Решение по делу № 2-3019/2013 ~ М-2596/2013 от 28.03.2013

                                                                                          Дело № 2-3019/2013                                                                                            

                                     ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                             Именем Российской Федерации

22 апреля 2013 года                                                        город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Розановой Т.О.,

при секретаре судебных заседаний Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 ВТБ 24 (ЗАО) к Козицыну И. Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам, пени, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 ВТБ 24 (ЗАО) Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» в лице Архангельского филиала (далее - Банк) обратился в суд с иском к Козицыну И. Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Козицыным И.Г. заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Платежи заемщиком производились ненадлежащим образом. В адрес ответчика в ноябре 2012 года было направлено требование о досрочном погашении суммы долга по кредитному договору до 26 декабря 2012 года, которое в установленный срок не было исполнено. Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в общей сумме 858 403 руб. 58 коп., из которых: 729 403 руб. 72 коп. - кредит; 110 321 руб. 56 коп. - плановые проценты за пользование кредитом за период с 28 апреля 2012 года по 26 декабря 2012 года; 7 831руб. 60 коп. - комиссия за коллективное страхование за период с 28 мая 2012 года по 27 августа 2012 года; 10 846 руб. 70 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10 % от общей суммы пеней).

Также Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Козицыным И.Г. заключен договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). При получении банковской карты ответчику был установлен лимит <данные изъяты> Проценты за пользование кредитом составляли <данные изъяты>. Размер неустойки составляет 0,5 от суммы задолженности за каждый день просрочки. Платежи заемщиком производились ненадлежащим образом. В адрес ответчика в ноябре 2012 года было направлено требование о досрочном погашении суммы долга по кредитному договору до 26 декабря 2012 года, которое в установленный срок не было исполнено. Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору № в общей сумме 50 561 руб. 88 коп., из которых: 41 500 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, 2 758 руб. 35 коп. - задолженность по перелимиту по основному долгу, 5 085 руб. 19 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 218 руб. 34 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10 % от общей суммы пеней).

Истцом заявлены требования о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 12 289 руб. 66 коп.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Диденко Е.Н. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным основаниям.

Ответчик Козицын И.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в телефонограмме указал, что размер задолженности не оспаривает.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства и представленными доказательствами, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; займодавец имеет также право на получение процентов за нарушение срока возврата суммы займа на условиях, предусмотренных договором. Если договором предусмотрен возврат суммы по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от 29.01.2007 года № 47.

В соответствии с п. 1 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным посредством присоединения ответчика условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

По условиям заключенного кредита Банк предоставил Козицыну И.Г. кредит в сумме <данные изъяты> со сроком возврата по 27 <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1. Правил).

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа - составляет <данные изъяты>

Кредитный договор подписан лично заемщиком, с графиком погашение кредита и уплаты процентов ответчик также ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Факт передачи Банком ответчику денежных средств в размере <данные изъяты>. подтверждается мемориальным ордером № 1 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласием на кредит предусмотрена уплата пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) (п. 2.13. Правил).

Согласно п. 3.2.3. Правил Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику курьерской почтой либо письмом с уведомлением. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.

Судом также установлено, что со стороны ответчика Козицына И.Г. допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором. В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок до 26 декабря 2012 года, требование не исполнено.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, неустойкой подлежащими удовлетворению.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит также комиссия за коллективное страхование в сумме 7 831 руб. 60 коп., которая по личному заявлению истца, включена в состав ежемесячных платежей по кредиту.

Выдача кредита не была обусловлена обязательным участием заемщика в программе страхования, тогда как ответчик выразил свое волеизъявление выступить застрахованным лицом. Ответчик при заключении кредитного договора добровольно изъявил согласие на включение в участники Программы страхование, подписав соответствующее заявление. Подключение к программе страхования не являлось обязательным для получения кредита (п. 1 Заявления на включение в число участников программы страхования).

