Решение по делу № 2-51/2011 от 24.03.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2011 год г. Самара Мировой судья судебного участка № 133 Самарской области Царёва И.В. при секретаре Беловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-51/11 по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Мусаевой И.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указывая следующее. 04.12.2008г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № 11015232071 на сумму 17820,00 руб. Истец перечислил указанную сумму на счёт ответчицы, затем со счёта ответчика на банковский счёт торговой организации в оплату приобретаемого Мусаевой И.Х. товара. Истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик по данному договору обязалась ежемесячно осуществлять платежи в счёт погашения суммы кредита и процентов, начисляемых на сумму кредита, равными долями. Каждый ежемесячный платёж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заёмщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик свои обязательства по договору выполняла не надлежащим образом, допустила образование задолженности. На 12.02.2011г. у ответчика образовалась задолженность по кредиту 9250,04 руб., из которых долг по уплате комиссии - 427,68 руб., просроченный кредит - 8410,08 руб., просроченные проценты - 412,28 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту 9250,04 руб., расходы по уплате госпошлины 400,00 руб. Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом. Истец представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Ответчик Мусаева И.Х. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по последнему известному месту жительства, о чём в деле имеются сведения, причину неявки не сообщала. Суд, исследовав материалы дела, установил следующее. 04.12.2008 года между ООО «Русфинанс Банк» и Мусаевой И.Х. заключен договор потребительского кредита № 11015232071, состоящий из заявления Мусаевой И.Х. о предоставлении потребительского кредита, общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка (далее - Общие условия) и графика платежей клиента, являющихся неотъемлемыми частями договора (л.д. 8,9,16). Потребительский кредит предоставлен Мусаевой И.Х. на следующих условиях: размер кредита - 17820,00 руб.; процентная ставка за пользование кредитом - 32% годовых; комиссия за ведение ссудного счёта - 0,6 % от суммы кредита ежемесячно, размер ежемесячного платежа - 1885,92 руб. (последний месяц - 1523,91 руб.); срок кредита - 12 месяцев; день ежемесячного платежа - 04 число месяца (л.д. 8, 9, 16). По поручению клиента сумма кредита 17820,00 руб. перечислена на банковский счёт торговой организации - ИП К., в оплату приобретаемого Мусаевой И.Х. товара, что подтверждается платёжным поручением № 84656 от 05.12.2008г. и актом состояния расчётов от 05.12.2008г. (л.д. 12,13). В соответствии с условиями договора, в случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в кредитном договоре, свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа (п. 3.4.1 Общих условий). Согласно расчёту истца по состоянию на 12.02.2011г. фактически ответчицей выплачены: основной долг - 9409,92 руб., проценты за пользование кредитом - 2753,71 руб.; комиссия за обслуживание ссудного счёта - 855,36 руб., неустойка за просрочку ежемесячных платежей - 754,36 руб.; долг ответчицы составил 9250,04 руб., из которых долг по уплате комиссии - 427,68 руб., просроченный кредит - 8410,08 руб., просроченные проценты - 412,28 руб. (л.д. 26-28). Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст. 819 ГК РФ). Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании изложенного суд считает правомерными и обоснованными требования истца о возврате кредитных денежных средств и взыскании процентов за пользование кредитом. Однако сумма задолженности по кредиту, заявленная истцом, подлежит уменьшению по следующим основаниям. За период с 30.12.2008г. по 01.09.2009г. Мусаевой И.Х. выплачена истцу комиссия за обслуживание ссудного счёта в сумме 855,36 руб. В сумму задолженности истцом также включена комиссия в виде платы за обслуживание текущего кредитного счёта в размере 427,68 руб. Из положений п.п. 1,2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Как следует из пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, от 31.08.1998 N 54-П, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В силу п. 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. С учетом того, что нормами Гражданского кодекса Российской Федерации дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не установлены, а открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством, ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нарушает предусмотренный п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям исследованного договора плата за обслуживание кредитного (ссудного) счета возложена на потребителя услуг - заемщика. Данные условия ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Согласно положениям статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. Установление в договоре иных положений противоречит закону и влечет их ничтожность. Поскольку Мусаевой И.Х. уплачена истцу комиссия за обслуживание ссудного счёта в сумме 855,36 руб., суд считает, что сумма задолженности заемщика должна быть уменьшена на сумму уплаченной комиссии. Исковые требования истца о взыскании с Мусаевой И.Х. задолженности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта в сумме 427,68 руб. не правомерны и не подлежат удовлетворению. Таким образом, задолженность Мусаевой И.Х. по кредиту составляет 7967,00 руб. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. Суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат сумма задолженности по кредиту 7967,00 руб., расходы по уплате госпошлины 400,00 руб.; в остальной части иск не подлежит удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 420, 422, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 119, 167, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» удовлетворить частично. Взыскать с Мусаевой И.Х. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» денежные средства в сумме 7967 (семь тысяч девятьсот шестьдесят семь) руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины 400 (четыреста) руб. 00 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Волжский районный суд Самарской области в течение десяти дней через судебный участок № 133 Самарской области. Мировой судья подпись И.В. Царёва «СОГЛАСОВАНО» 24.03.2011г. Мировой судья Царёва И.В<ФИО1>