицей за  период с <ДАТА8> по <ДАТА9> уплачено комиссии за расчетное обслуживание в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. (<ОБЕЗЛИЧИНО> руб. х <ОБЕЗЛИЧИНО> месяца). Также истицей уплачена комиссия на зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Всего  истицей по указанному договору уплачено комиссии на общую сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Овсянниковой С.А.  к ОАО НБ «Траст» обоснованны и подлежат удовлетворению.

Суд приходит к выводу, что исходя из правоотношений, сложившихся между потребителем  Овсянниковой С.А.  и ОАО НБ «Траст»  по вышеуказанному кредитному  договору, открытие для истицы банковского счета не явилось дополнительной банковской услугой, за предоставление которой имеется возможность взимания комиссии. В данном случае это было открытие и ведение ссудного счета, что не предусмотрено законом в качестве условий предоставления кредита, а, следовательно, кредитные договоры в этой части являются противоречащими требованиям закона и вследствие этого ничтожны.

Суд считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,  Законом «О защите прав потребителей»,  другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен,   следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за расчетное обслуживание  и за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  ущемляют  установленные законом права потребителей. 

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от <ДАТА6> "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.

При  недействительности сделки каждая  из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Поскольку условия кредитных договоров об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этих условий договоров сумма подлежит взысканию в пользу истицы на основании ст. ст. 1102-1103 ГК РФ.

В соответствии со статьей 15 ФЗ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд учитывает,  что виновными действиями  ответчика, нарушающими права истицы как потребителя, незаконно установившего плату за обслуживание кредита, и отказавшегося добровольно по требованию  потребителя возвратить уплаченные заемщиком по данным обязательствам денежные средства, Овсянниковой С.А. причинены нравственные страдания. Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет денежную компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

Из п. 6 ст. 13 Закона РФ  «О защите прав потребителей»  усматривается, что при удовлетворении судом требований потребителя,  установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком не были исполнены требования истицы в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. в пользу истицы.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ  издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истица при подаче искового заявления в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины, государственную пошлину  необходимо взыскать с ответчика в доход муниципального образования - г.Ливны Орловской области. Размер государственной пошлины будет исчисляться следующим образом: <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. от суммы <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. и <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - от суммы морального вреда. Итого, размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать  недействительным  п. 2.8. заявления   Овсянниковой Светланы Александровны  о предоставлении кредита  на неотложные  нужды и п. 3 тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги»  (Рег. Ваши деньги ОР 15+0,99v10.10.), являющегося частью кредитного  договора   <НОМЕР>  от <ДАТА2> в части права банка взимать комиссию с заемщика  за расчетное обслуживание.

Признать недействительным п. 2.16.  заявления  Овсянниковой Светланы Александровны  о предоставлении кредита на неотложные  нужды и п. 5 тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги»  (Рег. Ваши деньги ОР 15+0,99v10.10.), являющегося частью кредитного  договора   <НОМЕР>  от <ДАТА2> в части права банка взимать комиссию с заемщика за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Обязать ОАО Национальный банк «Траст» предоставить Овсянниковой Светлане Александровне  новый график платежей по кредитному договору <НОМЕР>  от <ДАТА2> без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Овсянниковой Светланы Александровны  уплаченную сумму комиссий за расчетное обслуживание и за  зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Овсянниковой Светланы Александровны  компенсацию морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу Овсянниковой Светланы Александровны  штраф в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования -  г. Ливны Орловской области - государственную пошлину в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд в течение 1 месяца с момент оглашения.<ОБЕЗЛИЧИНО>Мировой судья                                                                 Е.В. Зацепилина