Решение по делу № 2-3566/2014 от 02.09.2014

Дело № 2-3566/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ростов-на-Дону                              24 октября 2014 года

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ляшовой А.А.

при секретаре Мазурантовой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Верещагина Е.А. к ЗАО «Связной Банк» о признании части сделки недействительной, взыскании незаконно удержанных денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Верещагина Е.А. обратилась в Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону с исковым заявлением к ЗАО «Связной Банк» о признании части сделки недействительной, взыскании незаконно удержанных денежных средств и компенсации морального вреда.

    В обоснование заявленных требований истец указала, что 29.12.2011г. между Верещагиной Е.А. и ЗАО «Связной Банк» путем акцепта заявления-оферты был заключен кредитный договор № от 29.12.2011г., открыт специальный карточный счет № № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит с лимитом в размере 20 000 руб., на период действия карты до декабря 2012 года с последующей пролонгацией, с оплатой ежемесячного минимального платежа в размере 3 000 руб., с оплатой процентов из расчета 36% годовых. Кредитный договор был заключен путем подписания типового заявления-оферты по форме, утвержденной банком и заполненной его работником в день заключения договора. В соответствии с кредитным договором ответчиком был открыт спецкартсчет № №, на который банком зачислена сумма кредита. В период пользования кредитной картой с 29.12.2011г. по 19.09.2013г. при осуществлении платежей по карте в рамках установленного лимита с ее счета банком производились удержания денежных средств, условия которых не были известны истцу при предоставлении кредитной карты, в размере 7 474 рублей 78 копеек, а именно: в виде комиссии за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1 500 рублей, комиссии за выдачу наличных по транзакции в размере 1 610 рублей, комиссии за запрос баланса в размере 30 рублей, комиссии (без обозначения) по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек, ежемесячной комиссии за использование услуги смс-информирования в размере 600 рублей. При предоставлении кредитной карты со стороны ответчика в нарушение порядка установленного законодательством о защите прав потребителей не были доведены в полном объеме все тарифы банка, при использовании банковского продукта. Не предоставлена полная стоимость кредита, производилось неоднократное списание срочных процентов по договору в один платежный период. В результате допущенных со стороны банка нарушений со счета истца в счет получения кредитных денежных средств банком были списаны денежные средства в размере 7 474 рублей 78 копеек, при этом на указанную сумму со стороны ответчика начислялись проценты, которые не были предусмотрены при заключении кредитного договора, в результате действий ответчика имела место просрочка погашения основного долга и текущих процентов. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате незаконно держанных денежных средств, ответа на которую до настоящего времени не получено. Вместе с тем, в результате незаконного начисления комиссий, которые не относятся к банковской деятельности, списания их и взимания процентов на них по вине банка, истец получил отрицательную кредитную историю, которая нарушает права, влечет негативные последствия, дискредитирует репутацию истца.

Учитывая изложенное, истец просила суд признать недействительными условия кредитного договора № от 29.12.2011г, заключенного Верещагиной Е.А. и ЗАО «Связной Банк», в части списания следующих комиссий: комиссии за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1 500 рублей, комиссии за выдачу наличных по транзакции в размере 1 610 рублей, комиссии за запрос баланса в размере 30 рублей, комиссии (без обозначения) по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек, ежемесячной комиссии за использование услуги смс-информирования в размере 600 рублей, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от 29.12.2011г., заключенного Верещагиной Е.А. и ЗАО «Связной Банк» в части установления и списания денежных средств за комиссию за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1 500 рублей, комиссию за выдачу наличных по транзакции в размере 1610 руб.; комиссию за запрос баланса в размере 30 рублей, комиссию (без обозначения) по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек, внести соответствующие изменения в бюро кредитных историй, взыскать с ЗАО «Связной Банк» в пользу Верещагиной Е.А. суммы незаконно списанных комиссией в размере 7 474 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В порядке ст.39 ГПК представитель истца, действующий на основании доверенности Кузнецов Д.К., уточнил заявленные исковые требования, просил суд:

признать недействительным условия кредитного договора № от 29.12.2011г., заключенного между Верещагиной Е.А. и ЗАО «Связной Банк», в части списания следующих комиссий:

комиссии за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1 500 рублей,

комиссии за выдачу наличных по транзакции в размере 13 120 рублей,

комиссии (без обозначения) по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек,

ежемесячной комиссии за использование услуги смс-информирования в размере 600 рублей,

    применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от 29.12.2011г., заключенного между Верещагина Е.А. и ЗАО «Связной Банк», в части установления и списания денежных средств за комиссию за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1500 руб.. комиссию за выдачу наличных по транзакции в размере 13 120 рублей, комиссию (без обозначения) по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек, ежемесячную комиссию за использование услуги смс-информирования в размере 600 рублей, обязать ЗАО «Связной Банк» (ЗАО) произвести перерасчет остатка основного долга и процентов по кредитному договору № от ... 1г., заключенного между Верещагина Е.А. и ЗАО «Связной Банк», внести соответствующие изменения в бюро кредитных историй,

    взыскать с ЗАО «Связной Банк» в пользу Верещагиной Е.А. сумму незаконно списанных комиссий в размере 18 954 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 588 рублей.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности Кузнецов Д.К., уточненные заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить, дав аналогичные пояснения.

Представитель ответчика – ЗАО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела должным образом извещен, представил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании достоверно установлено, что 29.12.2011г. между Верещагиной Е.А. и ЗАО «Связной Банк» путем акцепта заявления-оферты был заключен кредитный договор № от 29.12.2011г., открыт специальный карточный счет № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит с лимитом в размере 20 000 рублей, на период действия карты до декабря 2012 года, с последующей пролонгацией, с оплатой ежемесячного минимального платежа в размере 3 000 рублей, с оплатой процентов из расчета 36% годовых.

Судом также установлено, что кредитный договор был заключен путем подписания типового заявления-оферты по форме, утвержденной банком и заполненной его работником в день заключения договора.

В соответствии с кредитным договором ответчиком был открыт спецкартсчет № № на который банком была зачислена сумма кредита.

Судом также установлено, что в период пользования кредитной картой с 29.12.2011г. по 19.09.2013г. при осуществлении платежей по карте в рамках установленного лимита с ее счета банком, в том числе, производились удержания денежных средств, с которыми не согласен истец, в размере 7 474 рублей 78 копеек, а именно: в качестве комиссии за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1 500 рублей, комиссии за выдачу наличных по транзакции в размере 1 610 рублей, комиссии за запрос баланса в размере 30 рублей, комиссии по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек, ежемесячной комиссии за использование услуги смс-информирования в размере 600 рублей.

Как следует из пояснений представителя истца, при предоставлении кредитной карты со стороны ответчика в нарушение порядка, установленного законодательством о защите прав потребителей, не были доведены в полном объеме все тарифы банка при использовании банковского продукта. Не была предоставлена полная стоимость кредита, производилось неоднократное списание срочных процентов по договору в один платежный период. В результате банком неправомерно списаны денежные средства в размере 7 474 рублей 78 копеек, при этом на указанную сумму со стороны ответчика начислялись проценты, которые не были предусмотрены при заключении кредитного договора, в результате действий ответчика имела место просрочка погашения основного долга и текущих процентов.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В статье 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании пунктов 1, 3, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ... N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ... N 266-П (ред. от ... N 2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

При этом данный платеж является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от ... N 2008-у) предусмотрено, что в частности в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного (банковского) счета не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пунктом 3.1 указанного Положения установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится, в частности, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор акцептовано другой стороной, в порядке, предусмотренном статьей 438 ГК РФ.

Как следует из представленных материалов, 29.12.2011г. на основании анкеты и заявления истца между Верещагиной Е.А. и ЗАО «Связной Банк» путем присоединения к договору в целом в порядке ст.428 ГК РФ заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк» и Тарифы по банковскому обслуживанию. Поскольку истец истребовала у банка услуги: выдачи и обслуживания банковской карты, открытия специального карточного счета, кредитования, дистанционного обслуживания, смс-информирования, постольку договор является смешанным и содержит элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Общие условия регулируют все указанные виды услуг.

На основании договора истцу ответчиком выдана банковская карта MasterCard Unembossed и открыт специальный карточный счет №№ в рублях РФ. На дату заключения договора установлен кредитный лимит в размере 20 000 рублей. Впоследствии, согласно п.5.4 Общих Условий кредитный лимит истцу был увеличен до 50 000 рублей. Процентная ставка - 36% годовых, минимальный платеж - 3 000 рублей, расчетный период с 26-го по 25-е число месяца, льготный период - до 50 дней, дата внесения платежа - 15-е число каждого месяца.

