Решение по делу № 2-112/2012 от 09.02.2012

Дело № 2- 112/12 Копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09  февраля  2012 года                                                                            город Котлас

Мировой судья судебного участка № 3  города Котласа Архангельской области И.А. Мартынюк  при секретаре Боглаевой  Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Копосова   А.Н. к  Открытому акционерному  обществу АКБ  «…»  о защите прав потребителей,

установил:

Копосов А.Н. обратился  к мировому судье с иском к  Открытому акционерному  обществу АКБ  «…» о защите прав потребителей,  мотивируя свои требования тем,  что   __.__.__  г.  с ответчиком был заключен  кредитный договор, данным  договором  предусмотрено обязательство по  уплате  ежемесячной комиссии  за  ведение    ссудного  счета. Взыскание  данной  комиссии  противоречит Закону «О  защите  прав потребителей»,  поэтому  просит признать пункты кредитного  договора  по оплате  платежей  за обслуживание ссудного  счета  недействительными и  взыскать с ответчика …  руб. …    коп.  комиссию   за  ведение  ссудного  счета и компенсацию  морального  вреда.

         Истец Копосов А.Н. в судебное  заседание не  явился, в исковом заявлении содержится  ходатайство  о  рассмотрении дела в его  отсутствие.

Представитель ответчика Открытого  акционерного   общества  АКБ  «…»  в судебное  заседание не  явился,  представил  мировое соглашение,  в случае  не подписания  мирового  соглашения  просит применить  срок  исковой  давности.

Гражданское дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав  письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.  

 __.__.__  года между истцом и  Открытым  акционерным   обществом  АКБ  «…»  заключен кредитный договор № …. Размер  кредита  по  договору  составляет … руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере …  % годовых.

          В соответствии  с условиями  кредитного договора, за ведение ссудного счета заёмщик обязан уплачивать банку ежемесячную  комиссию в  соответствии  с графиком платежей в размере … руб. … коп. к  сроку  уплаты  до   … числа  каждого   месяца.   

          Согласно ст. 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми  актами.

          Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6, от 25.10.1996 г. № 10, от 17.01.1997 г. № 2, от 21.11.2000 г. № 32, от 10.10.2001 № 11, от 06.02.2007 г. № 6, от 11.05.2007 г. № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том случае из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашний и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Истец   не является индивидуальным предпринимателем, брал кредит для  целей личного потребления, не связанных с предпринимательской деятельностью, поэтому с учетом указанных положений  пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее по тексту - Закон).

Ответчик   просит применить   срок  исковой  давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истец  обратился  с иском к мировому судье  __.__.__ года,  просит  взыскать   комиссию   за ведение  ссудного счета  за период   с __.__.__  по __.__.__ г.,    таким  образом, мировой судья приходит к выводу, что   истцом пропущен срок исковой давности   по  уплате  комиссии  к сроку уплаты __.__.__ г., в соответствии с графиком  уплаты платежей  по кредитному договору,  поэтому  мировой  судья рассматривает  исковые  требования за период  с __.__.__ г. по  __.__.__ г.

В соответствии с ч. 1 ст. 16  Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а  заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться  платежи заемщика -  физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -  физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, являясь обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.

Таким образом, условие договора о взимании  ежемесячной  комиссии за  ведение  ссудного  счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании  ежемесячной  комиссии за ведение  ссудного  счета ничтожны, то в пользу истца   следует взыскать денежную сумму в размере        … руб. … коп., внесенную истцом за период  с  __.__.__ г. по  __.__.__ г. (… *…)

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда определяется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что права потребителя   истца   нарушены ответчиком.

С учетом характера причиненных истцу  физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости, мировой судья определяет компенсацию морального вреда в размере … руб. … коп.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите  прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец    с претензией о добровольном  возмещении комиссии   к ответчику  не обращался,  в связи  с чем  не  имеется оснований для взыскания штрафа.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета от  уплаты, которой истец в силу требований закона при подаче иска был  освобожден,   в  размере …  руб. …  коп. (… +…).

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

Иск  Копосова  А.Н. к  Открытому акционерному  обществу АКБ  «…»  о защите прав потребителей  -  удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора                               № …, заключенного __.__.__  года между   Копосовым  А.Н. и  Открытым  акционерным  обществом  АКБ «…» в части установления ежемесячной комиссии  за ведение  ссудного  счета.

Взыскать с Открытого  акционерного   общества  АКБ  «…» в    пользу  Копосова   А.Н.  убытки в сумме  …    рублей … копеек и компенсацию морального вреда в размере … рублей … копеек.

В остальной части исковых требований о  взыскании комиссии   в размере … руб. … коп. - отказать.

Взыскать с Открытого  акционерного   общества  АКБ  «…»      государственную пошлину  в доход  бюджета  МО «…»  …   руб.  …  коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Котласский городской  суд Архангельской области через мирового судью судебного участка № 3  города Котласа Архангельской области в течение одного  месяца  с  момента  принятия.

Мировой судья                                                                             И.А. Мартынюк

Копия верна:

Решение не  вступило в законную силу.

Мировой судья                                                                                              И.А.Мартынюк

Решение  вступило в законную силу «_____»_________2012 г.

Мировой судья                                                                                          И.А.Мартынюк