Решение по делу № 2-2136/2015 от 04.12.2015

Дело № 2 - 2136 /2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2015 г.                                                                           г.  Барнаул

Мировой судья судебного участка № 2 Индустриального района г. Барнаула Мелешкина И.Ю., при секретаре Грачевой А.А., с участием истца Пономаренко В.Л., представителя ответчика Кемулария Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаренко В. Л. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк»  о расторжении договора личного страхования, расторжения договора об оказании услуг, взыскании излишне уплаченной суммы комиссионного вознаграждения,

установил:

Истец обратилась к мировому судье с иском к ПАО «Промсвязьбанк», свои требования мотивировала тем, что <ДАТА2> между Гродецкой (после заключения брака - Пономаренко) В.Л. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <НОМЕР> на потребительские цели на общую сумму *  рублей, процентная ставка * %, сроком до <ДАТА3>,  <ДАТА4> кредит погашен досрочно. <ДАТА2> между Банком и истцом заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР> от <ДАТА5> Согласно данному договору Банк заключил от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», по которому истец  является застрахованным лицом. Согласно договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР> от <ДАТА5> истцом уплачено Банку комиссионное вознаграждение в размере * рублей * копеек. В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истцом подлежит выплата комиссионного вознаграждения в сумме * рублей * копейки. Таким образом, сумма комиссионного вознаграждения, уплаченного истцом * рублей * копейки (расчет приложен). Истец обращалась к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения.

Истец просила обязать ответчика расторгнуть датой регистрации претензии <ДАТА7>, заключенный договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», по которому истец  является застрахованным лицом;  обязать ответчика расторгнуть датой регистрации претензии <ДАТА7>, договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР> от <ДАТА5>; взыскать с ответчика излишне уплаченную истцом сумму комиссионного вознаграждения в размере * руб.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивала, уточнила, что просит расторгнуть договор об оказании услуг от <ДАТА2>, заключенный между ней и ответчиком, а также договора личного страхования заключенный ответчиком со страховой организацией, взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченного комиссионного вознаграждения, пояснила, что кредит она погасила досрочно, в связи с чем в услугах по страхованию больше не нуждается, срок страхования сократился до <ОБЕЗЛИЧЕНО> дней, в течение которых она пользовалась заемными средствами, не оспаривая законности  взимания комиссии банком, просила расторгнуть на основании ч.1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о Защите прав потребителей, поскольку после погашения кредита выгодоприобретателем по договору личного страхования является Банк, считала, что Договор об оказании услуг от <ДАТА2> продолжает действовать.

Представитель ответчика Кемулария Л.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям указанном в отзыве, ссылалась, что, несмотря на погашение кредита заемщиком, договор личного страхования не прекратил свое действие, при наступлении страхового случая истец как лицо застрахованное по договору личного страхования должен обратиться в банк, страховая организация перечисляет страховое возмещение Банку как выгодоприобретателю, но поскольку оснований для удержания данных денежных средств после выплаты кредита истцом в полном объеме у Банка иметься не будет, он должен будет перечислить полученную страховую премию истцу, в противном случае у банка возникнет неосновательное обогащение.

Представитель третьего лица ООО «СК РОСНО Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Суд, с учетом мнения участников процесса, в силу ст.ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК Российской Федерации основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что <ДАТА2> между Гродецкой В.Л. (после заключения брака Пономаренко) и ОАО «Промсвязьбанк» (после изменения наименования ПАО «Промсязьбанк») заключен кредитный договор на потребительские нужды на сумму * рублей сроком до <ДАТА9>

<ДАТА10> между ОАО «Промсвязьбанк» (после изменения наименования ПАО «Промсязьбанк») и Пономаренко В.Л. заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР> (далее - «Договор услуг»).

Законность заключения Договора об оказании услуг, его соответствие действующему законодательству, в том числе, взимания суммы комиссионного вознаграждения были предметом рассмотрения гражданского дела по иску Пономаренко В.Л. к ПАО «Промсвязьбанк». Решением мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> от <ДАТА11> в удовлетворении требований истца Пономаренко В.Л. отказано в полном объеме.

Воля Истца быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК Альянс РОСНО Жизнь» выражена в Заявлении застрахованного лица от <ДАТА5>

Согласно п. 5.1 «Договора услуг» указанный договор вступает в силу с даты подписания его сторонами и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств, указанных в разделе 1 Договора услуг.

В соответствии с п. 1.1 Договора услуг у ПАО «Промсвязьбанк» возникли следующие обязательства:

- заключить от имени и за счет Банка договор-личного страхования со страховой организацией ООО «СК Альянс РОСНО Жизнь», в соответствии с условиями Договора услуг и Правилами рискового страхования жизни и болезней ООО «СК Альянс РОСНО Жизнь»;

- проконсультировать Клиента в дату заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора услуг;

- предоставить клиенту в дату заключения Договора услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (Памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения Договора услуг действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», на сайте Банка,

а Клиент обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение в порядке и сроки, установленные Договором услуг.