Согласно отзыву, представленному ответной стороной, истец, подписав Заявление, таким образом подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их исполнять (п. 4 Заявления). Таким образом, истец был надлежащим образом ознакомлен с договором, в том числе - с Тарифами банка, и согласился с его условиями. Договор содержит условия и порядок списания банком комиссий.

Согласно п.2.2.1 Общих условий подписание и представление клиентом в банк Заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство их соблюдать.

Согласно п.2.2.3 договор считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении, Тарифах, Условиях вкладов, иных разделов Общих условиях, регулирующих порядок предоставления банком выбранного клиентом продукта или услуги.

Согласно п.3.2.1 Общих условий банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором банковского счета и Тарифами.

На основании п.3.2.9 Общих условий банк вправе в безакцептном (бесспорном) порядке списывать со счета суммы:

комиссий и вознаграждений банка, предусмотренных договором, тарифами и другими соглашениями (п.3.2.9.1),

любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за пользование клиентом предоставленными банком денежными средствами (п.3.2.9.4.).

Согласно п.3.5.1 Общих условий банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами, действующими в банке на день открытия счета и/или совершения операций по нему.

Как указано, по правовой природе договор, заключенный с истцом в порядке ст.428 ГК РФ, является договором присоединения. Истец не отказался от его заключения, не потребовал его изменения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По состоянию на 17.02.2014г. сумма задолженности по указанному договору перед банком составляет 49 688 рублей 53 копейки, в том числе:

сумма основного долга – 49 654 рублей 46 копеек,

сумма процентов - 0

сумма просроченных платежей по основному долгу - 0

сумма просроченных платежей по процентам - 0

сумма штрафов, пеней, неустоек - 0

комиссии по депозитной части - 0

комиссии по кредитной части -10 рублей

комиссии по страховым продуктам - 0

остальная задолженность - 0

Выпиской по специальному карточному счету клиента подтверждается, что банком с истца за время действия договора, согласно Тарифам, истребованы следующие комиссии: комиссия за ежегодное обслуживание карты в сумме 600 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН сторонних кредитных организаций в размере 4% от суммы операции, а при сумме операции менее 1000 рублей взимается комиссия в размере 4% + 100 рублей за операцию, комиссии за использование услуги CMC - информирования - 50 рублей ежемесячно, начиная со второго месяца пользования услугой; комиссия за получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций - 10 рублей за операцию.

Частью 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данное сфере не установлено.

Указанные комиссии взыскиваются за оказание самостоятельных услуг, оказываемых банком, отличными от услуг банка по выдаче кредита, открытия и обслуживания ссудного счета по учету кредита, за которые банком комиссии, согласно Тарифам, не взимаются.

Согласно п.1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации утвержденных ЦБ РФ ... N 266-П, кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. При этом в силу п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.4.11 Общих условий (составная часть договора) комиссия за ежегодное обслуживание Карты взимается в соответствии с Тарифами. Комиссия за первый год обслуживания взимается в день заключения договора. Комиссия за второй год и далее взимается единовременно в течение первых двух месяцев второго и каждого последующего года обслуживания.

Комиссия в сумме 600 рублей является комиссией за годовое обслуживание банковской карты (выпуск карты, обслуживание), взимается банком за предоставление самостоятельных услуг по СКС, не запрещена действующим законодательством РФ, являются официальным доходом банка (ст.290 п.2 п.п.2 Налогового кодекса РФ).

Согласно п.п.2 п.2 ст.290 НК РФ к доходам банков относятся следующие доходы от осуществления банковской деятельности: в виде платы за открытие и ведение банковских счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов и осуществления расчетов по их поручению, включая комиссионное и иное вознаграждение за переводные, инкассовые, аккредитивные и другие операции, оформление и обслуживание платежных карт и иных специальных средств, предназначенных для совершения банковских операций, за предоставление выписок и иных документов по счетам и за розыск сумм. Банк, путем обслуживания банковской карты обеспечивает клиенту:

возможность пользования средствами в безналичной форме и без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офисов банка;

с помощью карты клиент вправе совершать покупки в торгово-сервисных предприятиях, причем не только на территории Российской Федерации, но и во всем мире,

карта позволяет оплачивать товары и услуги в интернете, то есть обеспечивается дистанционное управление специальным карточным счетом;

важным моментом является то, что кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после их своевременного погашения.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, взимание банком с клиента комиссии за годовое обслуживание банковской карты в соответствии со ст. 851 ГК РФ, условиями договора правомерно и не противоречит Закону РФ «О банках и банковской деятельности». Закону РФ «О защите прав потребителей» и было одобрено истцом путем подписания заявления.

