Решение по делу № 2-274/2010 от 15.10.2010

<НОМЕР>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<ДАТА1>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> г. <АДРЕС>  Пикунова Н.Л.

при секретаре Колесниковой И.В..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой <ФИО7> к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки,штрафа

                                                                  У С Т А Н О В И Л:

Смирнова Т.К.обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк « о взыскании убытков в размере <НОМЕР> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <НОМЕР> компенсации морального вреда  в размере <НОМЕР>, неустойки в <НОМЕР> % от суммы не оказанных услуг за каждый день в размере <НОМЕР> штрафа в размере <НОМЕР> процентов в доход бюджета <НОМЕР>% в доход КРОО ЗПП «Блок_пост».

          Свои исковые требования истец Смирнова Т.К..мотивировала тем, что <ДАТА2> между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <НОМЕР> со сроком возврата до <ДАТА3> с условием выплаты процентов <НОМЕР>. В порядке исполнения обязательства она уплатил в пользу банка единовременную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <НОМЕР> Полагает, что действия ответчика по взиманию комиссии за открытие ссудного счета противоречат действующему законодательству, а именно, ст. 819 Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», поскольку взимание данного вида комиссии не предусмотрено действующим законодательством, открытие ссудного счета является обязанностью банка и осуществляется за счет банка. По указанным основаниям просит удовлетворить заявленные исковые требования.

              Истец Смирнова Т.К. в судебное заседание не явилась, о дате, месте, времени рассмотрения иска извещена.Просила рассмотреть иск с участием представителя КРО ОЗПП «БЛОК - ПОСТ».

        Представитель КРО ОЗПП «БЛОК - ПОСТ» Аносова Л.Ю. исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Пояснила в суде ,что  согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из положения «О правилах ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России <ДАТА4> <НОМЕР>-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Поскольку ,банк пользовался денежными средствами, подлежат взысканию в его пользу  и проценты в порядке ст.395 ГК РФ, моральный вред в силу ст.15 Закона»О защите прав потребителей, штраф в силу ст.13 указанного закона при удовлетворении судом требований истца.

 Представитель ответчика ООО ИКБ»Совкомбанк» по доверенности Черепенина Т.А.. исковые требования не признала ,пояснила в суде ,что кредитор открыл заемщику ссудный счет и  за получение кредита  заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> После согласования условий и подписания договора, заемщик получил кредит. Статьей 30 ФЗ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Центральным Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Банк и Заемщик, согласно гражданскому законодательству свободны в заключении договора, в соответствии со статьей 421 ГК РФ при заключении с истцом кредитного договора было достигнуто соглашение о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. При этом условие о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета были доведены Банком до сведения истца. При таких обстоятельствах у истца было время принять решение получать кредит на согласованных условиях или отказаться от заключения договора.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, не оспаривается  сторонами, <ДАТА2>  между сторонами был заключен кредитный договор потребительского кредитования  <НОМЕР>. на сумму <НОМЕР> со сроком возврата до <ДАТА3> с условием выплаты процентов <НОМЕР>. В порядке исполнения обязательства она уплатил в пользу банка единовременную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <НОМЕР>.

Как следует из Договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами, в том числе, после уплаты заемщиком Тарифа.

Указанная в договоре сумма за ведение ссудного счета, в соответствии с условием договора, была оплачена истцом, что признается ответчиком, в связи с чем, в силу ст. 68 п.1 ГПК РФ считается доказанным.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании тарифа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей по следующим основаниям.

В данном случае между сторонами по делу заемщиком и Банком, возникли правоотношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ <НОМЕР> от <ДАТА7> «О защите прав потребителей», Федеральным законом <НОМЕР> от <ДАТА5>г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 5 Закона от <ДАТА5>г. <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной нормы, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией

Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от <ДАТА9> <НОМЕР>, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ <ДАТА10> N 54-П, определяющем порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» <НОМЕР> от <ДАТА11> (с изменениями и дополнениями) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ.

В соответствии со ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от <ДАТА12> <НОМЕР>-П, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА10>г. <НОМЕР>-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ <ДАТА14> N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Из анализа приведенных выше положений следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от <ДАТА15> N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

Законодатель предоставляет кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, в плате за кредит, и, в соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ, определять в виде процентной ставки по кредиту.

В данном случае, банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по открытию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из условий заключенного с истцами кредитного договора усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.

Довод представителя <ФИО8> о том, что потребители на стадии заключения договора располагали полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем платное обслуживание ссудного счета, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 4 ст.12 Закона РФ отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. В соответствии со ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

С учетом установленных по делу обстоятельств, убытки а размере <НОМЕР> подлежат взысканию с ответчика в пользу истца <ФИО5>

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с тем, что ответчик пользовался суммой <НОМЕР> уплаченной истцом в соответствии с условием договора, противоречащим закону, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Истцами представлен расчет суммы процентов за период с<ДАТА2> по <ДАТА16>, с применением ставки рефинансирования <НОМЕР> годовых. Расчет не оспаривается сторонами и может быть принят судом.. Подлежит взысканию в пользу истца сумма (<НОМЕР>.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации морального вреда суд оценивает в размере <НОМЕР>

 Всего подлежит взысканию в пользу истца <НОМЕР>

                       В части взыскания неустойки в размере 3 процентов  от суммы убытков за каждый день просрочки суд считает исковые требования истца не основанными на законе и на данные правоотношения не распространяются .Правоотношения между сторонами подпадают под действие главы 3 Закона РФ»О защите прав потребителей»,при этом ст.28 Закона предусматривает неустойку за просрочку исполнения требований потребителя ,вызванных нарушением исполнителем сроков выполнения работ(оказания услуг), ст.30 Закона-неустойку за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы,ст.31-неустойку за нарушение требований потребителя, связанных с недостатками выполненной работы, в данном случае указанные обстоятельства, основанием иска не являются.

 В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Действующим законодательством не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, возникшего между потребителем и изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера). Обращение потребителя с претензией является его правом, а не обязанностью.

Закон РФ «О защите прав потребителя» не ставит в зависимость взыскание судом штрафа от предъявления потребителем до обращения в суд с иском претензии изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) для исполнения требований в добровольном порядке.

В связи с тем, что на момент рассмотрения дела в суде ответчиком требования истцов в добровольном порядке удовлетворены не были, с <ФИО8> подлежит взысканию штраф, в размере  <НОМЕР> ,что <НОМЕР>, из них  <НОМЕР>% в доход муниципального образования <АДРЕС> в <НОМЕР>-<НОМЕР>% в доход КРО ОЗПП «БЛОК - ПОСТ» <НОМЕР>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, в соответствии со ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ, с ответчика  подлежит взысканию госпошлина в <НОМЕР> в доход бюджета муниципального образования город <АДРЕС>.

                                     Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Смирновой <ФИО7>  удовлетворить частично.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Смирновой <ФИО7>  убытки в <НОМЕР>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <НОМЕР> компенсацию морального вреда в размере <НОМЕР> , всего взыскать <НОМЕР>

В остальной части исковых требований Смирновой <ФИО7>  отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования г. <АДРЕС> штраф  <НОМЕР> процентов в размере <НОМЕР> ,-<НОМЕР>% в доход КРО ОЗПП «БЛОК - ПОСТ» в сумме <НОМЕР> .

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в  государственную пошлину в доход городского бюджета г. <АДРЕС> <НОМЕР>

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью судебного участка <НОМЕР> г. <АДРЕС>.

Мировой судья                                                                                     Пикунова Н.Л.