            В качестве доказательств исполнения ПАО «Промсвязьбанк» своих обязательств по договору оказания услуг ответчиком представлены соглашение о порядке заключения договоров страхования <НОМЕР> от <ДАТА12>, заключенным между Банком и ООО «СК Альянс РОСНО Жизнь», и выпиской из списка застрахованных лиц ООО «СК Альянс РОСНО Жизнь», подтверждающей, что Клиент является застрахованным и страховая премия Банком оплачена в полном размере. Договор страхования был заключен Банком со Страховщиком в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем, в котором Клиент уплатил Банку комиссионное вознаграждение, т.е.; <ДАТА13> (п. 2.1.4.1 Договора услуг).Из п. 7.3 Договора услуг следует, что до заключения Договора услуг ему доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору услуг, в том числе он был ознакомлен с Правилами страхования и размером комиссионного вознаграждения по Договору услуг. Памятка застрахованного лица Пономаренко В.Л. вручена, что в судебном заседании не оспаривалось, размещение на сайте Банка информационных материалов подтверждается Журналом учета размещения и/или изменения на сайте Банка информации, подлежащей опубликованию: актуальные редакции Правил и Условий программы добровольного страхования были размещены на сайте <ДАТА14>, Памятки застрахованного лица - <ДАТА15>

Истец Пономаренко В.Л. свои обязательства по Договору услуг выполнила, оплатив ответчику комиссию по Договору услуг в сумме * рублей * копеек, что подтверждается выпиской по счету истца. Таким образом, <ДАТА13> Договор услуг Сторонами исполнен и прекратил свое действие согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ, согласно которой надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 450 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.  По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлен факт надлежащего исполнения сторонами Договора об оказании услуг, доказательств существенного нарушения договора сторонами суду не представлено.

            Заявляя требования об обязании ответчика расторгнуть Договор об  оказании услуг, истец ссылается на п. 1 ст.782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В силу ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

            Сторонами согласовано, что клиент (Пономаренко В.Л.) вправе до момента исполнения банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления на расторжение Договора. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком письменного заявления на расторжении Договора, а комиссия, оплаченная клиентом подлежит возврату путем зачисления на счет. (п. 5.2 Договора об оказании услуг).

Таким образом, сторонами согласована возможность отказа клиента от исполнения Договора услуг до момента исполнения Банком своих обязательств по договору.

Заявление на расторжение Договора об оказании услуг направлено Пономаренко В.Л. в <ОБЕЗЛИЧЕНО> в то время как Договор исполнен Банком <ДАТА16>

Доводы истца о возможном одностороннем отказе от исполнения договора на основании ст. 782 ГК РФ основаны на неверном толковании закона, поскольку в данной норме речь идет о возможности отказаться от исполнения договора, а не о расторжении исполненного договора.

            Таким образом, требование о расторжении датой регистрации претензии <ДАТА7>, договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <НОМЕР> от <ДАТА17> удовлетворению не подлежит.

            Поскольку оснований для расторжения договора об оказании услуг не имеется, требования истца о возврате излишне уплаченного комиссионного вознаграждения, также не подлежит удовлетворению.

            При этом судом учитывается, что в силу п. 3.1 Договора услуг сумма комиссионного вознаграждения уплачивается Банку единовременно за весь срок страхования, возможность её перерасчета не предусмотрена, указание в Памятке застрахованного о методике и алгоритме расчета комиссионного вознаграждения об обратном не свидетельствуют, а носят лишь информационный характер.

            Разрешая требования истца об обязании ответчика расторгнуть датой регистрации претензии <ДАТА7>, заключенный договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», по которому истец является застрахованным лицом суд исходит из нижеследующего.

            В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекс Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что на основании личного заявления заемщика Пономаренко В.Л. и «Договора услуг» от <ДАТА2> Пономаренко В.Л. является застрахованным лицом по Соглашениюо порядке заключения договоров страхования <НОМЕР> от <ДАТА18> и дополнительных соглашений к нему.

Сторонами по соглашению о порядке заключения договоров страхования <НОМЕР> от <ДАТА18> являются ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь», застрахованным лицом - Гродецкая (Пономаренко) В.Л. При этом факт погашенияистцом своих обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования и действует до даты, указанной в договоре страхования, то есть до <ДАТА19>

Поскольку истец является застрахованным лицом, а не стороной по договору страхования, требования об обязании ответчика расторгнуть датой регистрации претензии <ДАТА7>, заключенный договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», по которому истец является застрахованным лицом не подлежат удовлетворению.

Таким образом, истцом не представлено доказательств существенного нарушения договора ответчиком, а также доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай

Кроме того, согласно условий соглашения страховщиком выступает ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь».

Поскольку страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банком), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю (ПАО «Промсвязьбанк») в пределах обусловленной договором страховой суммы, поэтому ПАО «Промсвязьбанк» является ненадлежащим ответчиком и на него не может быть возложена обязанность по расторжению договора страхования. Иных требований истцом не заявлено.

На основании изложенного мировой судья отказывает в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пономаренко В. Л. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении договора личного страхования, расторжения договора об оказании услуг, взыскании излишне уплаченной суммы комиссионного вознаграждения отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Индустриальный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 2 Индустриального района г. Барнаула.

Мировой судья                                                                                  И.Ю. Мелешкина