Решение по делу № 2-5390/2016 ~ М-4265/2016 от 04.07.2016

Дело № 2-5390/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2016 года                                                               г. Калининград

    Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Абрамцовой Т.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Н.А. к ПАО «Сбербанк России», третье лицо – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств за страхование, неустойки, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    И.Н.А. обратилась в суд с иском, указав, что < Дата > между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 330 000 руб. под 25,5% годовых, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика № открытый в банке, при этом истцом также было подписано заявление на страхование, размер страховой премии составляет 29 700 руб. Таким образом, заключение кредитного договора банк обусловил присоединением к программе личного страхования. Полагает, что банком была навязана услуга страхования, условия договора о взимании платы за подписание договора страхования ущемляют права заемщика как потребителя. В адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без ответа. В связи с изложенным просит суд признать договор страхования незаключенным, взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в счет платы за страхование в размере 29 700 руб., неустойку в размере 28 512 руб., штраф в размере 50 %, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

    Истец И.Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности О.И.В., возражала против заявленных требования, по основаниям изложенным в отзыве.

    Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Частью 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Как следует из материалов дела, < Дата > между ПАО «Сбербанк России» и И.Н.А. был заключен кредитный договор № по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 330 000 руб., сроком на 60 месяцев под 25,5 % годовых, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика № открытый в банке.

    Кредитный договор, заключенный между И.Н.А. и ПАО "Сбербанк" не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

    Подключение заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья ПАО Сбербанк осуществлено на основании заявления на страхование от < Дата >, И.Н.А. произведена оплата за подключение к программе страхования в размере 29 700 руб.

    В данном заявлении указано, что И.Н.А. подтверждает свою осведомленность об условиях участия в Программе страхования, о том, что такое участие является с ее стороны полностью добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

    В заявлении на страхование отражено согласие заемщика с тем, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, а также с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату, которая составит 29700 рублей. В заявлении так же отражено согласие И.Н.А., на то что ОАО "Сбербанк" будет являться Выгодоприобретателем по договору страхования.

    Заявление на страхование подписано лично заемщиком И.Н.А., в нем отражено ознакомление и ее согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 29700 рублей.

    Из представленной справки ООО «Сбербанк Страхование жизни» от < Дата >, следует, что И.Н.А., < Дата > года рождения подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Согласно п. 2.6. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования - клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.5. с даты внесения платы за подключение к Программе страхования.

    Соответственно отсутствие заявления заемщика на страхования не порождает заключение договора страхования.

    Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ).

    На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Выразив желание в заявлении на страхование, И.Н.А. письменно акцептовала публичную оферту Банка о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, тем самым, заключив договор присоединения.

    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

    В силу ст. 1 ФЗ от < Дата > N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

    Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

    На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Указанные нормы закона свидетельствуют о том, что при предоставлении кредита в кредитных учреждениях может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве, способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил.

    Кроме того, из материалов дела следует, что решение о предоставлении кредита принято Банком < Дата >, в то время как заявление на страхование подписано < Дата >.

    Таким образом, Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Предоставленная истцу услуга по страхованию его жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию.

    В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Следовательно, утверждения истца о том, что услуги страхования были ему навязаны Банком не подтверждены и не доказаны.

    Таким образом, оснований для признания договора страхования незаключенным не имеется.

    Приведенные обстоятельства подтверждают, что И.Н.А. имела возможность свободно выражать волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования и получить кредит без приобретения услуги по подключению к Программе добровольного страхования, а также возможность в обговоренные сторонами сроки (30 календарных дней с даты подключения к Программе страхования) отказаться от участия в Программе страхования с возвратом уплаченной суммы.

    Кроме того, согласно п. 4 Условий участия в программе, заявительница в настоящее время не лишена возможности прекратить участие в программе при полном досрочном исполнении обязательств перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (п. 4.2.1).

    В соответствии со ст. 56,57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    И.Н.А. не представлены доказательства того, что она отказывалась от страхования своей жизни, здоровья, возражала против предложенной банком страховой компании.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, оснований для удовлетворения требований И.Н.А. о признании договора страхования незаключенным не имеется. Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда производны от требований о признании договора страхования незаключенным, оснований для удовлетворения указанных требований при изложенных выше обстоятельствах также не имеется.

Доводы представителя ответчика о применении к возникшим правоотношениям годичного срока исковой давности, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в данных правоотношениях следует принанять положения ч. 1 ст. 181 ГК РФ.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░ – ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ < ░░░░ >.

    ░░░░░:

░░░░ № 2-5390/2016

░░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

(░░░░░░░░░░░░ ░░░░░)

03 ░░░░░░░ 2016 ░░░░                                                               ░. ░░░░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.,

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.,

    ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░ – ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 194-198 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░ – ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░: