Решение по делу № 2-91/2011 от 13.04.2011

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 апреля 2011 года г. Самара Мировой судья судебного участка № 130 Самарской области Кривоносова Л.М., при секретаре Масловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-91/2011 по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Климовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец ОАО «Альфа-Банк» обратились в суд с иском к Климовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 30.06.2008г. ОАО «Альфа-Банк» и Климова В.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № . Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 18 100руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 18100руб., проценты за пользование кредитом 19?90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 30-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Климова В.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Климовой В.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 20 815руб. 54коп., а именно: просроченный основной долг - 16 859руб. 56коп., начисленные проценты - 756руб. 56коп., комиссия за обслуживание счета - 1351руб. 47коп., штрафы и неустойка - 1 847руб. 95коп. Таким образом, просят взыскать в их пользу с Климовой В.А. сумму задолженности по кредитному договору № в размере 20 815руб. 54коп., расходы по уплате госпошлины в размере 824руб. 47коп. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили иск удовлетворить полностью и дело рассмотреть в их отсутствие. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, свои возражения относительно иска суду не представил. Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика. Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» заявлены законно, обоснованно и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом с достаточной полнотой установлено и подтверждено материалами дела, что 21.05.2008г. между ОАО «Альфа-Банк» и Климовой В.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 18 100руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 18100руб., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 30-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик Климова В.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования 30.06.2008г. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. (л.д. 5, 6-1012, 14, 15-18). С момента получения кредита и до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполняет надлежащим образом, платежей в счет погашения долга и проценты не производит. Согласно представленному расчету истца по состоянию долг ответчика по данному кредитному договору составил 20 815руб. 54коп., из которых: просроченный основной долг - 16 859руб. 56коп., начисленные проценты - 756руб. 56коп., комиссия за обслуживание счета - 1351руб. 47коп., штрафы и неустойка - 1 847руб. 95коп. (л.д.4). Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процентов на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст.819 ГК РФ). Согласно ст.ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании изложенного суд считает правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 16 859руб. 56коп. и процентов за пользование кредитом - 756руб. 56коп. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью клиента. Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. банком России 26.03.2007г. №302-П0 следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ( в силу которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными), ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно положениям статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным договором. установление в договоре иных положений противоречит закону и влечет их ничтожность. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования истцом о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1351руб. 47коп. являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежат. Что касается взыскания платы за пропуск платежей (штраф и неустойка) в размере 1847руб. 95коп., суд считает, что в этой части иска требования истца подлежат частичному удовлетворению. Так, в соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязана уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Неустойка не является средством обогащения. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательства и штраф за возникновение просроченной задолженности имеют одинаковое правовое содержание и в данном случае дублируют друг друга. В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Определяя соразмерность требуемой истцом неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств ответчицей и их тяжести, суд учитывает, что проценты, взыскиваемые истцом за пользование кредитом, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; последствия нарушения обязательств по договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, продолжаемых начисляться на сумму долга и после начала просрочки, и в части покрывают те потери (инфляционные и др.), для погашения которых вводится и неустойка. На основании изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании платы за пропуск платежей (штраф) по договору подлежит частичному удовлетворению, ее размер подлежит уменьшению до 1000руб. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размере удовлетворенных исковых требований в размере 744руб. 64коп. (л.д.3). Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика Климовой В.А. в пользу истца ОАО «Альфа-Банк» подлежат сумма основного долга по кредиту в размере 16859руб. 56коп., проценты за пользование кредитом - 756руб. 56коп., плата за пропуск платежей (штраф) - 1000руб., а всего 18 616руб. 12коп. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 744руб. 64коп. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Климовой В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично. Взыскать с Климовой В.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 18616руб. 12коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 744руб. 64коп., а всего 19 360руб. 76коп. (девятнадцать тысяч триста шестьдесят рублей 76 копеек). В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Волжский районный суд Самарской области через мирового судью путем подачи апелляционной жалобы в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение отпечатано в совещательной комнате и изготовлено в окончательной форме 13.04.2011г. Мировой судья Кривоносова Л.М<ФИО1>