Решение по делу № 2-1144/2016 (2-8346/2015;) от 12.10.2015

№ 2-1144/2016

    Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

                05 мая 2016 года                                                                                                          г. Красноярск

                          Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

                председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

                при секретаре Петровой П.В.,

                с участием представителя истца Заботина Д.Н.,

                     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Линартене И.М. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

          Линартене И.М. обратилась в суд с иском к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Линартене И.М. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 1 560 874 рубля с процентной ставкой 16,52% годовых, на срок 36 месяцев. Выдачу кредита банк поставил в зависимость от заключения заемщиком договора личного страхования со страховой компанией ЗАО «МАКС». Стоимость услуг на личное страхование в размере 60 874 рубля включена в общую сумму кредита и удержана ответчиком со счета истца. Положения кредитного договора, касающиеся установления страховой премии по договору личного страхования, истец считает недействительными. Ответчиком не предоставлена информация о стоимости услуги по страхованию, а также право выбора страховой компании и вида кредитования со страхованием или без такового. Истец просит признать условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика заключить договор личного страхования, недействительными; взыскать с ПАО РОСБАНК убытки в размере 60 874 рубля, неустойку в размере 43 824 рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 200 рублей, штраф.

         В судебном заседании представитель истца Заботин Д.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

         Истец Линартене И.М. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо ЗАО «МАКС» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил истцу в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в банке на дату предоставления клиенту Индивидуальных условий, на следующих условиях: сумма кредита 1 560 874,09 рублей, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита рубли РФ, процентная ставка по кредиту 15,4% годовых, количество платежей по кредитному договору 36, размер каждого платежа, за исключением последнего, 54 442,44 рублей, дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов 1 числа каждого месяца.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита программа кредитования - «Профессионал» (модификация «Профессионал»).

Основанием предложения банка явилась заявка истца на получение кредита «Профессионал» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий «Обязанность клиента заключить иные договоры» предусматривает заключение в том числе договора личного страхования на следующих условиях: страховщик по договору личного страхования ЗАО «МАКС», выгодоприобретатель по договору личного страхования банк, срок договора личного страхования определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО «МАКС», выгодоприобретателем по которому является ответчик. Страховая премия согласно договору страхования составила 60 874,09 рублей. Условия договора страхования определены истцом – страхователем и страховщиком ЗАО «МАКС».

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договоров) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.п. 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

У суда не имеется оснований для выводов о том, что в данном случае обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье являлась условием получения кредита и не являлась добровольным волеизъявлением истца.

Условия и форма заключенного сторонами кредитного договора соответствуют положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 5 приведенного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

         Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий страховая сумма и срок договора личного страхования не зависит от волеизъявления кредитора.

Приведенные доказательства свидетельствуют о том, что у истца была свобода выбора индивидуальных условий кредитного договора и право отказаться от страхования.

Размер страховой премии не определялся ответчиком, это условие договора страхования, которое согласовано истцом-страхователем и страховщиком.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредитования, истец согласился с Общими условиями договора потребительского кредита (п. 14), а также был осведомлен о способах обмена информацией между банком и клиентом, в том числе с использованием информационного портала банка в сети Интернет (п. 16).

Возможность выбора страховой компании у истца также была, поскольку истец был ознакомлен с перечнем страховых компаний, приведенным также на сайте ответчика.

Кроме того, банком утвержден паспорт продукта по программе «Профессионал», в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья - процентная ставка по кредиту для добросовестных заемщиков при наличии страхования жизни и здоровья заемщика установлена в размере 15,4% в рублях РФ, при отсутствии страхования – 17,4%.

          Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и реестра платежей усматривается, что ответчик перечислил страховой компании 60 874,09 рублей в счет уплаты страховой премии за Линартене И.М. на основании распоряжения последней от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенный между истцом и ЗАО «МАКС», носил добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, а плата в размере 60 874,09 рублей является страховой премией, уплаченной истцом непосредственно страховщику за услуги страхования, размер которой истцу был достоверно известен.

Линартене И.М., заключив договор страхования жизни и здоровья, получила кредит по сниженной ставке, при этом разница в 2% по процентным ставкам с обеспечением кредита страхованием и без такового не является дискриминационной.

Как было указано выше, предложение банка о заключении договора должно было быть акцептовано истцом в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заключительных положений Индивидуальных условий договора потребительского кредита, истец поставил свою подпись под тем, что осознает и согласен с тем, что кредитный договор будет являться заключенным в случае, если он не позднее указанной даты предоставит в банк Индивидуальные условия, подписанные им в разделе «Заполняется клиентом при согласии с настоящими Индивидуальными условиями». При этом он проинформирован о том, что в случае неполучения банком подписанных им настоящих Индивидуальных условий или их получении позднее вышеуказанного срока кредитный договор не будет считаться заключенным.

Индивидуальные условия истец получила в момент подачи заявки на получение кредита «Профессионал» ДД.ММ.ГГГГ. В случае, если личное страхование не являлось ее волеизъявлением, истец не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных ею же условиях, оценив в предоставленное ей время приемлемость условий потребительского кредита, в том числе и тех, на которые она согласилась – личное страхование. Однако истец подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита и предоставила их в банк ДД.ММ.ГГГГ.

         Доказательства навязывания услуги страхования, а также того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита банком, в материалы дела не представлены.

         Напротив, о выборе истцом программы кредитования, предусматривающей возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту при наличии обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, свидетельствует заявка на получение именно кредита «Профессионал», а не какого-либо другого кредита.

         Доводы иска о том, что при заключении договора страхования заемщику не предоставлена полная информация об услуге страхования, цене данной услуги и цене подключения к программе страхования, что повлияло на реализацию права потребителя на отказ от услуг до их оплаты, опровергаются представленными в материалы дела доказательствами. Банк не удерживал с заемщика плату за подключение к программе страхования, а перечислил всю сумму страховой премии страховщику.

         Страховая премия включена банком в расчет полной стоимости кредита, с которой истец был ознакомлен при подписании информационного графика платежей, что также указывает на его волеизъявление в вопросе выбора варианта кредитования со страхованием в конкретной страховой организации.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным вышеприведенного условия кредитного договора и, соответственно, взыскания с ответчика страховой премии, неустойки и штрафа.

Истец просит признать часть сделки недействительной, требует взыскания с ответчика страховой премии, которая им не была получена и которой ответчик не пользовался.

Требования истца не затрагивают его отношения со страховщиком по указанному выше договору страхования, договор продолжает действовать, соответственно истец сохраняет интерес в наличии страховой защиты своих обязательств, в связи с чем, по мнению суда, в рассматриваемых отношениях подлежат применению положения п. 5 ст. 166 ГК РФ, согласно которым заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Как для ответчика из поведения истца было очевидным его намерение заключить кредитный договор на условиях, указанных истцом в предшествующей заключению кредитного договора заявке, так и для страховщика, заключившего с истцом договор страхования, обеспечивающий на случай указанных в нем рисков рассматриваемый кредитный договор, условия которого в том числе определяют и условия договора страхования, а именно в части страховой суммы, страховой выплаты.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. Оспариваемый кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд Линартене И.М. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, поэтому срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы возмещению истцу ответчиком не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

                      В удовлетворении исковых требований Линартене И.М. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителей отказать.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

            Председательствующий:                                                                                              Н.Н. Горпинич

            Копия верна.

            Судья:                                                           Н.Н. Горпинич