Решение по делу № 2-10404/2016 от 25.08.2016

копия

дело№ 2-10404/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2016 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черных А.В.,

при секретаре А4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алиева Ф.М. оглы к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Алиев Ф.М.о. обратился в суд с иском к ПАО «ПлюсБанк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ним и банком заключен кредитный договор У-АПНА от 24.09.2015 года по кредитной программе «АвтоПлюс» на сумму 678983 рубля 05 копеек, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 25,90 процентов, с гашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 20 458 рублей 66 копейки, для целевого использования на приобретения транспортного средства-автомобиля KIA BONGO III 2010 года выпуска,Z рублей и на оплату страховой премии 118 143 рубля 05 копеек по договору личного страхования. Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размер 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 9, 10 договора, между истцом и ответчиком заключен Договор залога транспортного средства. Кроме того, при посредничестве банка между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор личного страхования У от 24.09.2015 с выдачей полиса страхования от несчастных случаев по программе 1: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы, в результате несчастного случая, страховая сумма определена в размер 678 983 рубля 05 копеек. Согласно п. 20 Договора основной выгодоприобретатель - Застрахованный, страховщик - ООО «СК «РГС-Жизнь», между страховщиком и банком заключен агентский договор У от 04 февраля 2014 года и дополнительное соглашение У к нему от 04 февраля 2014 по осуществлению привлечения клиентов для заключения договоров страхования. Полисом страхования от несчастных случаев У от 24.09.2015, п. 11 Договора предусмотрено, что заемщик обязан уплатить страховую премию в размере 118 143 рубля 05 копеек не позднее 29.09.2015. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Вместе с тем, в соответствии пунктом 11 индивидуальных условий заключенного договора предусмотрено, что одной из целей использования истцом потребительского кредита указана оплата страховой премии по договору личного страхования. Полагает, что сумма банковской комиссии по личному страхованию подлежит взысканию с ответчика, поскольку ее уплатой в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обусловлена выдача кредита истцу. Просит суд признать недействительным условия Договора У от 24.09.2015 года по кредитной программе «АвтоПлюс», заключенного между Алиевым Ф.М. оглы и ПАО «Плюс Банк», возлагающие на заемщика обязанность по заключению заемщиком договора личного страхования и уплаты страховой премии, просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде уплаченной страховой премии в размере 118143 рубля 05 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 24.09.2015 г. по 17.12.2015 г. в размере 2527 рублей 18 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Алиева Ф.М. и его представитель не явились, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в сое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истец добровольно принял решение о страховой защите, наличие личного страхования не влияет на параметры финансирования. Банк обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Доказательств навязывания, обусловленности кредита от страхования и недействительности условий договора в части возлагающей на заемщика обязанность по заключению заемщиком договора личного страхования, при отсутствии выбора страховой компании истцом не предоставлено, отсутствуют правовые основания и доказательства по компенсации морального вреда, выплаты процентов и штрафов.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 приведенного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк-это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе. Размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключатся посредством направления оферты(предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта( принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Частью 2 статья 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что между Алиевым Ф.М.о. и ОАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор У от 24.09.2015 года по кредитной программе «АвтоПлюс» на сумму 678983 рубля 05 копеек, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 25,90 процентов, с гашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 20 458 рублей 66 копеек, для целевого использования на приобретения транспортного средства-автомобиля KIA BONGO III 2010 года выпуска,У – 550940 рублей и на оплату страховой премии 118 143 рубля 05 копеек по договору личного страхования, что следует из п. 11 указанного договора.

Выдача кредита Алиеву Ф.М.о. подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой сумма 550940 рублей 00 копеек перечислена на счет У ООО «АвтоГарант» по договору купли-продажи указанного выше транспортного средства У, заключенному 24 сентября 2015 года между ООО «АвтоГарант» в лице Большедворской А.Ю. и Алиевым Ф.М. оглы, 118 143 рубля 05 копеек - на оплату страховой премии по договору страхования У от несчастных случаев, заключенному заемщиком со страховщиком ООО СК «Россгострах-Жизнь» на основании заявления Алиева Ф.М.о. на перечисление с банковского счета от 24.09.2015 г.

Из условий кредитного договора У от 24.09.2015 года следует, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора банковского счета, договора залога транспортного средства и кредитного договора, заключенными на основании направленных кредитору заявлений (оферт).

Указанные договоры были заключены на условиях предоставления Банком кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» в порядке ст.ст. 428, 432 ГК РФ, п.п. 1, 2, 9 ст. 5, п.п. 1, 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» путем согласования и акцепта заявителем индивидуальных условий финансирования-оферты Банка и путем присоединения к Общим условиям кредитования на приобретения автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в части кредитного договора и договора залога автомобиля, путем присоединения к действующей редакции Условий открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ОАО «Плюс Банк» - в части договора банковского счета.

24.09.2015 года Алиевым Ф.М.о. подписан полис страхования от несчастных случаев У по Программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», которым удостоверяется заключения договора страхования жизни и здоровья. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; установление застрахованному инвалидности 1 группы. Страховая премия определена в размере 118 143 рубля 05 копеек, которую Алиев Ф.М.о. обязался уплатить страховщику единовременно не позднее 29.09.2015 года. В случае неуплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Своей собственноручной подписью Алиев Ф.М.о. подтвердил, что условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков он прочитал, ему понятны, с ними согласен. Экземпляр договора страхования, Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков получил. Следовательно, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Проанализировав условия вышеуказанного кредитного договора от 24.09.2015 года (текста «Общих условий» и «Индивидуальных условий»), договора страхования от 24.09.2015 года, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих истца застраховать свою жизнь и здоровье, а из содержания «Общих условий» следует, что страхование жизни и здоровья является добровольным и отказ от заключения договора страхования не может служить основанием для отказа в выдаче кредита, суд приходит к выводу об отсутствии фактов понуждения Алиева Ф.М.о. к заключению кредитного договора на условиях обязательного страхования жизни и здоровья, а также обусловленности выдачи Банком кредита обязательным страхованием Заемщиком жизни и здоровья в пользу Банка, напротив Заемщик самостоятельно выразил волеизъявление на заключение договора страхования, указав в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 04.09.2015 года (т.е. за 20 дней до подписания кредитного договора) о желании заключить договор личного страхования по программе 1. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что Банк в отсутствие страхования не предоставил бы истцу кредит.

Условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика, что свидетельствует о предоставлении возможности Заемщику самостоятельно выбрать страховщика при его согласии на заключение кредитного договора на условиях страхования своей жизни и потери трудоспособности. Доказательств наличия у Заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким-либо иным страховщиком, а также уведомления об этом Кредитора, стороной истца не представлено.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, в том числе по стоимости услуги.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора и договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключенному договору страхованию и оплате страховых премий из средств полученного кредита.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией ООО СК «Росгосстрах Жизнь» условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Согласно выписке по счету со счета заемщика, ПАО «Плюс Банк» перечислило ООО «СК «Росгоссстрах Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования 118 143 рубля 05 копеек, т.е. страховая премия перечислена ответчиком на счет страховщика в полном объеме. Доводы истца о полученном Ответчиком от потребителя вознаграждения за оказание посреднических услуг по страхованию своего подтверждения не нашли.

Алиев Ф.М.о. не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО « Плюс Банк» либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как осуществить страхование жизни и здоровья в другой страховой компании либо отказаться от их страхования.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика в этой части незаконными, и взыскании с него денежных средств не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика страховой премии, а также вытекающих дополнительных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алиева Ф.М. оглы к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна. Подписано председательствующим.

Судья А.В. Черных