Решение по делу № 2-837/2012 от 02.11.2012

2-837/2012

                                            РЕШЕНИЕ

                           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мировой судья Димитровского судебного участка города Сыктывкара Республики Коми Калмыков В.Э.,

при секретаре Булавиной К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре  02 ноября 2012 года гражданское дело по исковому заявлению  Коми региональной общественной организации «Агентства по защите прав потребителей»  в интересах Диланян <ФИО1> к закрытому  акционерному обществу «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Сыктывкарского  филиала»  <НОМЕР> Банка ВТБ-24 (ЗАО)  о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации компенсации морального вреда,

                                                 УСТАНОВИЛ:

Коми региональная общественная организация «Агентство по защите прав потребителей»  обратилась в суд  в интересах Диланян <ФИО1> к закрытому  акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании убытков, понесенных в результате оплаты комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами на день предъявления, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, указав, что <ДАТА2> между  Диланян Т.В. и Банком был заключён кредитный договор, согласно которому ответчик обязывался предоставить заемщику кредит на сумму  216750 рублей на 60 календарных месяцев. В соответствии с договором предусматривалась уплата комиссии в размере 6000 рублей. Комиссия истцом была уплачена. Считает, что действия банка незаконны.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

 Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом Диланян Т.В. и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключён кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3>, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 216750 рублей, сроком на 60 календарных месяцев под 18% годовых. Согласно условий кредитного договора заёмщик обязан уплатить комиссию за  услуги по выдаче  кредита  в размере 6000 рублей.

Истцом был получен кредит на сумму 216750 рублей, и  <ДАТА4> произведена оплата  указанной выше комиссии  в размере 6000рублей, что подтверждается материалами дела.

Оценивая указанные обстоятельства и имеющиеся в деле доказательства, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а так же порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить кредитные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты за неё.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредиту и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка  РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт  2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом  указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение между банком и заёмщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ответчик возложил на потребителя (заёмщика) обязанность по внесению такой платы  до фактического предоставления кредита,  обусловив выдачу кредита  первоначальной уплатой комиссии.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу по выдаче кредита обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чём конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех свих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленные законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 ГК РФ.

Следовательно, взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что уплата комиссии за выдачу кредита является обязательным условием выдачи кредита.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по выдаче кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг по смыслу ст. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своих бухгалтерского учета, поскольку какие-либо действия в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации. Эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Выдача кредита является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определенные ст. 819 ГК РФ, то установленные законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены, положения п. 2.2 договора являются ничтожными.

В соответствии с п. 1 ст. 1103, п. 2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке  подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

Оценив в совокупности все доказательства по делу, требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования в виде уплаты комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу ч. 1, 3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой  банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. 

ЗАО «Банк ВТБ 24» с <ДАТА9> неправомерно удерживает денежные средства, принадлежащие истцу, за что наступает ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА10> (дня, следующего за днем уплаты денежных средств в размере 6000руб.) до <ДАТА11> (в пределах  заявленных истцом исковых требований) в размере 1329 рублей 33 копеек.

Требования истца об обязании выплатить индексации сумм подлежат удовлетворению в связи с удорожанием стоимости жизни, ростом цен в стране и с целью сохранения покупательской способности денежных средств. С применением индекса роста цен, предоставленных Госкомстатом РК, индексацию следует производить с января  2010г. Размер индексации  подлежит взысканию в пределах заявленной суммы  1074 руб.

Подлежат  удовлетворению  в части  и требования  о взыскании в  пользу  истца компенсации морального вреда  в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом конкретных обстоятельств установленных  по делу  и, исходя из  принципа  разумности,  мировой судья  считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца  в счет компенсации морального вреда 500 рублей.

В соответствии с  п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию 6000руб. сумма убытков, проценты за пользование чужими денежными средствами 1329,33руб., сумму индексации 1074руб.,  компенсации морального вреда 500руб., всего взыскать 8903,33руб.(6000+1329,33+1074+500=8903,33руб.).

Размер штрафа по настоящему делу  будет составлять 4451,66руб.(8903,33/50%=4451,66).

Учитывая, что по данному делу в интересах истца выступает, общественная организация с ответчика подлежит, взысканию штраф в пользу КРОО «Агентство по защите прав потребителей»  в размере пятидесяти процентов суммы взысканного штрафа, т.е. 2225,83руб. (4451,66/50%=2225,85).

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина  пропорционально удовлетворенным требованиям в размере  534,20руб.

Исследовав в судебном заседании письменные материалы дела и представленные сторонами доказательства, оценив обстоятельства по делу, суд пришел к выводу, что требования истца основаны на законе, обоснованы и подлежат частичному  удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с закрытого  акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса  «Сыктывкарского  филиала»  <НОМЕР> Банка ВТБ-24 (ЗАО)  в пользу Диланян <ФИО1> в возмещение понесенных убытков 6000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1329,33 руб.,  индексацию 1074 руб.,  компенсации морального вреда 500 рублей, штраф 2225,83 руб., всего сумму 11129(одиннадцать тысяч сто двадцать)руб. 16коп.

Взыскать с закрытого  акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса  «Сыктывкарского  филиала»  <НОМЕР> Банка ВТБ-24 (ЗАО) штраф в доход Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в штраф размере 2225руб.83коп.

Взыскать с закрытого акционерного общества «закрытого  акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса  «Сыктывкарского  филиала»  <НОМЕР> Банка ВТБ-24 (ЗАО) государственную пошлину в доход государства в размере 534руб.20коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сыктывкарский городской суд  в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Димитровский   судебный участок.

Мировой судья                                                                                      В.Э.Калмыков