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составила 0,29% от суммы кредита (2 175 руб. в месяц).

Согласно п. 4.4 заявления Козицына И.Г. уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению, исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода. Между тем, письменных заявлений об исключении из программы от Козицына И.Г. в Банк не поступало, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с указанными обстоятельствами Банк правомерно включил в сумму задолженности по кредитному договору задолженность по уплате комиссии за коллективное страхование, не уплаченной ответчиком.

Расчет суммы задолженности и пени, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлен.

Вместе с тем, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд вправе в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что общая сумма задолженности по кредитному договору № по пеням составляет 108 467 руб. 00 коп. Истцом к взысканию заявлено 10 846 руб. 70 коп., что составляет 10 % от всей суммы задолженности по пеням, в данной части иск подлежит удовлетворению.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на 04 марта 2013 года в общей сумме 858 403 руб. 58 коп., из которых: 729 403 руб. 72 коп. - кредит; 110 321 руб. 56 коп. - плановые проценты за пользование кредитом за период с 28 апреля 2012 года по 26 декабря 2012 года; 7 831 руб. 60 коп. - комиссия за коллективное страхование за период с 28 мая 2012 года по 27 августа 2012 года; 10 846 руб. 70 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10 % от общей суммы пеней).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Козицыным И.Г. заключен договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения Ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Правила»), «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Тарифы»), подписанной Анкеты- Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Анкета-Заявление) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Расписка).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор). Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. 1.10 Правил, п. 9 Анкеты-заявления «Правила», «Тарифы», Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности Договором, заключенным между Истцом и Ответчиком.

Согласно п.3.9, 3.10 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Анкете-Заявлению и Расписке при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 41 500 руб.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.10 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на момент заключения кредитной сделки. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19 % годовых.

Исходя из п.п. 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке (20 число месяца, следующего за Отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее Минимального платежа (10% от размера задолженности по основному долгу и подлежащие уплате проценты за пользование Овердрафтом) (п.5.4. Правил, Расписка).

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Пунктом 5.7. Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Судом также установлено, что со стороны ответчика Козицына И.Г. допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором. В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок до 26 декабря 2012 года, требование не исполнено.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, неустойкой подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности и пени, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлен.

Вместе с тем, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд вправе в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что общая сумма задолженности по кредитному договору №по пеням составляет 12 183 руб. 42 коп., истцом к взысканию заявлено 1 218 руб. 34 коп., что составляет 10 % от всей суммы задолженности по пеням, в данной части иск подлежит удовлетворению.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №на 05 марта 2013 года в общей сумме 50 561 руб. 88 коп., из которых: 41 500 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, 2 758 руб. 35 коп. - задолженность по перелимиту по основному долгу, 5 085 руб. 19 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 218 руб. 34 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10 % от общей суммы пеней).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 12 289 руб. 66 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 ВТБ 24 (ЗАО) к Козицыну И. Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам, пени, расходов по уплате госпошлины - удовлетворить.

Взыскать с Козицына И. Г. в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на 04 марта 2013 года в общей сумме 858 403 руб. 58 коп., из которых: 729 403 руб. 72 коп. - кредит; 110 321 руб. 56 коп. - плановые проценты за пользование кредитом за период с 28 апреля 2012 года по 26 декабря 2012 года; 7 831 руб. 60 коп. - комиссия за коллективное страхование за период с 28 мая 2012 года по 27 августа 2012 года; 10 846 руб. 70 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу; от ДД.ММ.ГГГГ № на 05 марта 2013 года в общей сумме 50 561 руб. 88 коп., из которых: 41 500 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, 2 758 руб. 35 коп. - задолженность по перелимиту по основному долгу, 5 085 руб. 19 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 218 руб. 34 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 289 руб. 66 коп., всего ко взысканию - 921 255 руб. 12 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее заочное решение может быть также обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное заочное решение изготовлено 29 апреля 2013 года.

Судья        Т.О. Розанова