Следовательно, требования истца в части взыскания уплаченных комиссий за годовое обслуживание банковской карты удовлетворению не подлежат.

Что касается требования истца в отношении комиссии за выдачу наличных по транзакциям, суд приходит к следующему.

Подписав заявление на выдачу карты, Верещагина Е.А. подтвердила, что до заключения договора ознакомлена, прочитала и полностью согласилась с Общими условиями и Тарифами и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 4 Заявления).

Как было указано, Верещагина Е.А оформила карту с кредитным лимитом, которым ежедневно пользовалась, снимая наличные денежные средства в банкоматах сторонних банков, в связи с чем, согласно Тарифам, банком удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств по транзакциям, согласно п.4.4 Тарифов.

Разделом 4 Тарифов установлено, что выдача собственных средств клиента через банкоматы или пункты выдачи наличных (ПВН) банка осуществляется бесплатно.

Согласно представленному отзыву ответной стороной, за выдачу кредитных средств (то есть средств банка) через собственные банкоматы или ПВН банка взимается комиссия в размере 4 % за операцию, а выдача через банкоматы или ПВН других кредитных организаций: при сумме операции в 1000 руб. и более - взимается комиссия в размере 4% за операцию, при сумме операции менее 1000 руб. - 4%+100 руб. за операцию.

При этом, следует учитывать, что в случае оплаты клиентом товаров, работ (услуг) за счет кредитных средств, в безналичном порядке - комиссия не взимается (раздел 3 Тарифов).

Комиссия за выдачу кредитных средств через банкоматы или ПВН банка или других кредитных организаций является комиссией за самостоятельную услугу, оказываемую банком - выдачу наличными заемных денежных средств банка через банкоматы или ПВН, в том числе сторонних банков.

В силу Положения ЦБ РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" № от 31.08.1998, банк вправе предоставить денежные средства физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (2.1.2 Положения). При этом данное Положение не обязывает банк предоставлять денежные средства физическим лицам исключительно наличными денежными средствами через банкоматы и ПВМ, в связи с чем указанная комиссия является самостоятельной услугой.

Таким образом, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Данная услуга непосредственно создает для клиента отдельное имущественное благо - получение наличных денежных средств (заемных) за пределами внутренних структурных подразделений банка (не в кассе банка). Наличие и размер данной комиссии напрямую зависит от действий самого клиента и от снимаемой суммы. На сегодняшний день комиссия по транзакциям была списана на общую сумму 13 120 рублей.

Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", а также иными федеральными законами не установлен запрет на взимание банком комиссий за снятие наличных кредитных денежных средств в банкоматах. Указанная данная комиссия не связана с ведением ссудного счета, и зависит лишь от размера денежных средств, снимаемых клиентом с кредитной карты через банкоматы.

Истец в соответствии с выпиской периодически снимала наличные денежные средства через банкоматы других кредитных организаций, в связи с чем банк на основании п. 4.3, п. 4.4 Тарифов правомерно начислял комиссии за каждую операцию по снятию денежных средств за пределами структурных подразделений банка.

Следовательно, указанные требования истца в части взыскания уплаченных комиссий по транзакциям являются незаконными, необоснованными, удовлетворению не подлежащими.

Истцом также заявлено требование в отношении комиссии за СМС-информирование, списанной в общем размере 500 рублей.

Комиссия за CMC-информирование в размере 50 рублей ежемесячно является самостоятельной услугой, оказываемой банком клиенту.

Согласно п.9.1 Общих условий, подключение клиента к услуге СМС-информирования осуществляется при заключении договора на открытие специального карточного счета. Данная комиссия не зависит от наличия кредитного лимита по карте (т.е. от выдачи банком кредита).

На основании п.9.2 Общих условий, услуга CMC-информирование позволяет клиенту круглосуточно получать на свой номер мобильного телефона уведомления в формате СМС-сообщения о совершенных по карте авторизациях (операциях) и Доступном остатке после проведения каждой авторизации.

