Решение по делу № 33-15057/2019 от 19.11.2019

Судья: Андреев А.П.         Гр. дело № 33 – 15057 / 19

(гр. дело № 2-5867/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 декабря 2019 года                      г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Салдушкиной С.А.

судей: Самодуровой Н.Н., Маликовой Т.А.

при секретаре: Моревой Н.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Мухина И.В. - ФИО2 на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 23 сентября 2019 года, которым постановлено:

«Отказать Мухину И.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 90 545 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1 200 рублей, штрафа».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Салдушкиной С.А., судебная коллегия     

УСТАНОВИЛА:

Мухин М.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что 30.11.2016 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Сумма кредита 910 000 руб., процентная ставка по кредиту - 23 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 30.11.2016 г.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 90 545 руб., срок страхования - 60 месяцев.

При обращении в банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных банком.

Истец указал, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Истец считает, что при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

Таким образом, банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил истца возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

В связи с злоупотреблением банком своим правом истец заключил кредитный договор на крайне невыгодных для потребителя условиях: страховая премия рассчитана исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно.

Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях.

Однако, ни в кредитном договоре, ни в заявлении на страхование нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое банку за услугу страхования.

Также, истцу как заемщику не предоставлена информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как истец, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии.

При этом, у истца отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

Также, истец считает, что банк нарушил его право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 90 545 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 200 рублей, штраф.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Мухина И.В. просит решение суда отменить.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. От представителя истца ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в свое отсутствие и отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, считая его законным и обоснованным.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования в данном случае является банк, а не истец, который является застрахованным лицом.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

П. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 5 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

П. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

П. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

П. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой прем ии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

П. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01.11.2016 г.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении второй части ГК РФ», отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме ГК РФ также и законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пп. «а» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 года, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с ч. 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что 30.11.2016 г. между Мухиным И.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № 420003. Сумма кредита 910 000 руб., процентная ставка по кредиту - 23 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес.

На основании заявления от 30.11.2016г. истец подключен к Программе страхования, плата за подключение к Программе страхования составила 90 545 руб.

Между тем, в кредитном договоре № 420003 от 30.11.2016г. не содержится условий об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

Более того, в п. 15 кредитного договора указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 15 кредитного договора банком заемщику не оказываются отдельные платные услуги необходимые для заключения договора, а в соответствии с п. 9 и п. 17 кредитного договора единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета открытого в банке.

Согласно условиям кредитного договора № 420003 от 30.11.2016г. банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредитные средства.

Также, в кредитном договоре не содержится условий обязывающих заемщика получить дополнительные услуги или заключить иные договоры для получения кредита.

Из заявления на подключение к программе добровольного страхования, подписанного Мухиным И.В., усматривается, что до него доведены полные условия страхования на бумажном носителе.

Также, условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу вручены истцу банком и им получены, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Все необходимые сведения об услуге содержатся в заявлении на страхование, подписанном заемщиком и Условиях участия в программе страхования в частности о цене услуги в рублях.

Более того, в заявлении на страхование истец указал, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле, указанной в заявлении. Кроме информации о цене услуги до заемщика доведены сведения о страховщике, выгодоприобретателе и сроке предоставлении услуги.

Услуга банка по подключению к программе добровольного страхования является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовался заемщик, дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования пункта 2 статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей» о предоставлении клиенту информации о ее условиях.

Предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанных лично Мухиным И.В. поданном в ПАО Сбербанк заявлении на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В указанном заявлении истец просил банк заключить со страховой компанией ООО «Сбербанк страхование жизни» в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования, указанную в заявлении.

В заявлении на подключение к программе страхования Мухин И.В. указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Аналогичное условие содержится в п. 2.1 Условий участия в программе страхования.

При подключении к программе страхования уплачивается плата за страхование, состоящая из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Сумма, уплаченная клиентом при присоединении к программе добровольного страхования, не является суммой страховой премии страховщику, а является лишь платой за предоставление банком услуги по подключению к программе страхования. Банк является страхователем и за счет собственных средств и от своего имени уплачивает страховщику страховую премию.

Сумма, уплаченная клиентом при присоединении к программе, являются платой за обязательство банка застраховать жизнь и здоровье клиента банка в страховой организации и компенсацией его затрат по страхованию, которые банк фактически понес, присоединив клиента к указанной программе.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 782 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлениях о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Со стоимостью услуг истец был согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

При предоставлении банком истцу услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования банк не является страховым агентом.

Согласно п. 1 ст. 8 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Банк, являясь страхователем по договору страхования, заключенным со страховой компанией, действует от своего имени и в своих интересах.

Истец же при этом согласился быть застрахованным лицом.

Банк выполнил взятые на себя по договору на подключение к программе коллективного добровольного страхования обязательства в полном объеме и надлежащим образом.

Между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика Мухина И.В.

Банк от своего имени и за свой счет уплатил страховой компании страховую плату, что подтверждается копией справки о подключении Мухина И.В. к программе страхования, копией выписки из реестра застрахованных лиц.

Также, истец в заявлении на страхование подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними. В том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, что указано на странице 2 заявления.

Согласно п. 4.1. Условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом, осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подает заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Из материалов дела усматривается, что заявление на страхование истцом подписано 30.11.2016г., а с претензией, содержащей требование о возврате платы за подключение к программе страхования, Мухин И. В. обратился лишь в 2019 году.

Таким образом, судом сделан правильный вывод об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку Мухин И.В. обратился с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования по истечении 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен.

Также, из кредитного договора, заключенного между истцом и банком, не указаны условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, о предоставлении последним обеспечения, что полностью соответствует нормам ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судебная коллегия отклоняет доводы жалобы о нарушении судом норм материального права, ссылаясь на то, что судом не применены положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о признании недействительными условий договора, ущемляющие права потребителя в части обязательного включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования, поскольку судом достоверно установлено, что в спорном кредитном договоре не содержится условий обязывающих заемщика получить дополнительные услуги или заключить иные договоры для получения кредита.

В п. 15 кредитного договора указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

В соответствии с п. 9 и п. 17 кредитного договора единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета открытого в банке.

Ссылка в жалобе на то, что банк является агентом страховщика и страхователем, что не допускает взимание платы за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования, а также является дополнительной услугой за пользование кредитом, также не может быть принята во внимание, поскольку в данном случае банк, являясь страхователем по договору страхования, заключенному со страховой компанией, действует от своего имени и в своих интересах, заёмщик же выразил согласие стать застрахованным лицом.

Кроме того, в заявлении на подключение к программе страхования Мухин И.В. указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п. 2.1 условий участия в программе страхования).

При подключении к программе страхования истец согласился с суммой установленной платы за страхование, состоящей из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсаций расходов банка на плату страховых премий страховщику, что подтверждено его подписью в заявлении.

Таким образом, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 23 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Мухина И.В. - ФИО2 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий –

Судьи -