В соответствии с п.9.4 Общих условий, комиссия за использование услуги СМС- информирование взимается ежемесячно, начиная со второго месяца ее использования. Данное условие введено банком для того, чтобы клиент мог определить для себя необходимость пользования данной услугой и отказаться от нее, в случае отсутствия необходимости).

Пункт.9.9 Общих условий устанавливает, что отключение услуги осуществляется со дня, следующего за днем получения банком от клиента соответствующего собственноручного распоряжения или обращения клиента в службу поддержки клиентов.

Верещагина Е.А. была надлежащим образом информирована банком о комиссии за смс-информирование, согласна, поскольку не заявила банку о своем нежелании пользоваться данной услугой.

В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных федеральных законах отсутствует запрет на взимание банком комиссии за СМС-информирование.

Доходы по данной комиссии, по мнению суда, могут быть отнесены к производственным доходам банка, предусмотренным п.п.2 п.1 ст.290 Налогового кодекса РФ.

Следовательно, требования истца в части взыскания уплаченных комиссий за СМС-информирование являются незаконными, необоснованными, удовлетворению не подлежащими.

    Комиссия в размере 10 рублей, взысканная в соответствии с п. 6.3 Тарифов за получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций, является отдельной, самостоятельной услугой и не связана с выдачей кредита, так как позволяет клиенту получить информацию об остатке денежных средств, в том числе кредитных в банкоматах обслуживаемыми сторонними банками. При этом размер комиссии не зависит ни от размера кредита, ни от срока его использования, а зависит исключительно от действий клиента, отражается по СКС, а не по ссудному счету.

Заключая соглашение о кредите, истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, не был ограничен в выборе условий кредитования, его не понуждали к заключению соглашения, он самостоятельно принял решение об обращении за получением кредита в ЗАО «Связной Банк».

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ... № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причинённые действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в сил) закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой 59 ГК РФ (обязательства вследствие причинении вреда) и статьей 151 ГК РФ.

В соответствие со ст. 151 ГК РФ. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

    Таким образом, поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и внесении ответчиком соответствующих изменений в бюро кредитных историй являются производными, вытекают из требований о признании незаконными условий договора о взыскании указанных комиссий и взыскании соответствующих денежных сумм как незаконно удержанных, суд, учитывая изложенное и принимая во внимание положения ст. 56 ГПК РФ, оснований для удовлетворения указанного искового требования также не усматривает.

В силу ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, требование истца о возмещении морального вреда не может быть удовлетворено без достаточных для того оснований.

    Ответчиком также заявлено о пропуске срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

    В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

    Поскольку иск был предъявлен к ответчику в феврале 2014 года по истечению специальных сроков исковой давности с момента заключения договора от 29.12.2011г., в данном случае суд считает необходимым применить заявленный ответчиком срок исковой давности.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Истцом в судебном заседании не представила суду допустимых и достаточных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела. Доказательств обратному суду также представлено не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования иска Верещагиной Е.А.. являются незаконными, необоснованными, удовлетворению не подлежащими.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

                     РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Верещагина Е.А. к ЗАО «Связной Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от 29.12.2011г., заключенного между Верещагина Е.А. и ЗАО «Связной Банк», в части списания следующих комиссий:

комиссии за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1 500 рублей,

комиссии за выдачу наличных по транзакции в размере 13 120 рублей,

комиссии (без обозначения) по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек,

- ежемесячной комиссии за использование услуги смс-информирования в размере 600 рублей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора № от 29.12.2011г., заключенного между Верещагина Е.А. и ЗАО «Связной Банк», в части установления и списания денежных средств за комиссию за выпуск и годовое обслуживание банковских карт в размере 1 500 руб.. комиссию за выдачу наличных по транзакции в размере 13 120 рублей, комиссию (без обозначения) по договору № от 29.12.2011г. в размере 3 734 рублей 78 копеек, ежемесячную комиссию за использование услуги смс-информирования в размере 600 рублей, обязании ЗАО «Связной Банк» (ЗАО) произвести перерасчет остатка основного долга и процентов по кредитному договору № от ... 1г., заключенного между Верещагина Е.А. и ЗАО «Связной Банк», внести соответствующие изменения в бюро кредитных историй, взыскании с ЗАО «Связной Банк» в пользу Верещагина Е.А. суммы незаконно списанных комиссий в размере 18 954 рублей 78 копеек, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 9 977 рублей 39 копеек, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса в размере 588 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 29.10.2014 года.

Судья: